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Finanzas personales/ Seguros

Beneficios acelerados

¿Qué son los beneficios acelerados?

‘Beneficios acelerados’ se refiere a una cláusula en ciertas pólizas de seguro de vida que permite al titular de la póliza recibir los beneficios antes de la muerte. Los beneficios acelerados generalmente se reservan para quienes padecen una enfermedad terminal, quienes padecen una enfermedad prolongada de alto costo, quienes requieren confinamiento permanente en un hogar de ancianos o quienes tienen una condición médicamente incapacitada. Algunas compañías de seguros difieren en la cantidad de dinero que se puede retirar y qué tan cerca de la muerte debe estar el asegurado para recibir estos beneficios. Las aseguradoras pueden ofrecer entre el 25 y el 100 por ciento del beneficio por fallecimiento como pago anticipado. La aceleración también se conoce como los beneficios vivos de la aceleración.

Desglose de beneficios acelerados

La elección de una póliza de seguro con beneficios acelerados permite al titular de la póliza pagar su sustento diario en un esfuerzo por hacerlo lo más cómodo posible y permitirle cuidar de su familia cuando muere. Este tipo de beneficio se introdujo por primera vez a fines de la década de 1980 en un esfuerzo por aliviar las presiones financieras de las personas diagnosticadas con SIDA.

Algunas pólizas pueden proporcionar un beneficio acelerado incluso si no se menciona en el contrato. Usted califica para beneficios acelerados si tiene una enfermedad terminal y se espera que muera dentro de 6 o dos años. También califica si le han diagnosticado una enfermedad que reducirá su esperanza de vida, si necesita un trasplante de órgano debido a una enfermedad o si se encuentra en cuidados paliativos a largo plazo. También hay beneficios acelerados si necesita ayuda con las actividades diarias como nadar o usar el baño.

Los beneficios del costo de vida pueden variar según la compañía de seguros y la póliza. Si la cobertura ya está incluida, el costo se incluirá en la póliza. De lo contrario, tendrá que pagar una tarifa o un porcentaje del beneficio por fallecimiento.

Fiscalidad de los beneficios acelerados

Los beneficios acelerados generalmente están exentos de impuestos para las personas que se espera que mueran dentro de dos años.Este tipo de beneficio no reemplaza la cobertura del seguro de atención a largo plazo. Debe utilizarse para complementar los costos no cubiertos por una póliza de atención a largo plazo. Recibir un beneficio por fallecimiento acelerado puede afectar su elegibilidad para Medicaid y SSI.

Cómo funcionan los beneficios acelerados

Piense en Fred, de 40 años, llamado Fred, uno de los usuarios favoritos de los no fumadores con una póliza de seguro de vida de $ 1 millón. Fred fue contratado por un cáncer cerebral terminal y decidió que quería acelerar la mitad de su política y cobrar un beneficio por muerte acelerado. Después de revisar el reclamo, la compañía de seguros hizo una oferta de suma global de $ 265,000. Fred aceptó la oferta y recibió un pago de $ 265,000. Su beneficio por muerte se redujo por la cantidad que aceleró ($ 500,000). Después de canjear el cheque, el beneficio por fallecimiento restante de Fred fue de $ 500,000 y pagó nuevas primas basadas en un valor nominal de $ 500,000 en lugar del $ 1 millón original.