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¿Qué es un Mutual Savings Bank (MSB)?

Una caja de ahorros mutua es un tipo de institución modelo diseñada originalmente para atender a personas de bajos ingresos. Históricamente, estas personas han invertido en activos de tasa fija a largo plazo, como hipotecas. Iniciadas en 1816, las primeras cajas mutuas de ahorro (MSB) fueron la Philadelphia Saving Society y el Boston Institute of Safe Supply. La mayoría de los MSB tenían ubicaciones privilegiadas en las regiones del Atlántico medio y la industria del noreste de los Estados Unidos. En 1910, había 637 de estas instituciones.

Conclusiones clave

  • Los depósitos de las cajas mutuas de ahorro (MSB) están asegurados por la FDIC.
  • Las cajas de ahorros permiten a los clientes mantener cuentas con saldos bajos mientras ganan intereses.
  • Si abre una cuenta en una caja mutua de ahorros, se le considera el «propietario» del banco, ya que las cajas de ahorros, como los bancos tradicionales, no tienen accionistas externos.

Comprensión de Mutual Savings Bank (MSB)

Los MSB fueron un gran éxito hasta la década de 1970. Durante la década de 1980, las regulaciones que regían en cuánto podían invertir las MSB, así como la tasa de interés que podían pagar a los clientes, junto con el aumento de las tasas de interés, causaron enormes pérdidas a las MSB. Como resultado, muchos MSB fracasaron en la década de 1980; otros se fusionaron, se convirtieron en bancos comerciales o se convirtieron en acciones.

Tradicionalmente, los MSB han invertido en hipotecas. Las personas y las empresas utilizarán hipotecas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el valor total del anticipo. Las hipotecas de tasa fija (también conocidas como hipotecas «tradicionales») son hipotecas de tasa ajustable (ARM). Si bien una hipoteca es generalmente un contrato entre un acreedor hipotecario y un prestamista, las hipotecas pueden agruparse y ponerse a disposición para la inversión de partes externas.

Los gobiernos locales o regionales crean cajas de ahorro mutuas y no ofrecen capital social, pero el banco es propietario del banco y las ganancias se comparten entre sus miembros.

Cajas de ahorro mutuas frente a uniones de crédito

Al igual que las mutuas de ahorro, las uniones de crédito han sido otro tipo de institución financiera fuera de los bancos comerciales tradicionales. Si bien las cooperativas de crédito y las cajas de ahorros generalmente ofrecen servicios similares (por ejemplo, aceptar depósitos, prestar dinero y vender productos financieros como tarjetas de crédito y débito y certificados de depósito o CD), existen diferencias estructurales clave.

Estas diferencias están relacionadas principalmente con la forma en que los dos tipos de instituciones generan ingresos. Mientras que las cajas de ahorros operan para generar ganancias para sus accionistas miembros, las uniones de crédito operan como organizaciones sin fines de lucro, diseñadas para servir a sus miembros, que también son de facto propietarios.

Los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito pondrán en común su dinero (es decir, comprarán acciones de la cooperativa); Estos fondos permiten a los miembros otorgar préstamos, reclamar cuentas de depósito e intercambiar otros productos y servicios financieros entre sí.

La mayoría de las uniones de crédito son mucho más pequeñas que los bancos minoristas. Por lo general, se enfocan en servir a una región, industria o grupo en particular. Por ejemplo, el Armada Federal Credit Union Tiene 300 sucursales (NFCU), en su mayoría cerca de bases militares, y es la cooperativa de crédito más grande por tamaño de activos en los EE. UU. Y está abierta a miembros militares.

Consideraciones Especiales

Los bancos comerciales ganan dinero cobrando ingresos por intereses sobre los préstamos que ofrecen a los clientes. Los depósitos de los clientes, como los cheques y las cuentas del mercado monetario, proporcionan el capital para los bancos prestamistas en primer lugar. La tasa de interés que cobra el banco sobre lo que presta suele ser superior a lo que paga por los depósitos.