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¿Qué es un certificado de depósito de tasa variable (CD)?

Un certificado de depósito de tasa variable (CD) es un producto ofrecido por bancos y cooperativas de crédito que tiene un plazo fijo pero una tasa de interés variable. La tasa de este CD está determinada por una serie de factores, como la tasa preferencial, el índice de precios al consumidor (IPC), las letras del tesoro o el índice de mercado. La base de lo que se paga se basa en una diferencia porcentual entre el índice de apertura y el índice de cierre. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) protege los CD de tasa variable y otros CD.

Conclusiones clave

  • Un certificado de depósito de tasa variable (CD) es un instrumento financiero con un plazo fijo y una tasa de interés variable basada en una combinación de factores, desde la tasa preferencial hasta los índices de precios al consumidor y los índices de mercado.
  • Por lo general, existe una multa por el retiro anticipado de fondos en un CD.
  • Los CD de tasa variable son rentables durante tasas de interés bajas, aunque las tasas bajas prolongadas pueden afectar negativamente los rendimientos.

CD de comprensión de la tasa de cambio

Un CD de tasa variable permite a los inversores depositar su dinero en una cuenta segura cuando gana una cantidad moderada durante la vigencia de su plazo. El titular de la cuenta normalmente no puede acceder a los intereses devengados hasta que venza el CD. Algunos emisores ofrecen un CD sin penalización que permite el retiro anticipado de fondos. Sin embargo, es probable que la tasa de interés sea más baja que la de los CD que no ofrecen esta opción.

Un CD de tasa variable paga una tasa de interés que puede subir y bajar durante la vida del título. Los factores precisos que determinan la tasa de interés de un CD de tasa variable variarán según la institución. En contraste, un CD tiene una tasa de interés «fija» a una tasa fija derivada de un origen de CD. Esto significa que la tasa sigue siendo la misma durante todo el período.

Los CD generalmente se consideran una de las formas más seguras de invertir su dinero, especialmente porque la mayoría de ellos están respaldados por la protección de la FDIC.Los CD se encuentran generalmente entre las opciones de inversión disponibles más confiables y de bajo riesgo. Apelan a los ahorradores e inversores conservadores y reacios al riesgo. Invertir en CD también es una excelente manera de diversificar el riesgo de su cartera. Para los inversores nuevos o cautelosos, un CD de tasa fija puede ser el mejor lugar para comenzar, pero aquellos que se sienten cómodos pueden querer aumentar el riesgo simplemente considerando un CD de tasa baja.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos cuesta CDs de hasta $ 250,000 por depositante en bancos y sociedades de ahorro asegurados por la FDIC.

Consideraciones especiales sobre CD de tasa variable

Al considerar un CD con una tasa de interés variable, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. En primer lugar, recuerde que estos CD generalmente tienen el potencial de ganancias más significativo durante las tasas de interés bajas. Si compra un CD a una tasa variable cuando las tasas de interés son bajas, es muy probable que la tasa aumente durante el plazo. Por el contrario, si las tasas de interés son altas cuando se abre el CD, es probable que disminuyan poco después.

Además, piense en las características que son más importantes para usted. Un CD de tasa variable con una penalización severa por retiro anticipado puede no ser tan atractivo como un producto de tasa fija con una política de retiro anticipado más relajada.

Por muy atractivos que parezcan, los CD a velocidad variable también tienen algunas dificultades. Las tasas de interés bajas prolongadas, por ejemplo, pueden afectar negativamente a sus rendimientos, incluso si las tasas suben más tarde. Por el contrario, los CD de tasa fija se vuelven más rentables durante estos tiempos.

Los rendimientos de CD a tasa variable también son susceptibles a la inflación. Esto es especialmente cierto durante una alta inflación. Básicamente, un CD bloquea sus fondos durante un cierto período de tiempo. Si la inflación aumenta durante ese período de tiempo y sus rendimientos no se mantienen a la par, el valor de sus tenencias disminuye en general.

Ejemplo de un CD de tasa variable

Suponga que un CD se basa en la tasa preferencial, que es la tasa que los bancos comerciales cobran a sus clientes más solventes. El CD se emite por un plazo de tres años, con garantía de reembolso primario. Durante este período, la tasa preferencial disminuye del 4% al 1%. La diferencia en la tasa preferencial entre el tiempo de emisión y el vencimiento (-3% en este caso) es el monto adeudado al tenedor. Si la tasa preferencial se mueve en la dirección opuesta, aumentando del 1% al 4%, el tenedor obtiene una ganancia del CD.