¿Qué es un interés residual?
El término interés residual se refiere al interés que puede acumularse en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito, préstamo, línea de crédito o hipoteca. Los intereses residuales generalmente se cargan sobre los saldos incurridos entre los ciclos de facturación. En este caso, también se puede explotar. El término también puede aplicarse a un pago de intereses recibido por inversores en un producto de inversión de crédito estructurado.
Entender el interés residual
Si bien los prestatarios solo deben realizar un pago mensual mínimo en las cuentas de crédito renovables, muchos prestatarios optan por liquidar el saldo pendiente en su totalidad. Es un buen hábito financiero pagar el saldo total en una cuenta de crédito como se indica en un estado de cuenta mensual. Pero debido a que los consumidores pueden pagar sus saldos en su totalidad, aún pueden estar sujetos a cargos por intereses. Aquí es donde entra en juego el interés residual.
Como se mencionó anteriormente, el interés residual es cualquier interés cobrado sobre un saldo incurrido entre la fecha de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Las personas que no pagan sus cuentas en su totalidad y tienen un saldo de mes a mes están sujetas a cargos por intereses. Incluso a aquellos que creen que han pagado su saldo se les pueden cobrar intereses residuales. Este es el por qué.
La mayoría de las cuentas de crédito calculan diariamente los intereses de los saldos. El cálculo estándar generalmente divide la tasa de porcentaje anual (APR) por 365 días para lograr una tasa de interés diaria. Si bien un prestatario puede optar por pagar el saldo pendiente a un emisor de crédito en su estado de cuenta mensual, debe comprender que es probable que se carguen intereses diariamente hasta el día en que se reciba el pago. Los prestatarios normalmente no pueden recibir su estado de cuenta hasta al menos uno o dos días después de la fecha de cierre, y pueden tomar otros cuatro a cinco días para pagar el saldo pendiente establecido. Esto puede dejar alrededor de una semana de intereses diarios acumulados en su saldo acreedor, o el interés residual. Por lo tanto, un cliente de una cuenta de crédito puede pagar su saldo aún cargándole un pequeño cargo por intereses en su próximo estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses hasta el momento en que se realizó el pago.
Productos de interés residual y crédito estructurado
El interés residual también es una forma de interés que los inversores pueden recibir al invertir en productos de crédito estructurado, como un conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria (REMIC). REMIC es un producto hipotecario estructurado que puede agrupar hipotecas residenciales o comerciales en un vehículo de propósito especial para inversores. Los REMIC suelen estar estructurados con varios tramos que pagan diferentes tipos de interés a los inversores. En algunos casos, un tramo de REMIC puede estar estructurado para pagar un monto de interés no especificado basado en el flujo de efectivo disponible después de pagar un tramo de mayor antigüedad. Por lo tanto, algunos inversores de REMIC pueden recibir pagos de intereses residuales después de pagar todos los intereses regulares requeridos a los inversores dentro de tramos de mayor prioridad. En este caso, los intereses residuales operan como acciones ordinarias en el sentido de que los accionistas seleccionados reciben todos los dividendos necesarios antes de que cualquier cantidad restante se divida entre los accionistas colectivos.
Conclusiones clave
- El interés residual es cualquier interés acumulado en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito, préstamo, línea de crédito o hipoteca.
- Por lo general, se carga sobre los saldos incurridos entre los ciclos de facturación.
- Si bien un consumidor puede pagar su saldo, puede incurrir en un pequeño cargo por intereses en su próximo estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses.
- También se pagan intereses residuales a los inversores cuando invierten en productos de crédito estructurados, como un conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria.
Consideraciones Especiales
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden permitir un período de gracia que les da a los titulares de cuentas un tiempo específico para pagar un saldo sin acumular intereses. Los períodos de amigos a menudo se asocian con cuentas que se pagan en su totalidad cada mes. Los términos de un período de gracia a menudo se especifican en un acuerdo del titular de la tarjeta de un banco o una compañía de crédito.
El mayor uso de la tecnología ha permitido no solo el cálculo de intereses en tiempo real, sino también la visualización de los saldos por parte de los prestatarios para liquidar sus saldos en tiempo real. Los prestatarios tienen entonces la facultad de pagar en tiempo real para evitar intereses residuales.
Los consumidores deben comunicarse con su prestamista para obtener el saldo total de la cuenta, incluido el cierre de intereses, para obtener la cantidad de pago más precisa.
Los consumidores deben recordar que, si bien han pagado el saldo de su estado de cuenta y creen que la compañía de la tarjeta de crédito ya no les debe, no deben ignorar ninguna factura posterior. Estos pueden incluir cualquier interés residual adeudado. No rastrear y pagar cualquier interés rastreada puede resultar en marcas negras en el informe crediticio de una persona y cargos por pago atrasado. Para evitar problemas de crédito, los consumidores deben comunicarse con su prestamista para obtener el saldo total de la cuenta, incluidos los intereses de cierre para obtener el monto de pago más preciso.
