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¿Qué es un cargo por pago atrasado?

El término cargo por pago atrasado se refiere a un cargo que pagan los consumidores cuando no pagan una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un contrato de seguro o alquiler antes de la fecha de vencimiento. Cuando un prestatario no realiza un pago, el prestamista agrega el cargo por pago atrasado al saldo pendiente, que aumenta el mes siguiente.

Los cargos por pago atrasado alientan a los consumidores a pagar a tiempo y se describen en el contrato o acuerdo. Los prestatarios deben notificar por escrito al prestamista cualquier cambio en el cargo por pago atrasado.

Conclusiones clave

  • Un cargo por pago atrasado es un cargo que se aplica a un consumidor que no cumple con el pago de una deuda u otra obligación financiera antes de la fecha de vencimiento.
  • Todos los cargos por pagos atrasados ​​deben establecerse explícitamente para los prestatarios y deben ser razonables.
  • Los cargos por pagos atrasados ​​suelen oscilar entre $ 25 y $ 50.
  • Los cargos por pagos atrasados ​​pueden aumentar los saldos de las cuentas y pueden dañar el historial crediticio de un consumidor.

Cómo funcionan las tarifas atrasados

Los prestamistas y otros acreedores ganan dinero de diversas formas, incluso cobrando a los prestatarios y deudores. Los recargos por mora son uno de esos gravámenes. Los cargos por mora se cobran a las personas que no cumplen con sus obligaciones financieras en una fecha determinada. Por ejemplo, un prestatario de tarjeta de crédito que incumple con su pago, al menos el mínimo, antes de la fecha de vencimiento, cobra un cargo por mora que se muestra en su siguiente estado de cuenta. O un arrendador puede cobrarle a su inquilino un cargo por pago atrasado por no pagar el alquiler a tiempo.

Todos los cargos por mora deben establecerse explícitamente para los prestatarios, independientemente de si se trata de acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Por ley, los acreedores no pueden cobrar cargos por mora excesivos, lo que significa que deben ser razonables. En la mayoría de los casos, los cargos por pagos atrasados ​​suelen oscilar entre $ 25 y $ 50.

Algunos acreedores pueden proporcionar un período de gracia antes de que se cobre el cargo por pago atrasado. Por ejemplo, el alquiler de un apartamento puede vencerse el primer día de cada mes. Pero el arrendador puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin incurrir en un cargo por pago atrasado. Si el alquiler se paga el día 11 o después, el arrendador puede cobrar al inquilino un cargo por pago atrasado además del alquiler pendiente. Como se señaló, esto debe indicarse claramente en el contrato de arrendamiento.

Algunos acreedores pueden renunciar al cargo por mora la primera vez que un consumidor no cumple con la fecha límite de pago y otros no cobran ningún cargo por mora. Aún así, otros prestamistas no ofrecen piedad y cobran una tarifa por pago atrasado incluso si los prestatarios apenas pasan el plazo de pago. Si se cobran, estas tarifas pueden aumentar el saldo pendiente de la cuenta. Por ejemplo, el cargo por pago atrasado se agrega al estado de cuenta de la tarjeta de crédito del próximo mes. Esto no solo aumenta el saldo por el monto del cargo por pago atrasado, sino que el prestatario también es responsable de cualquier interés adicional que resulte de ese cargo, lo que aumenta aún más el monto adeudado al prestamista.

Los cargos por pagos atrasados ​​pueden afectar el puntaje crediticio de una persona y el historial crediticio general. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los informes crediticios, que representan aproximadamente el 35% del puntaje FICO de una persona.Por lo tanto, cuanto más falte una persona en los pagos, más tendrá que pagar en cargos por pagos atrasados ​​y también puede esperar ver un gran golpe en su informe crediticio.

Es importante realizar sus pagos a tiempo, no solo para evitar cargos por pagos atrasados, sino también porque su historial de pagos contiene aproximadamente el 35% de su puntaje FICO.

Consideraciones Especiales

Los cargos por pagos atrasados ​​son solo uno de los muchos cargos que las empresas cobran a los consumidores para ganar dinero. Por ejemplo, los consumidores de tarjetas de crédito están sujetos a tarifas anuales, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de transacciones en el extranjero y tarifas de pago de devolución. Todos estos cargos pueden evitarse si el titular de la tarjeta elige la tarjeta de crédito con cuidado, sigue los términos y evita comportamientos que fomenten dichos cargos.

La idea es siempre pagar una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad todos los meses. Pero si un prestamista no puede pagar el saldo total, si el pago mensual mínimo se realiza al menos a tiempo, puede cobrar un cargo por mora y otros cargos. En algunos casos, los cargos por pago atrasado también vienen con otros cargos. Por ejemplo, si una cuenta de cheques de préstamo no tiene suficiente dinero para cubrir un pago con tarjeta de crédito, el pago no solo se considerará atrasado, sino que el titular de la tarjeta cobrará una tarifa de reembolso del emisor de la tarjeta de crédito, así como los fondos no adecuados ( NSF) del banco.

Los prestamistas pueden revisar y cambiar las tasas de interés según el historial de pagos. Esto se denomina repintado de penalización, lo que significa que la tasa de interés aumenta hasta la tasa de penalización porcentual anual (APR) porque el prestamista considera que el prestatario tiene un alto riesgo crediticio. Hacer un pago atrasado puede ser un simple descuido o puede ser una señal de problemas financieros.