En este momento estás viendo Calificación crediticia vs. puntaje crediticio: ¿Cuál es la diferencia?

Calificación crediticia frente a calificación crediticia

¿Qué es una calificación crediticia frente a una calificación crediticia? Los dos términos se pueden usar indistintamente en algunos casos, pero hay una distinción entre ellos. Una calificación crediticia, expresada en forma de letra, da el valor crediticio de una empresa o gobierno. La puntuación de crédito numérica, también una indicación de la solvencia crediticia, se puede utilizar para consumidores individuales o pequeñas empresas.

Ciertos puntajes de crédito, por ejemplo, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus o FICO Small Business Scoring Service, solo se aplican a las empresas. Los dos primeros usan una escala de cero a 100 y el último usa una escala de cero a 300. Los puntajes de crédito para las personas varían de 300 a 850.

Como consumidor, su puntaje crediticio es un número que se basa en la información de sus informes crediticios en las tres principales oficinas de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Al solicitar un préstamo personal, una hipoteca o una nueva tarjeta de crédito, le interesará su puntaje crediticio personal.

Tanto la calificación como el puntaje están diseñados para mostrar que es probable que los prestatarios y acreedores tengan la posibilidad de pagar la deuda. Son creados por terceros independientes en lugar de acreedores o consumidores. La entidad que solicita puntajes también paga puntajes crediticios al acreedor.

Conclusiones clave

  • Las calificaciones crediticias se expresan en letras y se utilizan para empresas y gobiernos.
  • Los puntajes de crédito son números que se utilizan para individuos y algunas pequeñas empresas.
  • El puntaje crediticio de un individuo se basa en información de las tres principales agencias de informes crediticios, con puntajes que van de 300 a 850.
  • Un puntaje FICO toma información de las tres principales agencias de crédito para crear el puntaje crediticio de una persona.
  • Las calificaciones crediticias, como S&P Global, son elaboradas por agencias de calificación crediticia.

¿Qué es una calificación crediticia y cómo se determina?

Al crear una calificación crediticia, todas las agencias pueden establecer sus propias escalas, pero S&P Global genera las calificaciones más populares. Utiliza calificaciones AAA para corporaciones o gobiernos con la mayor capacidad para cumplir con los compromisos financieros, seguidas de AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C y D por defecto. Se pueden agregar adiciones y menos para distinguir las diferencias entre las calificaciones de AA a CCC.

Para calcular estas calificaciones, S&P analiza el historial empresarial o gubernamental de préstamos y repagos de préstamos. Fitch Ratings y Moody’s son otras dos empresas que crean calificaciones crediticias. Las tres organizaciones también asignan calificaciones prospectivas – “negativo”, “positivo”, “estable” y “en desarrollo” – a los países. Estos reflejan la tendencia esperada en la calificación de los países durante los próximos seis meses a dos años.

¿Qué son las puntuaciones de crédito al consumidor?

A diferencia de las calificaciones crediticias, las calificaciones crediticias generalmente se expresan en números. El puntaje crediticio más común utilizado en las decisiones de préstamos al consumidor es el puntaje FICO o Fair Isaac Corporation. FICO toma información de las tres principales agencias de informes crediticios y la utiliza para calcular el puntaje crediticio de una persona.

Las tres agencias generan sus propios puntajes de crédito para individuos llamados VantageScores.Estos le darán una idea general de dónde se encuentra su crédito y los factores que lo afectan, pero la mayoría de los prestamistas, alrededor del 90%, miran los puntajes FICO en lugar de los que evalúan las recompensas de crédito al consumidor.

Los factores crediticios como su historial de pagos, lo que debe, cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito (su historial crediticio), el crédito nuevo y la combinación de tipos de crédito entran en una puntuación FICO. Estas puntuaciones oscilan entre 300 y 850; cuanto más alta sea la puntuación del consumidor, mejor será la tasa de interés ofrecida.

Los puntajes crediticios generalmente se agrupan en los rangos de excepcional, muy bueno, bueno, regular y muy débil.

Cada prestamista tendrá sus propias pautas para otorgar crédito, pero en general, los puntajes superiores a 740 se consideran muy buenos o excepcionales, y los puntajes entre 670 y 740 se consideran buenos e indican que los préstamos son razonablemente seguros. Las puntuaciones son inferiores a 670 pero iguales a más de 579. Los prestatarios con calificaciones en esta área pueden tener algunas infracciones en su historial crediticio. Las puntuaciones por debajo de 580 se consideran muy malas.

La línea de base

Si bien las escalas pueden variar, las escalas más comunes que se utilizan para los puntajes crediticios consideran que los prestatarios clasificados en el tercio inferior de la escala son riesgosos. Los prestatarios con puntajes FICO entre 300 y 579, por ejemplo, se consideran riesgosos, mientras que aquellos con puntajes entre 580 y 850 se consideran extremadamente justos.

En la escala de calificación crediticia de S&P, se considera que los prestatarios con calificaciones BBB se encuentran en los dos tercios inferiores de la escala, «sin grado de inversión», y aquellos que se encuentran entre BBB y AAA en la escala se consideran «grado de inversión».