¿Qué son los controles de representación?
Los cheques de reemplazo son copias de los cheques utilizados por los bancos en lugar del original. Esta práctica fue legalizada por la Ley de Liquidación de Cheques del Siglo 21 en 2003, mejor conocida como la Ley de Cheques 21.
Siempre que el anverso y el reverso del cheque original estén en copia, los bancos pueden usar cheques de reemplazo cuando reciben pagos, lo que acelera enormemente el proceso de liquidación de cheques.
Conclusiones clave
- Los cheques de reemplazo son copias de un cheque original que los bancos aceptan como legalmente válidos.
- Fueron promulgadas en 2003 por la Ley de cheques 21 y ahora se utilizan comúnmente para fines de compensación de cheques.
- Los bancos pueden usar fotos o fotocopias de un cheque original para reemplazarlo. Sin embargo, estas réplicas deben ser realizadas por el propio banco para que sean válidas.
Comprensión de las comprobaciones de representación
La práctica de utilizar cheques sustitutos en el proceso de liquidación de cheques se denomina truncamiento de cheques. Permite un ahorro de tiempo significativo porque los bancos ya no están obligados a almacenar y transmitir las copias físicas originales de los cheques, que podrían perderse o dañarse fácilmente. Hoy en día, los cheques de reemplazo creados por los bancos se consideran formas de pago legalmente válidas.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que solo los bancos de cheques pueden crear sustitutos, no los individuos. Cuando una persona o empresa crea una imagen de un cheque en papel para completar un depósito remoto, el banco técnicamente obtiene esa imagen y la convierte en un punto de control utilizando su plataforma de software de pago. Sin embargo, la propia imagen del cheque no se considera técnicamente una imagen sustituta a menos que sea aceptada por el banco y procesada como tal.
Del mismo modo, existe una diferencia entre los cheques sustitutos y los denominados cheques de conversión. Estos últimos son cheques físicos que se utilizan para iniciar pagos electrónicos. Si bien los cheques de reemplazo se rigen por la legislación y el Código Comercial Uniforme (UCC), los cheques de conversión se rigen por las regulaciones de la plataforma de la cámara de compensación automatizada (ACH).
Implícitamente, la adopción de controles al azar ha permitido mejoras significativas en el tiempo de procesamiento de los cheques en todo el sistema bancario. Sin embargo, un pequeño inconveniente causado por este cambio es que los bancos no pueden devolver los cheques físicos a sus depositantes si así se les solicita. Después de todo, es posible que los bancos de hoy en día no mantengan los cheques físicos en el archivo tanto tiempo como lo hicieron antes porque el cheque original es irrelevante una vez que se crea un cheque representativo legítimo.
En algunos casos, esto puede afectar negativamente a algunos clientes que deseen obtener registros de sus cheques originales, como comprobantes de pago o para fines fiscales. Por otro lado, puede ser posible obtener copias digitales de estos documentos, que deberían ser aceptables como comprobante de pago de la misma forma que un cheque físico.
Un ejemplo real de comprobaciones de representación
Emma a menudo utiliza la banca móvil y en línea. En el pasado, tenía que entregar físicamente sus cheques al banco para que pudieran cobrarlos. Hoy, sin embargo, puede depositar sus cheques electrónicamente usando su teléfono celular.
Al hacerlo, Emma utiliza la aplicación móvil del banco para escanear el anverso y el reverso de su cheque. Luego, la aplicación verifica la autenticidad del cheque y almacena la imagen en los servidores del banco. Esta copia digital se realiza como una copia de reemplazo del cheque original, lo que significa que Emma puede depositar sus fondos sin tener que presentar el cheque original a su banco.
Sin embargo, el banco de Emma la alienta a conservar su copia física del cheque durante un cierto número de días hábiles en caso de que haya algún problema con la copia de reemplazo creada por el banco. En la mayoría de los casos, sin embargo, el proceso de liquidación de cheques se lleva a cabo sin problemas y los fondos se ponen a su disposición más rápidamente de lo que hubiera sido posible antes de la aprobación de la Ley Check 21.
