¿Qué es el beneficio de cambio por muerte?
El beneficio por muerte variable se refiere al monto pagado al beneficiario del fallecido en función del desempeño de una cuenta de inversión dentro de una póliza de seguro de vida universal variable, un producto financiero que actúa tanto como seguro como como inversión. Esta cantidad variable se suma a un beneficio por fallecimiento estable y garantizado.
Un titular de póliza de vida universal variable puede elegir entre una serie de opciones de inversión que ofrece su aseguradora, incluidas las inversiones en acciones y fondos mutuos de renta fija. El monto variable, o valor monetario de la póliza, junto con un beneficio por muerte garantizado, conocido como su valor nominal, es el beneficio por muerte combinado.
Comprensión del beneficio variable por fallecimiento
El beneficio por fallecimiento variable es una de las tres opciones principales disponibles con las pólizas de seguro de vida universales variables, y las otras son el beneficio por fallecimiento nivelado y la devolución de los beneficios de prima. No todos estos tres tipos de beneficios están sujetos a impuestos para el beneficiario, y si el titular de la póliza toma prestado contra la póliza, el beneficio por fallecimiento disminuye.
El beneficio variable por fallecimiento también se denomina a veces beneficio incremental. Este es un concepto erróneo porque el valor del dinero puede aumentar o disminuir según el rendimiento de la inversión.
Conclusiones clave
- El beneficio por muerte variable es el monto en una cuenta de inversión que se paga a los beneficiarios del fallecido bajo una póliza de seguro de vida variable.
- La cuenta de inversión o la cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro de vida variable se utiliza para invertir en acciones o fondos mutuos de capital para obtener ganancias.
- Si bien las promesas de inversión ofrecen promesas superiores a la media en las cuentas de inversión, sus resultados no siempre son positivos y dependen del estado de los mercados de valores.
- Las pólizas de seguro de vida variable tienen tarifas de administración asociadas que pueden ser el monto total del beneficio por muerte variable.
Ventajas y desventajas del beneficio variable por fallecimiento
Los inversores suelen tener opciones de un conjunto de valores y fondos que pertenecen a la compañía de seguros de vida. Estas opciones pueden variar desde acciones hasta bonos y fondos del mercado monetario y todas tienen gastos de gestión y administración asociados. Las pólizas de seguro de vida variable transfieren parte de la prima pagada a cuentas de valor en efectivo utilizadas para invertir en estos instrumentos de capital.
Entre las pólizas universales que cambian la vida, el beneficio por muerte variable que invierte principalmente en acciones o fondos mutuos de capital puede ser atractivo para los inversores más jóvenes que buscan utilizar el seguro como un vehículo de inversión a largo plazo. Para los inversores mayores, los bonos pueden ser más apropiados.
Vale la pena mencionar que la mayoría de los beneficios por muerte variables incluyen la capacidad de cambiar las inversiones subyacentes a lo largo del tiempo. Los rendimientos no están limitados, por lo que los asegurados reciben el rendimiento total de la inversión subyacente, menos las tarifas.
El beneficio por muerte variable puede costar menos con el tiempo que recuperar un beneficio de prima. También ofrecen beneficios fiscales porque las ganancias acumuladas de las inversiones son elegibles para impuestos diferidos siempre que permanezcan dentro de la cuenta hasta que se reclame el beneficio por fallecimiento.
Sin embargo, el beneficio por fallecimiento variable suele ser más caro que el beneficio por fallecimiento nivelado y puede tener un costo global implícito más alto. En general, cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, mayores serán las primas. También existe el riesgo de que su póliza expire si no mantiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir los costos administrativos de esas pólizas.
Estas diferencias de costo pueden ser consideraciones importantes, ya que las primas totales asociadas con los tres tipos principales de beneficios de vida variable universales pueden diferir en miles de dólares durante la vida de una póliza.
Es posible que los consumidores deseen considerar cuidadosamente los pros y los contras de una vida universal universal en primer lugar. Este tipo de seguro tiene características atractivas para los inversores, en el sentido de que dicha cobertura no caducará mientras los asegurados retengan los pagos. Además, como su nombre lo indica, el mundo universal variable ofrece primas flexibles. Dicho esto, el costo total de la vida variable universal suele ser significativamente más alto que el seguro a término, que no ofrece un componente de inversión y, por supuesto, solo cubre un período de tiempo específico. Si bien esto aparentemente es una desventaja, también es posible comprar un término al precio más bajo e invertir el resto.
Ejemplo de beneficios variables
Shinzo ha invertido en una póliza de seguro de vida variable con un pago de prima anual de $ 50,000. Afirma que quiere invertir $ 30,000 de esa cantidad en un fondo de capital mutuo y el resto en un fondo de bonos. El próximo año, el fondo mutuo y el fondo de bonos brindan un rendimiento del 5%, lo que eleva el valor total de su cuenta a $ 32,500. La tarifa de administración anual de su cuenta es de $ 2,000. Esto significa que su beneficiario es elegible para un beneficio total por fallecimiento de $ 30,500 al final de ese año.
