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¿Qué es una exclusión de beneficios pagaderos?

La exclusión de los beneficios pagaderos es una cláusula en los contratos de pólizas de seguro que elimina la responsabilidad del asegurador por el pago de las reclamaciones de beneficios de los empleados. Específicamente, la cláusula protege a la aseguradora de pagar beneficios que de otro modo podrían pagarse de una fuente alternativa, como el plan de pensiones del empleador.

Conclusiones clave

  • La exclusión de los beneficios pagaderos es una cláusula legal que asegura a una aseguradora contra reclamaciones relacionadas con los beneficios de los empleados.
  • Estas afirmaciones se consideran riesgos comerciales inaceptables.
  • En la práctica, los tribunales a veces piden a las aseguradoras que cubran tales reclamaciones incluso si se paga una cláusula de exclusión de beneficios.

Cómo funcionan los beneficios pagaderos

Las empresas a menudo compran seguros para protegerse de pérdidas raras pero potencialmente catastróficas, como las causadas por inclemencias del tiempo o costosos acuerdos legales. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras no se asegurarán contra riesgos que son una característica normal o previsible de las prácticas comerciales de una empresa, como el riesgo de pérdida debido al aumento de costos o salarios.

Estos tipos de riesgos se denominan colectivamente «riesgos comerciales» e incluyen el riesgo de que los empleados puedan presentar reclamaciones contra la empresa por ciertos beneficios que les corresponden como resultado de su empleo. Un ejemplo común son las prestaciones de pensión de jubilación de los empleados, que pueden resultar muy costosas para el empleador. Debido a que estos costos pueden verse como una parte predecible de las actividades comerciales, la mayoría de las aseguradoras considerarían que tales pagos de beneficios son un riesgo comercial. En consecuencia, se excluirían de cubrir estos pagos agregando una cláusula de exclusión de beneficios excluyentes a sus contratos de seguro.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que un tribunal puede exigir a una aseguradora en ciertos casos que cubra los costos asociados con los beneficios, incluso si la exclusión de los beneficios pagaderos se ha incluido en su contrato. Esto podría suceder si la empresa en cuestión tomara las precauciones razonables para presentar el reclamo por su cuenta, pero no pudiera hacerlo. Por ejemplo, si el plan de beneficios de una empresa se declara insolvente a pesar de que la empresa realiza contribuciones regulares y razonables al plan, un tribunal puede decidir que la aseguradora es responsable de cubrir cualquier déficit. Desde el punto de vista del asegurador, este riesgo legal potencial debe tenerse en cuenta a la hora de decidir el nivel de las primas a cobrar para protegerse contra este riesgo.

Un ejemplo del mundo real de exclusión de beneficios pagaderos

Emma es la propietaria de una empresa mediana con varias docenas de empleados. A lo largo de los años, ha realizado esfuerzos activos para aumentar el salario y los beneficios de jubilación de su personal, contribuyendo regularmente al plan de pensiones de jubilación de los empleados de su empresa.

Desafortunadamente, muchos de los empleados mayores de Emma se jubilaron poco antes de una gran crisis financiera. Como resultado, los fondos de pensiones invertidos en acciones y otros activos financieros cayeron de manera pronunciada y dramática. A pesar de sus mejores esfuerzos para financiar adecuadamente el plan, Emma descubrió que no podía retirar los beneficios que esperaban recientemente sus empleados, algunos de los cuales demandaron a la compañía.

En el tribunal, la aseguradora de Emma afirmó que no era responsable de cubrir los pagos de beneficios no pagados debido a la cláusula de exclusión de beneficios a pagar de su contrato. Sin embargo, para sorpresa de Emma, ​​el tribunal falló en contra de su aseguradora, argumentando que debido a que el plan de jubilación de la empresa era insolvente a pesar de los esfuerzos razonables de la administración de la empresa, se le pidió a la aseguradora que pagara la parte no financiada de las reclamaciones hechas por los empleados de Emma. .