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¿Qué es una calificación de experiencia?

Una calificación de experiencia es la cantidad de pérdida sufrida por una parte asegurada en comparación con la cantidad de pérdida sufrida por partes aseguradas similares. El seguro de compensación para trabajadores generalmente implica una calificación de experiencia. Se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia.

Conclusiones clave

  • Las calificaciones de experiencia en seguros representan pérdidas de una parte asegurada en comparación con partes aseguradas similares.
  • Las calificaciones de experiencia ayudan a aumentar la probabilidad de que un asegurado presente una reclamación.
  • Las aseguradoras cobran primas más altas a los titulares de pólizas de riesgo, lo que anima al asegurado a mejorar las prácticas de gestión de riesgos.
  • Los modificadores de experiencia son ajustes a las primas anuales basados ​​en la experiencia previa en pérdidas.

Comprensión de las calificaciones de experiencia

Las compañías de seguros monitorean de cerca las reclamaciones y pérdidas que surgen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación implica determinar si ciertos tipos de asegurados son más propensos a reclamos y, por lo tanto, más riesgosos para la compañía de seguros.

La calificación de experiencia ayuda a una compañía de seguros a reducir la probabilidad de que un asegurado en particular presente una reclamación. En este sentido, la experiencia de pérdida de un asegurado anterior se utiliza para determinar cambios futuros en la prima cobrada en la póliza. En general, es más fácil para una compañía de seguros determinar el riesgo de toda una clase de asegurados, pero es más difícil determinar cuánto riesgo representa un asegurado individual.

Por ejemplo, una compañía de seguros analizará si una compañía de servicios de construcción de tamaño mediano ha presentado más reclamos de compensación para trabajadores que compañías de tamaño similar. Si los reclamos ocurren con más frecuencia de lo esperado, la compañía de seguros puede aumentar las primas para cubrir la mayor expectativa de pagos.

Al imponer primas más altas a los asegurados más riesgosos, una compañía de seguros puede alentar a sus asegurados a mejorar sus prácticas de gestión de riesgos. Por ejemplo, una empresa que se considera de alto riesgo para reclamar la compensación de trabajadores tendrá que pagar más que un titular de póliza de bajo riesgo. Pero el asegurado de alto riesgo puede mejorar sus procedimientos de seguridad y las condiciones del lugar de trabajo para reducir su prima. La calificación de experiencia generalmente se basa en los tres años anteriores al vencimiento más reciente del período de la póliza.

Cómo utilizar la calificación de experiencia

Un modificador de experiencia es ajustar una prima anual en función de la experiencia de pérdida previa. Por ejemplo, normalmente se utilizan tres años de experiencia en pérdidas para determinar la experiencia del modificador en la política de compensación para trabajadores. Cada año se calcula un moderador de experiencia. Un modificador puede ser menor, mayor o igual a uno.

Un moderador significa que su experiencia de pérdida es promedio para su grupo de industria. Es decir, su historial de pérdidas no es mejor ni peor que el de otras empresas como la suya. En tal caso, es probable que su prima se mantenga sin cambios. Si su moderador tiene más de uno, su experiencia de pérdida es peor que el promedio para su grupo industrial. Más de un modificador aumentará su prima para el próximo período de la póliza. De manera similar, menos de un moderador muestra un historial de pérdidas mejor que el promedio. Menos de un modificador logrará una reducción de la prima.