Todos estamos ahí. Es el primer día de su nuevo trabajo y alguien le da una pila de formularios para completar. Necesita tomar todo tipo de decisiones importantes sobre beneficios para los empleados ahora, entonces, ¿cómo diablos sabes cuáles hacer?
Comprender cómo funcionan los beneficios para empleados más comunes lo ayudará a elegir las opciones correctas y evitar errores.
Trae llave:
- Para 401 (k), lo mejor que puede hacer de inmediato es generar riqueza.
- Para el seguro médico, una HMO le permite acudir a médicos específicos contratados por su compañía de seguros y una PPO les da a los médicos más flexibilidad, pero puede tener más gastos de bolsillo.
- Considere un seguro de vida si tiene una familia con apoyo e incluso un seguro por discapacidad.
- Es una buena idea volver a considerar sus opciones de beneficios cuando cambien las circunstancias de su vida.
Planes 401 (k)
Muchos empleadores ofrecen un plan 401 (k) a sus empleados, que proporciona una forma de ahorrar en la jubilación con ventajas fiscales. El IRS le permite contribuir a un máximo establecido, que varía de un año a otro. Muchos expertos coinciden en que lo que puede pagar de inmediato es mejor que volver atrás y tratar de ponerse al día más tarde cuando ya está acostumbrado a un presupuesto mayor. En el futuro, se alegrará de haberlo hecho.
Los fondos mutuos son la opción de inversión más popular en 401 (k) y deberá decidir cómo desea invertir sus contribuciones. Puede volver atrás y cambiar esto más tarde si decide una estrategia diferente. Si realmente no comprende los fondos mutuos y las opciones que se ofrecen, verifique si existe un fondo basado en su título o edad.
Un ejemplo de esto son los fondos de fecha límite (también conocidos como fondos de ciclo de vida). Estos son fondos mutuos que cambian el riesgo a medida que envejece. Si es más joven, puede manejar un mayor riesgo ya que el mercado se equilibrará a favor con el tiempo.
Probablemente tendrá una opción de fondos del mercado monetario, así como acciones y bonos de fondos mutuos. Si no tiene una opción de fondos mutuos en etapa de vida, recuerde que estar en un fondo basado en acciones más riesgoso en comparación con un mercado monetario o un fondo mutuo de bonos, lo que sería mejor para quienes están casi jubilados, probablemente sería bueno para un persona joven.
Muchos empleadores igualan las contribuciones de los empleados hasta una cierta cantidad, según lo que usted contribuye anualmente. No aprovechar el juego de un empleador es como dejar «dinero gratis» sobre la mesa.
Seguro de salud
Es posible que deba elegir entre una Organización para el mantenimiento de la salud (HMO) y una Opción de proveedor preferido (PPO) para el seguro médico. Una HMO le permite acudir a médicos contratados por una compañía de seguros en particular. Si tiene un médico específico que le gustaría utilizar, solicite ver la lista de médicos de ese plan o visite el sitio web de HMO para obtener una lista de sus proveedores. Las HMO pueden costar menos, pero es posible que deba ser flexible con el médico que visita y los hospitales que usa.
Las PPO no están organizadas tan rigurosamente como las HMO. Los médicos aún tienen una relación con la compañía de seguros, pero puede consultar a un médico que no está en la lista de PPO y aún recibe servicios parcialmente cubiertos. Puede que tenga que aceptar más gastos de bolsillo para hacerlo, pero hay menos restricciones.
Al decidir si debe adoptar un plan dental, considere su historial previo con el trabajo dental necesario. Si rara vez tiene problemas dentales, puede ser más caro tener un seguro que pagar su trabajo dental de su bolsillo. Lo mismo ocurre con un plan de visión. Vea lo que cubren los servicios y calcule lo que piensa que usaría. Algunos servicios se pueden ofrecer a través de un Acuerdo de Beneficios para Empleadores Múltiples (MEWA), donde una pequeña empresa puede agruparse con otras pequeñas empresas para brindar beneficios a sus empleados.
Asegúrese de verificar qué tan pronto entran en vigencia sus beneficios. Es posible que el seguro médico o los beneficios 401 (k) no comiencen de inmediato.
Seguro de vida e invalidez
El seguro de vida proporcionado por un empleador tiene como objetivo compensar a los sobrevivientes por su salario e ingresos perdidos si muere mientras está empleado en su nuevo trabajo. Si es soltero y no recibe el apoyo de otra persona, es posible que no necesite un seguro de vida. Si tiene una familia que mantener, debe pensar en lo que necesitarían para sobrevivir en caso de su muerte.
Por otro lado, el seguro por discapacidad puede ser más importante para usted personalmente, independientemente de su estado civil. Si tuviera una discapacidad, recibiría un pago en lugar de sus ingresos. Puede brindarle el apoyo que su familia, o simplemente usted, necesita mientras realiza las reparaciones.
Otros beneficios para empleados
Quizás se esté preguntando cómo se comparan los beneficios de su empresa con los que ofrecen otras empresas. Los beneficios pueden variar mucho de una empresa a otra. Los más comunes se enumeran arriba. También se le pueden ofrecer algunos de los siguientes:
- Cuenta de ahorros para la salud
- Cuenta de gastos flexible
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Beneficios para el cuidado de ancianos
- Descuentos para empleados
- Beneficios de bienestar
- Programas de consejería
- Plan de pension
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Beneficios de tiempo flexible
Si se le ofrece un beneficio que no comprende, las empresas suelen tener sitios web para explicar lo que ofrecen. Si no es así, consulte con recursos humanos o el administrador de beneficios.
Reteniendo impuestos
Además de proporcionar beneficios, muchas empresas retienen impuestos por usted y también deberá completar un formulario para ello. Ellos saben cuánto lograr según su formulario W-4 del IRS completado. En este formulario, deberá ingresar su nombre, dirección, número de Seguro Social y cuántas asignaciones necesita reclamar.
Se le considera una asignación. Si está casado, puede agregar otra asignación, y si tiene hijos, cuentan como asignaciones, etc. Cuantas más asignaciones obtenga, menos deducirá su empleador de su cheque.
Realizar cambios en los beneficios para empleados
Muchas empresas le permiten cambiar periódicamente sus preferencias. A menudo, el monto de su contribución al 401 (k) y las opciones de inversión se pueden cambiar con bastante regularidad, pero las opciones de seguro médico y de vida se pueden configurar de modo que solo pueda cambiarlas una vez o al año.
Consulte con su administrador de beneficios si cree que necesita hacer algunos cambios. Tomar decisiones incorrectas es un error costoso, especialmente con su 401 (k). Además, vuelva a sus opciones de beneficios a veces cuando cambien las circunstancias de su vida.
La Ley Ómnibus de Reconciliación del Presupuesto Consolidado (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de sus empleadores después de dejar un trabajo. Es importante que solicite cobertura inmediatamente, ya que hay un límite de tiempo. COBRA también es una solución temporal que generalmente solo cubre hasta 18 meses después de su partida.
La línea de fondo
Muchas personas cometen errores y toman decisiones incorrectas al completar sus formularios de beneficios. Afortunadamente, aún puede regresar y hacer cambios en el futuro.
Es posible que los empleados más jóvenes no necesiten tantas opciones de seguro como un empleado mayor. Los empleados más jóvenes tienen la oportunidad de acumular ahorros importantes para la jubilación.
Independientemente de la edad, siempre es una buena idea reevaluar sus opciones de beneficios cuando cambien las circunstancias de su vida.
