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El Plan 403 (b) es un plan de jubilación con protección fiscal para personas que trabajan para empresas sin fines de lucro, incluidas organizaciones benéficas, escuelas y organizaciones religiosas calificadas. El plan 403 (b) es comparable a su contraparte del sector privado, el plan 401 (k), con importantes diferencias.

Si está considerando inscribirse en el plan 403 (b), consulte los beneficios a continuación.

Conclusiones clave

  • El plan 403 (b) es similar al plan 401 (k) disponible para los empleados del sector privado.
  • Si su empleador lo ofrece como una opción, es posible que tenga una opción tradicional o de rueda.
  • Una característica exclusiva de los planes 403 (b) permite que varios empleados con 15 años de servicio en el mismo empleador realicen contribuciones adicionales.

Deducible de impuestos y libre de impuestos

Las contribuciones a un plan tradicional 403 (b) son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta. El dinero proviene de su salario bruto y va directamente al plan 403 (b), sin impuestos.

Esto reduce el impuesto sobre la renta que adeuda ese año en función de su tasa impositiva marginal máxima. Por ejemplo, gravar los últimos $ 10,000 del ingreso bruto ajustado en el tramo impositivo del 22% ahorraría $ 10,000 en 403 (b) y ahorraría $ 2,200 en impuestos.

Si elige un plan tradicional 403 (b), no paga impuestos sobre el dinero que paga hasta que comienza a retirarlo después de jubilarse. Y recuerde, la mayoría de las personas entran en una categoría impositiva más baja después de la jubilación.

Es importante tener en cuenta que no se le adeudarán impuestos sobre el crecimiento de la inversión en su cuenta hasta después de su jubilación. El dinero libre de impuestos aumentará hasta que comience a retirar.

Podrá cambiar sus opciones de inversión sin perder mucho, aparte de algunas tarifas comerciales. Y debido a que la eficiencia fiscal para los fondos mutuos no es una preocupación, puede enfocar su cartera en inversiones que ofrezcan altos rendimientos y bajos costos.

La rueda alternativa

Desde 2006, los participantes han podido elegir Roth sobre el plan tradicional 403 (b). Si elige Roth, pagará los impuestos sobre la renta por adelantado, en el año en que entregue el dinero.

Pero no deberá impuestos sobre su contribución o las ganancias que obtenga cuando retire el dinero después de jubilarse.

Si puede lograr ingresos actuales, esta puede ser su mejor opción para construir una jubilación adinerada.

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Los 9 principales beneficios de un plan 403 (b)

Empleador de juegos

Su empleador puede hacer contribuciones equivalentes a su 403 (b). Algunos empleadores comienzan desde 50 centavos hasta $ 1 por cada dólar que usted aporta. Otros no agregan nada.

Sin embargo, un plan 403 (b) puede brindarle una gran cantidad de inversiones, a menudo mejores de las que podría obtener por su cuenta. Incluso las instituciones financieras son conocidas por renunciar a sus requisitos mínimos de inversión, lo que ayuda a los empleados a invertir en fondos institucionales de bajo costo.

Muchos asesores financieros advierten contra los préstamos de su cuenta 403 (b) porque deja menos dinero invertido para su jubilación. Mientras lo reembolsa, perdió tiempo cuando su dinero podría estar aumentando.

Límites de contribución e ingresos

Puede reservar hasta $ 19,500 en el párrafo 403 (b) en 2020 y 2021. Las personas de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de captura de $ 6,500.

En particular, algunos planes 403 (b) permiten que ciertas personas con 15 años o más que trabajan en la misma empresa hagan contribuciones adicionales, hasta $ 3,000, según el plan en particular. Consulte con el IRS Publicación 571 para ver más de cerca la regla de los 15 años y cómo calcular las contribuciones permitidas.

El límite total de contribución combinada para los planes 403 (b) empleado-empleador fue de $ 57,000 en 2020 o $ 63,500, incluida la contribución de recuperación de $ 6,500 para los empleados de 50 años o más sin cargo. En 2021, el límite total de contribución combinada, incluidas las contribuciones de recuperación, es de $ 58,000 o $ 64,500.

Para aquellos que deseen participar en 403 (b), sus ingresos no pueden exceder el límite anual establecido por el IRS. El límite de ingresos anual en 2020 fue de $ 285,000 y en 2021 es de $ 290,000.

A veces, incluso es posible pedir prestado de su cuenta, dependiendo de las reglas de su plan particular 403 (b). Sin embargo, tenga en cuenta que puede generar fuertes multas del IRS por retiros anticipados y pagos pendientes de préstamos.