¿Qué es una razón concurrente?
La causalidad concurrente es un método utilizado en reclamos de seguros para manejar pérdidas o daños que ocurren por más de una causa. Las raíces de la causa concurrente provienen de fallos y dictámenes judiciales, que son un precedente del cuerpo legal, que se vuelven útiles cuando las partes en una disputa requieren una decisión judicial.
En el caso de los seguros, la causalidad concurrente ocurre cuando una propiedad sufre pérdidas por dos razones distintas, cuando una tiene cobertura de póliza y la otra no. Dependiendo de los casos específicos, el tipo de póliza vigente y el tribunal estatal en el que se escucharán los desacuerdos, es probable que se cubran los daños por ambos motivos. La causalidad concurrente puede ser un factor en las pólizas de seguro de responsabilidad.
Conclusiones clave
- La causalidad concurrente se refiere a la pérdida resultante de la identificación de múltiples causas; por ejemplo, una tormenta de viento que daña el techo resultando en daños por agua de lluvia, resultando en moho.
- Hoy en día, muchas pólizas de seguro contienen cláusulas de cargos anticoncurrentes (ACC) que protegen a una aseguradora de pagar el mismo reclamo más de una vez, pero que pueden ser perjudiciales para algunos asegurados.
- Si bien es común en las pólizas de propiedad y accidentes, las cláusulas ACC también se encuentran en las pólizas de seguro de responsabilidad.
Comprender la causa de la cohesión
Con la pérdida de carga concurrente, los eventos que causan la pérdida pueden ocurrir uno tras otro o ser eventos simultáneos. Hoy en día, la mayoría de las pólizas de seguro incluirán una disposición de contracargo concurrente (ACA).
Las decisiones de los tribunales de Baja California en la década de 1980 dieron lugar a precedentes legales de enjuiciamiento concurrente. Estos tribunales dictaminaron que las reclamaciones por daños y perjuicios de procedimientos concurrentes eran válidas. La sentencia estableció que si un peligro cubierto contribuye a las pérdidas por riesgo excluido, la pérdida total corre a cargo del asegurado. Por ejemplo, un terremoto provoca una grieta en los cimientos de una casa y se inicia un incendio por una vela que cayó al suelo durante el temblor. La propiedad tiene una póliza que cubre daños por incendio pero excluye daños por terremoto. Según un fallo judicial, toda la reclamación es válida.
Ejemplo
Un ejemplo de un cargo concurrente que podría ocurrir cuando una tormenta tropical golpea un almacén comercial. Los fuertes vientos dañan las estructuras y las fuertes inundaciones. La puerta que conduce al vestíbulo del almacén está soplada por un fuerte viento. El agua de la inundación dañó aún más el piso del vestíbulo delantero.
Es imposible separar el daño causado por la inundación del daño causado por el viento. El edificio tiene una póliza de propiedad comercial que cubre los daños causados por el viento pero excluye los daños causados por las inundaciones. Por motivos concurrentes, los beneficios de la cobertura se le deberán al titular de la póliza.
Pólizas de seguro adaptadas a la causalidad concurrente
Los proveedores de seguros no estuvieron de acuerdo con este punto de vista, alegando que su control aumentaba su responsabilidad y sus costos. Además, argumentaron, la decisión ignoró las cláusulas de exclusión existentes. En respuesta, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) y las aseguradoras comerciales revisaron la redacción de las pólizas de propietarios de viviendas y de propiedad comercial, agregando una razón contra-concurrente.
La redacción de acusaciones adicionales contra-concurrentes no excluiría los daños de un riesgo enumerado, incluso si los daños se agravaran con un segundo peligro cubierto. Además, la exclusión se aplica si ambos peligros ocurren al mismo tiempo o si ocurrió una sola secuencia. Muchas pólizas de propiedad comercial aplican cargos de lenguaje contraproducentes a exclusiones específicas, incluyendo leyes y ordenanzas, movimiento de tierras, acciones gubernamentales, peligros nucleares, servicios públicos, agua, inundaciones, hongos y moho.
No todos los tribunales estatales aplicarán la causalidad concurrente. En cambio, deciden qué peligro causó la inminencia o la pérdida. Volviendo a nuestro ejemplo de almacén, si el tribunal determina que el viento es la causa inmediata, el daño debe cubrirse.
La doctrina de la causa concurrente se ocupa principalmente de una política de todo riesgo, que abarca una gama más amplia de riesgos que una política de peligros designados. La póliza de peligros designados solo cubre las pérdidas de los peligros enumerados en la póliza. Sin embargo, una póliza de peligros nombrados puede estar redactada para una causa contra-concurrente.
Seguro causal y responsabilidad concurrente
El seguro de responsabilidad protege contra reclamaciones derivadas de lesiones y daños a personas y bienes y paga los costos legales y los pagos de adjudicación de los procedimientos en los que el asegurado se encuentra legalmente responsable. En algunas quejas, el asegurado puede tomar dos o más acciones que, a su vez, lo hacen responsable. Incluso si la póliza de seguro no incluye cobertura para todas las acciones del titular de la póliza, el proveedor de seguros debe proteger toda la reclamación.
