fbpx
Propiedad de la vivienda/ Hipotecas

Capacidad de reembolso

¿Qué es la capacidad de reembolso?

La capacidad de reembolso se refiere a la capacidad financiera de una persona para garantizar la deuda. En particular, la frase “la capacidad de pagar” se usó en la Ley de Reforma y Reforma del Consumidor de Dodd-Frank Wall de 2010. Describe el requisito de que los promotores hipotecarios establezcan que los posibles prestatarios pueden pagar la hipoteca. Esta disposición de Dodd-Frank a menudo se conoce como la capacidad de reembolsar una regla y, a veces, la «capacidad de reembolsar» se abrevia RIA.

Bajo Dodd-Frank, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene jurisdicción para crear nuevas reglas y regulaciones para la industria hipotecaria. De acuerdo con estas reglas, los prestatarios del préstamo deben considerar los ingresos actuales totales del prestatario y la deuda existente. Deben asegurarse de que la deuda existente más la deuda hipotecaria prospectiva y los costos relacionados no excedan un porcentaje establecido de los ingresos del prestatario.

Conclusiones clave

  • La capacidad de reembolso es la capacidad de una persona para pagar deudas y obligaciones.
  • La capacidad de pagar una regla es la parte de la Ley Dodd-Frank que restringe los préstamos a los prestatarios que probablemente tengan dificultades para pagarlos.
  • Los factores incluidos en la capacidad de pago incluyen ingresos, activos, situación laboral, pasivos, historial crediticio y la relación deuda-ingresos (DTI).
  • A principios de 2020, la CFPB planeaba eliminar los requisitos de deuda a ingresos.

Comprensión de la regla de capacidad de reembolso

La capacidad de pago se incluyó en respuesta a la crisis hipotecaria de 2008. Anteriormente, los prestamistas podían otorgar hipotecas a compradores de vivienda cuyos ingresos no reflejaban la capacidad para pagar los pagos hipotecarios mensuales. Esa fue la causa de la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y la crisis hipotecaria. Al final, se cerraron una gran cantidad de casas al mismo tiempo.

Bajo las nuevas regulaciones hipotecarias establecidas por la CFPB, las personas a las que no se les retiene la capacidad de pagar un estándar durante el proceso de iniciación pueden estar protegidas contra el cierre.

Capacidad para pagar las necesidades

El CFPB especifica ocho factores que determinan si un prestatario demuestra la capacidad de pago. Con base en estos estándares, el prestamista toma una decisión relativamente honesta sobre la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.

Los factores que se utilizan para determinar la capacidad de reembolso incluyen los ingresos y los activos actuales del prestatario. También pueden incluir ingresos razonablemente esperados. El prestatario también debe proporcionar verificación de estos ingresos y su situación laboral.

Además de los ingresos, los prestamistas deben considerar los pasivos actuales por préstamos. Esto incluye las deudas pendientes que todavía están pagando, así como la manutención de los hijos y otros pagos mensuales. Un prestamista también verificará el historial crediticio de un prestatario.

Anteriormente, se pedía a los prestamistas que consideraran una relación deuda-ingresos (DTI) de los préstamos para tomar una decisión final. Sin embargo, desde diciembre de 2020, los requisitos de la regla de pago de DTI se han eliminado y reemplazado por un enfoque basado en el precio, y la CFPB señaló que el precio de un préstamo es un fuerte indicador de la capacidad de pago de un consumidor.

La medida para eliminar los requisitos de DTI se debió en parte a las críticas de la industria a las exenciones existentes de las reglas de DTI para préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac.

Eso no significa que deban hacerlo, porque los prestatarios pueden obtener préstamos con reglas más sencillas. Los precios relativamente altos de la vivienda en 2020 y el gran número de quiebras asociadas con la crisis financiera de 2008 instan a la cautela.

Excepciones a la regla de la capacidad de reembolso

Algunos tipos de hipotecas están exentos de la capacidad de pagar una regla. Algunos de estos préstamos incluyen planes de tiempo compartido, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos puente, una fase de construcción de menos de un año e hipotecas inversas.

Los préstamos respaldados por empresas (GSE) respaldados por el gobierno, como Fannie Mae y Freddie Mac, están exentos de los requisitos de deuda a ingresos. Esta exención se denomina parche ESA o parche calificado para hipotecas (QM). Según Independent Community Bankers of America (ICBA), el parche aplicó el 25% o más de los préstamos de la ESA a principios de 2020. Sin embargo, el parche vencerá el 1 de julio de 2021 o la fecha de vencimiento. Fannie Mae y Freddie Mac para su curador. , lo que ocurra primero. Las nuevas reglas sobre la capacidad de pago reemplazarán el parche existente.