¿Qué es una oficina de crédito?
Una agencia de crédito, conocida como «compañía de informes crediticios» o «agencia de informes crediticios» en los Estados Unidos, es una organización que recopila e investiga información crediticia individual y la vende por una tarifa a los acreedores, para que puedan tomar decisiones. la concesión de préstamos. .
Conclusiones clave
- Una agencia de crédito recopila, investiga y vende información crediticia individual y la vende por una tarifa a los acreedores, para que puedan decidir si otorgan préstamos.
- Experian, Equifax y TransUnion son las tres principales agencias de informes crediticios de EE. UU., Aunque también hay varias otras.
- Las agencias de crédito asignan un puntaje crediticio a una persona según el historial crediticio que recopilan.
- Los puntajes de crédito son indicadores importantes de si calificará o no para el crédito.
- Los burós de crédito no deciden si recibir o no crédito; simplemente recopilan y sintetizan información sobre su riesgo crediticio y se la dan a las instituciones crediticias.
Cómo funciona una oficina de crédito
Una oficina de crédito trabaja con todo tipo de instituciones crediticias y emisores de crédito para ayudarlos a tomar decisiones sobre préstamos. Su objetivo principal es garantizar que los acreedores tengan la información que necesitan para tomar decisiones sobre préstamos. Los clientes típicos de una agencia de crédito incluyen bancos, prestamistas hipotecarios, emisores de tarjetas de crédito y otras compañías de préstamos para finanzas personales.
Los burós de crédito no son responsables de decidir si les otorgan o no crédito; solo recopilan y sintetizan información sobre el puntaje crediticio de una persona y brindan esa información a las instituciones crediticias. Los consumidores pueden convertirse en clientes de una agencia de crédito y recibir el mismo servicio: información sobre su propio historial crediticio.
Puntajes de crédito
Las oficinas de crédito obtienen su información de los proveedores de datos, que pueden ser acreedores, deudores, agencias de cobro de deudas, proveedores u oficinas con registros públicos (los registros judiciales, por ejemplo, están a disposición del público). La mayoría de los burós de crédito se concentran en cuentas de crédito; sin embargo, algunos tienen acceso a información más completa, incluido el historial de pagos de facturas de teléfonos móviles, facturas de servicios públicos, alquiler y mucho más. Las agencias de crédito luego utilizan una variedad de metodologías para calcular el puntaje crediticio de una persona en función de este historial crediticio.
Los puntajes FICO, creados por Fair Isaac Corporation en 1989, son los puntajes crediticios más populares en los EE. UU.Hay al menos 19 puntajes FICO de uso común, cada uno de los cuales se calcula de una manera diferente teniendo en cuenta los diferentes tipos de clientes, lo que permite a los emisores de crédito elegir el tipo de puntaje de crédito que mejor se adapte a su consulta.Las agencias de crédito luego agregan el puntaje crediticio a la información que han acumulado y emiten un informe crediticio integral, que brinda a los emisores de crédito información que les ayuda a determinar la aprobación crediticia y las tasas de interés adecuadas para los prestatarios. Es más probable que una persona con un puntaje crediticio más alto pida prestada una tasa de interés más baja.
90%
Porcentaje estimado de prestamistas estadounidenses que confían en un puntaje FICO para ayudarlos a decidir si ofrecen o no crédito y los términos
Oficina de crédito principal
Si bien actualmente hay varios burós de crédito operando en los EE. UU., Los tres principales son Equifax, Experian y TransUnion.Además de utilizar puntajes FICO, estas tres agencias se han unido para crear su propio puntaje crediticio, el VantageScore.Ambos puntajes se calculan en un rango de 300 a 850, aunque VantageScore inicialmente usó el rango de 501 a 990 y algunos puntajes FICO específicos de la industria se califican en una escala de 250 a 900. Sin embargo, FICO y VantageScore enfatizan que la importancia de las categorías individuales varía y por eso suele diferir de sus puntuaciones. Un buen puntaje FICO, por ejemplo, se considera uno en el rango de 670 a 719, mientras que VantageScore es bueno en el rango de 661 a 780.
Otra gran diferencia entre las puntuaciones se relaciona con sus fuentes. VantageScores crea un puntaje único que puede ir con un informe de crédito de cada una de las agencias, basado en información de las tres agencias. Por el contrario, FICO solo usa información de una oficina en su puntaje. Entonces, por ejemplo, podría tener tres versiones diferentes de su puntaje FICO 8, una para cada una de las tres agencias de crédito.
Tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada agencia, pero es posible que deba pagar para ver su puntaje crediticio.
Regulación de la oficina de crédito
Si bien las agencias de informes crediticios no toman decisiones sobre préstamos, son instituciones financieras muy poderosas y la información contenida en los informes individuales puede tener un impacto importante en el futuro financiero de una persona. La Fair Credit Reporting Act (FCRA), aprobada en 1970, rige las agencias de informes crediticios y su uso e interpretación de los datos del consumidor. Está diseñado principalmente para proteger a los consumidores de información deliberadamente negligente o fraudulenta en sus informes de calificación crediticia.
En 2003, la Ley de transacciones de crédito justas y precisas (FACTA) actualizó la Ley de informes de crédito justos para dar a los consumidores el derecho a recibir un informe de crédito gratis cada 12 meses de una oficina de crédito. También les dio el derecho a comprar un puntaje de crédito, así como información sobre cómo se calculó ese puntaje.
