En este momento estás viendo Canadá: maximice su RRSP

A medida que el año calendario llega a su fin, muchos canadienses tienen asesoramiento, gratuito o de otro tipo, sobre qué hacer con su plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP). Enero muestra una línea fea en las contribuciones. Es un último recurso para las contribuciones registradas al plan de ahorro para la educación (RESP) y también se considera el momento de maximizar cualquier espacio restante en sus RRSP regulares, estableciendo financiamiento (endeudamiento) o transfiriendo ingresos disponibles a su cuenta RRSP (usando efectivo).

Poco después, habrá un límite suave el 1 de marzo, el día en que se reinicia su año fiscal en lo que respecta a sus contribuciones al RRSP. En este artículo, veremos algunos de los problemas relacionados con las contribuciones de RRSP.

Conclusiones clave

  • Debido a las altas tasas de interés, siempre es mejor pagar las deudas de los consumidores: tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, etc. – antes de contribuir a RRSP.
  • Las hipotecas y préstamos para estudiantes tienen tasas de interés más bajas, y hay circunstancias en las que puede tener sentido pagarlas y también contribuir al RRSP.
  • Pedir prestado para complementar el RRSP no suele ser una buena idea, pero hay excepciones.

¿Ahorrar deuda o ahorrar para la jubilación?

Si bien la mayor parte de la información común sobre los PRRS sugiere que parece que debería comenzar inmediatamente después de que el médico le haya dado de alta del útero, ahora es tan buena como cualquier otra. El RRSP se describe a menudo como el mejor programa creado por el gobierno para ayudar a los ciudadanos a prepararse para la jubilación. Sin embargo, si nació después de 1970, es muy probable que sea el único programa del gobierno cuando llegue el momento de jubilarse.

La mejor forma de iniciar el RRSP es mediante contribuciones periódicas. Estos son retiros automáticos que puede organizar inmediatamente después del día de pago para que nunca tenga la tentación de omitir un mes.

Existe confusión acerca de si vale la pena iniciar un RRSP mientras aún se adeudan préstamos al consumo (líneas de crédito, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.). En términos de números, siempre es más económico pagar la deuda primero, ya que la deuda servida tiene una tasa de rendimiento garantizada en el ingreso disponible a medida que la deuda disminuye, pero existe el riesgo de invertir cualquier tipo.

La mejor y más fácil forma de iniciar un RRSP es realizar retiros automáticos y regulares de su cuenta bancaria inmediatamente después del día de pago.

¿Pagando su hipoteca o agregando a su RRSP?

Las hipotecas y los préstamos para estudiantes se incluyen en el área gris de la deuda de los PRRS. Estas deudas suelen ser a largo plazo y de bajo interés. Incluso los préstamos para estudiantes tienen una deducción fiscal.

Nuevamente, en términos de números, cuando eres joven, la mayoría de las inversiones deben priorizarse si cancelas tu hipoteca. Ahorrará muchos pagos de intereses en el futuro si cancela su hipoteca más rápido ahora. Por tanto, conviene priorizar tu hipoteca, gracias a la rentabilidad garantizada que obtienes en el ahorro de intereses.

Este es un hecho con el que la mayoría de la gente no está de acuerdo por razones ajenas a los números. Existe una sensación de seguridad futura que proviene de maximizar su RRSP cada año, ya sea que esté ganando dinero allí o no.

Este deseo de equilibrar la responsabilidad hipotecaria con el margen psicológico de invertir para la jubilación ha llevado a muchas estrategias fiscales diferentes. Uno de los más populares es el sistema para optimizar su plan de ahorro para la jubilación y utilizar su reembolso de impuestos para realizar un pago adicional de su hipoteca. Lo mantiene endeudado por más tiempo que si usara el dinero contra su hipoteca en lugar del límite de RRSP, pero equilibra las necesidades financieras y psicológicas.

No hay nada de malo en invertir para la jubilación mientras paga su hipoteca. Hacerlo es mucho mejor que acumular deudas de consumidor y cancelar su hipoteca. Si decide salir de su hipoteca, tendrá que transferir más tarde y salir de su RRSP tan pronto como se cancele su hipoteca. No puede ocultar e incluir la gestión de la deuda en la planificación de la jubilación o viceversa, pero los dos están entrelazados. Al final, esta decisión probablemente sea una cuestión de elección personal.

Agregar deuda para aumentar su RRSP

¿Debería pedir dinero prestado para maximizar su RRSP? En general, no. Sin embargo, si usted es como la gran mayoría de los norteamericanos, obtener un préstamo para comprar un automóvil, muebles, televisión o cualquier otra cosa es mucho más sensato desde el punto de vista financiero que maximizar su contribución anual. Si su RRSP es su único vehículo de inversión, es mejor obtener préstamos para maximizarlo y pagar en efectivo por algo: automóvil, TV, etc. – que pretendía utilizar fondos prestados para la compra.

Los préstamos RRSP tienen tasas de interés más bajas pero no son deducibles de impuestos. Si tiene inversiones fuera de su RRSP, puede ser mejor maximizar su RRSP con los fondos disponibles y luego pedir prestado para sus otras cuentas de inversión. Pedir prestado para invertir en cuentas que no son RRSP resultará en otra deducción fiscal de los intereses del préstamo que ha utilizado. Esta es una excelente estrategia, pero los resultados finales dependen de su competencia como inversor, independientemente de si el préstamo es deducible de impuestos. En esencia, el objetivo es minimizar toda la deuda, especialmente la deuda intangible de alto interés.

¿Debería obtener un préstamo para iniciar su RRSP? Eso depende mucho de la personalidad y la edad. Si tiene entre 20 y 30 años, una categoría impositiva alta y no ahorra mucho, pero es un deudor diligente, puede ser beneficioso a largo plazo. Es quizás la forma más sencilla de aumentar su seguridad financiera. Esperamos que las deducciones y la fusión a largo plazo que disfruta de su dinero superen la carga de los pagos de intereses en este caso.

Los bancos atienden esta estrategia con condiciones de préstamo muy razonables cuando los fondos se van a utilizar en RRSP. Sin embargo, si no encaja en la categoría anterior, es mejor ir por una ruta lenta y constante de transferencias automáticas regulares.

La línea de fondo

Recuerde que el asesor bancario que puede presionarlo para que obtenga un préstamo está obteniendo un rendimiento seguro para su institución, no para usted. Un préstamo de contribución RRSP es el tipo de préstamo más atractivo para un banco porque generalmente ofrece buenos rendimientos a corto plazo con menos riesgo de incumplimiento que la mayoría de los préstamos.

Al mismo tiempo, la perspectiva de solo números está muy limitada al financiamiento personal en su conjunto. Uno puede estar viviendo una vida de perfecta razonabilidad financiera, pero es dudoso.

La verdad es que, a medida que este año llega a su fin, usted es el único experto en RRSP con el que puede contar. Usted sabe mejor que nadie si debe encajar en su plan financiero si se agrega más deuda a una exención fiscal mayor.