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¿Qué es un cargo financiero?

Un cargo financiero es una tarifa que se cobra por usar o extender un crédito existente. Puede ser una tarifa fija o un porcentaje de los préstamos, siendo los cargos por financiamiento basados ​​en porcentajes los más comunes. Un cargo financiero es a menudo un costo agregado, que incluye el costo de llevar la deuda, así como las tarifas de transacción relacionadas, las tarifas de mantenimiento de la cuenta o las tarifas por mora cobradas por el prestamista.

Comprender las tarifas financieras

Los cargos financieros permiten a los prestamistas obtener ganancias con el uso de su dinero. Los cargos financieros por servicios de crédito para productos básicos, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, tienen rangos identificados y dependen de la solvencia del prestatario. Existen regulaciones en muchos países que limitan el cargo financiero máximo que se aplica a un tipo particular de crédito, pero muchos de los límites aún permiten prácticas crediticias predatorias, donde los cargos financieros pueden ser del 25% o más por año.

Los cargos financieros por proporcionar los fondos o otorgar crédito a un prestamista son una forma de compensación para el prestamista. Estos cargos pueden incluir tarifas únicas, como una tarifa de inicio de préstamo, o pagos de intereses, que se pueden amortizar de forma mensual o diaria. Los cargos financieros pueden variar de un producto a otro o de un prestamista a otro.

No existe una fórmula única para determinar qué tasa de interés cobrar. Un cliente puede calificar para dos productos similares de dos prestamistas diferentes que vienen con dos conjuntos diferentes de cargos financieros.

Conclusiones clave

  • Un cargo financiero, como tasa de interés, se calcula para usar o extender un crédito existente.
  • Los cargos por financiamiento compensan al prestamista por proporcionar los fondos o extender el crédito.
  • La Ley de Verdad de los Préstamos requiere que los prestamistas revelen a los consumidores todas las tasas de interés, tarifas estándar y multas.

Tasas de interés y tarifas financieras

Uno de los cargos financieros más comunes es la tasa de interés. Esto permite que el prestamista obtenga una ganancia, expresada como un porcentaje, sobre la base de la cantidad actual puesta a disposición del prestatario. Las tasas de interés pueden variar según el tipo de financiamiento recibido y la solvencia del prestatario. Las tasas de interés suelen ser más bajas que las del financiamiento no garantizado, como la tarjeta de crédito, el financiamiento garantizado, que a menudo está respaldado por un activo como una casa o un vehículo. A menudo, esto se debe al menor riesgo de un préstamo respaldado por activos.

En el caso de las tarjetas de crédito, todos los cargos financieros se expresan en la moneda en la que se basa la tarjeta, incluidos los que se pueden utilizar internacionalmente, lo que permite al prestatario realizar transacciones en moneda extranjera.

Regulaciones y tarifas financieras

Los cargos financieros están sujetos a la regulación gubernamental. La Ley Federal de Verdad de los Préstamos requiere que todas las tasas de interés, las tarifas estándar y las multas deben ser reveladas al consumidor.Además, la Ley de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito y Responsabilidad de Divulgación (CARD) de 2009 requirió un período de gracia mínimo de 21 días antes de que se puedan evaluar los cargos por intereses sobre nuevas compras.