El mercado de valores a veces puede moverse salvajemente, subiendo cientos de puntos un día, cientos al día siguiente. Sin embargo, a largo plazo, las acciones tienden a apreciarse y la historia muestra que invertir en ellas es la ruta más probable hacia el crecimiento a largo plazo para una cuenta como IRA Wheel.
Pero esa comodidad es fría si planea aprovechar su IRA Wheel pronto, porque está a punto de jubilarse, por ejemplo, o si ya depende de ella para gran parte de sus ingresos. Si tiene un horizonte de tiempo corto para sus inversiones o simplemente una tolerancia al riesgo muy baja, es posible que desee considerar un certificado de depósito Wheel IRA (CD).
Conclusiones clave
- Un CD de rueda IRA es un certificado de depósito que se guarda dentro de una rueda IRA, y algunos bancos crean CD explícitamente para este propósito.
- En el lado positivo, los certificados de depósito pueden ser una fuente de ingresos segura y predecible, que contrarresta las acciones volátiles.
- Por otro lado, adjunte CD a los fondos (sanciones severas por retiros antes del vencimiento) y sus tasas de interés son bajas y constantes, poniendo su dinero a merced de la inflación.
¿Qué son los certificados IRA Wheel of Deposit?
Un CD de rueda IRA es esencialmente un certificado de depósito, similar a los certificados de depósito que está acostumbrado a anunciar en su banco local, que se guarda dentro de una rueda IRA. Funciona como cualquier CD, ofreciendo una tasa de interés fija durante su vida útil, generalmente entre seis meses y 10 años. Se pretende mantener el dinero en el CD hasta su vencimiento; si lo retira antes de esa fecha, normalmente será sancionado.
Puede poner cualquier CD bancario en su IRA Wheel. Y algunas instituciones financieras han creado explícitamente CD especiales para este propósito, conocidos como CD IRA. Estos certificados de depósito suelen ser más prolongados, a plazo (diez años o más aún), pero ofrecen tasas de interés más altas de las que podría encontrar en otros lugares.
Beneficios de usar CD en su rueda
Hay tres beneficios principales de usar un certificado de depósito en su IRA Wheel.
- Obtienes un resultado predecible consistente. El APY (rendimiento porcentual anual) que se le da al CD cuando invierte es el rendimiento que recibirá hasta que alcance el vencimiento.
- Tienes una falta casi total de riesgo. Ninguna inversión es 100% segura, pero los CD están lo suficientemente cerca. Como la mayoría de las cuentas bancarias, vienen con seguro de la FDIC (a menos que esté considerando un CD, siga adelante). Si su IRA CD Wheel tiene un seguro federal, está cubierto hasta $ 250,000 si la institución financiera se hunde.
- Los CD ofrecen mayores rendimientos que otros productos bancarios asegurados, como cuentas de ahorro o cuentas del mercado monetario. Por ejemplo, en julio de 2020, la tasa de interés promedio era 0.24% para un CD a 12 meses, 0.06% para una cuenta de ahorros y 0.09% para una cuenta del mercado monetario, según el informe de Tasas y Tasas Semanales Nacionales.
Desventajas de usar IRA Wheel CD
Ninguna inversión es perfecta. Hay tres desventajas principales de colocar certificados de depósito en su IRA Wheel.
- Probablemente obtendrá resultados mucho más altos en otros lugares. Sí, los CD pagan mejor que otros productos bancarios, pero pagan menos que otros vehículos de inversión. A partir de 2020, los CD más altos ofrecían alrededor del 0,50%, en comparación con un rendimiento del 17,12% para el S&P 500.
- La segunda desventaja se relaciona con la primera. Debido a que está atrapado en una tasa de rendimiento relativamente baja, su dinero puede perder inflación. Si invierte $ 100,000 en un CD hoy, ganando 1% y 3% de inflación, cuando saque su dinero del CD, tendrá menos poder adquisitivo del que ingresó. La inflación consumirá lentamente el capital de su inversión.
- Su acceso a sus fondos está restringido. Las multas por retiro anticipado de dinero de su CD no importan si tiene muchos años de aprovechar su Wheel o si la cuenta tiene menos de cinco años (dado que no puede obtener ganancias libres de impuestos, retírelo antes de esa fecha). ). Pero si sus necesidades de ingresos están aumentando, ¿por qué arriesgarse? Después de todo, la flexibilidad de la Rueda (poder retirar sus contribuciones en cualquier momento) es uno de sus puntos de venta clave.
Poner uno o más CD en su IRA Wheel tiene sentido si está muy cerca de la jubilación o ya está allí.
La línea de base
Los certificados de rueda de depósito tienen beneficios adicionales. Pero probablemente no sean la mejor opción si le quedan décadas para que su Wheel crezca, ya que debería invertir más por respeto que por ingresos, y tiene tiempo para capear y agitar el mercado de valores.
Sin embargo, si se encuentra en la edad de jubilación o cerca de ella, pueden ser una forma buena y de bajo riesgo de equilibrar parte de su cartera de inversiones con la volatilidad del mercado. También puede considerar construir una escalera de CD dentro de su IRA Wheel para ayudarlo a administrar su flujo de efectivo y asegurarse de no quedar atrapado en una tasa de interés baja durante demasiado tiempo.
