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¿Qué es una calificación bancaria?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y / u otras compañías privadas otorgan al público una calificación bancaria por su seguridad y solidez. Esto se aplica a los bancos y otras instituciones de baliza.

Una calificación bancaria generalmente asignará una calificación con letras o una clasificación numérica, basada en fórmulas patentadas. Estas fórmulas suelen derivar del capital, la calidad de los activos, la gestión, las ganancias, la liquidez y la sensibilidad al riesgo de mercado (CAMELS).

Comprensión de las calificaciones bancarias

Los reguladores gubernamentales asignan la calificación CAMELS en una escala de 1 a 5, mientras que a las instituciones financieras en la mejor condición básica se les asigna 1 y 2. Una calificación de 4 o 5 a menudo indica problemas graves que requieren una acción inmediata o una supervisión cuidadosa. Una institución con una alta probabilidad de quebrar en los próximos 12 meses recibe una calificación de 5.

Las agencias no siempre emiten calificaciones CAMELS al público. Pueden mantenerse confidenciales. Por esta razón, las empresas calificadoras de bancos privados utilizan fórmulas propias en un intento de replicar la información. Debido a que ningún servicio de calificación es igual, los inversionistas y clientes deben consultar múltiples calificaciones al analizar sus instituciones financieras.

Calificación bancaria y ejemplos de criterios CAMELS

Como se mencionó anteriormente, muchas agencias utilizan CAMELS o criterios similares para calificar a los bancos. Por ejemplo, si una agencia observa la «A» en CAMELS: «A» significa calidad de activos, lo que puede implicar una revisión o evaluación del riesgo crediticio asociado con los activos bancarios que devengan intereses, como los préstamos. Las organizaciones de calificación también pueden considerar si la cartera de un banco está adecuadamente diversificada (por ejemplo, las políticas aplicadas para limitar el riesgo crediticio y la eficiencia con la que se utilizan las operaciones).

Las agencias también pueden considerar «M» para la gestión. Buscarán asegurarse de que los líderes bancarios comprendan hacia dónde se dirige su institución y hayan hecho planes específicos para avanzar en un entorno regulatorio particular, junto con sus colegas. Se necesitan líderes fuertes para ver lo que es posible, colocar un banco en el contexto de las tendencias de la industria y asumir riesgos para hacer crecer el negocio.

Eventualmente, las organizaciones podrían enfocarse en “E” o ganancias. Los estados financieros bancarios suelen ser más difíciles de descifrar que otras empresas, dados sus modelos comerciales particulares. Los bancos reciben depósitos de los ahorradores y pagan intereses en algunas de estas cuentas. Para generar ingresos, entregan estos fondos a los prestatarios en forma de préstamos y obtienen intereses sobre ellos. Sus ganancias se derivan del diferencial entre la tasa que pagan por los fondos y la tasa que reciben de los prestatarios.