Su relación deuda-ingresos (DTI) es una medida financiera personal que compara la cantidad de deuda que debe con sus ingresos brutos. Puede calcular su relación deuda-ingresos dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto
¿Por qué necesita saber este número? Porque los prestamistas lo utilizan como una medida de su capacidad para reembolsar el dinero que pidió prestado o asumir una deuda adicional, como una hipoteca o un préstamo para el automóvil. También es un número útil para saber al considerar si desea realizar una gran compra en primer lugar. Este artículo lo guiará a través de los pasos a seguir para determinar su relación deuda-ingresos.
Conclusiones clave
- Para calcular su relación deuda-ingresos (DTI), sume todas sus obligaciones de deuda mensuales, luego divida el resultado por su ingreso mensual bruto (impuesto preliminar) y luego multiplique ese número por 100 para obtener un porcentaje.
- Calcular la relación deuda-ingresos antes de realizar una compra importante, como una casa o un automóvil nuevos, le ayuda a ver si puede pagarlo.
- La única forma de reducir su DTI es saldar deudas, evitar nuevas deudas y aumentar sus ingresos.
Cómo calcular su DTI
Para calcular su relación deuda-ingresos, comience sumando todas sus deudas mensuales recurrentes. Aparte de su hipoteca, otras deudas recurrentes incluyen:
- Préstamos para automóviles
- Préstamos estudiantiles
- Pagos mínimos con tarjeta de crédito
- Manutención de niños y pensión alimenticia
- Cualquier otra obligación de deuda mensual
Luego calcule su ingreso bruto mensual (impuesto preliminar), que incluye:
- Pagar
- Sueldos
- Consejos y bonificaciones
- Pensión
- Seguridad Social
- Manutención de niños y pensión alimenticia
- Cualquier otro ingreso adicional
Ahora divida su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto. El cociente será decimal; multiplique por 100 para expresar su relación deuda-ingresos como un porcentaje.
Su relación deuda-ingresos, junto con su puntaje crediticio, es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran al solicitar un préstamo.
¿Puedes conseguir esa gran compra?
Si está considerando una gran adquisición, debe tener en cuenta la nueva compra al calcular su relación deuda-ingresos. Puede estar seguro de que cualquier prestamista que esté considerando su solicitud lo hará.
Puede usar una calculadora en línea, por ejemplo, para estimar el monto del pago mensual de la hipoteca o del préstamo de automóvil nuevo que está considerando.
Comparar su relación deuda-ingresos «antes» y «después» es una buena manera de ayudarlo a determinar si puede manejar la compra de una casa nueva o un automóvil ahora.
Cuando cancela sus deudas, un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito, cuando se recalcula su relación deuda-ingresos, muestra cuánto ha mejorado su estado financiero.
Por ejemplo, en la mayoría de los casos, los prestamistas preferirían ver una relación deuda-ingresos de menos del 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca. Para obtener una hipoteca calificada, su relación máxima deuda-ingresos no debe ser superior al 43%.Veremos cómo eso podría traducirse en una situación de la vida real.
36%
La mayoría de los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos no superior al 36%.
Ejemplo de cálculo de DTI
A continuación, se muestra un ejemplo de un cálculo de la relación deuda-ingresos.
María tiene las siguientes deudas mensuales recurrentes:
- Hipoteca de $ 1,000
- Préstamo para automóvil de $ 500
- Préstamo estudiantil de $ 200
- Pagos mínimos con tarjeta de crédito de $ 200
- $ 400 otras obligaciones de deuda mensuales
La deuda mensual recurrente total de Mary es de $ 2,300.
Tiene los siguientes ingresos brutos mensuales:
- Salario de $ 4,000 de su trabajo principal
- $ 2,000 de su trabajo secundario
El ingreso mensual bruto de Mary es de $ 6,000.
La relación deuda-ingresos de María se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total ($ 2,300) por su ingreso bruto mensual ($ 6,000). Las matemáticas se ven así:
Relación deuda-ingresos = $ 2,300 / $ 6,000 = 0.38
Ahora multiplique por 100 para expresarlo como un porcentaje:
0,38 X 100 = 38%
Relación deuda-ingresos de María = 38%
Menos deuda o ingresos más altos resultarían en una relación deuda-ingresos más baja y, por lo tanto, mejor para Mary. Supongamos que se las arregla para pagar sus préstamos para estudiantes y para automóviles, pero sus ingresos se mantienen iguales. En ese caso el cálculo sería:
Deuda mensual recurrente total = $ 1,600
Ingreso mensual bruto = $ 6,000
La nueva relación deuda-ingresos de María = $ 1,600 / $ 6,000 = 0.27 X 100 = 27%.
