¿Qué es un cierre sin REO?
El cierre no inmobiliario, o cierre sin REO, se refiere al cierre exitoso de una propiedad inmobiliaria. El proceso de protección comienza después de que un prestamista ha realizado los pagos de la hipoteca durante varios meses, un período de tiempo definido dentro de los términos de la hipoteca. En un cierre sin REO, cuando se subasta la propiedad en cierre, el comprador acepta pagar el monto adeudado al banco por la propiedad, o menos si el banco está dispuesto a ofrecer un descuento.
Conclusiones clave
- El cierre no inmobiliario, o cierre sin REO, se refiere al cierre exitoso de una propiedad inmobiliaria.
- El proceso de protección comienza después de que un prestamista ha realizado los pagos de la hipoteca durante un período de tiempo especificado dentro de los términos de la hipoteca.
- En un cierre no REO, cuando se subasta la propiedad en cierre, el comprador acepta pagar la cantidad adeuda al banco.
Cómo funciona el cierre sin REO
Con un préstamo hipotecario, la casa o propiedad se utiliza como garantía, lo que significa que el prestamista tiene derecho a hacerse cargo de la propiedad si el prestatario no cumple con los términos del contrato hipotecario. El proceso de protección suele comenzar cuando un prestatario pierde sus pagos. El banco o prestamista generalmente responde enviando un aviso de pago atrasado al prestatario. Si el prestatario sigue sin realizar pagos, el banco envía una carta de reclamación.
Después de 90 días de pagos atrasados, el prestamista emite un aviso de incumplimiento, es decir, la falta de pago. El prestatario podría tener más tiempo para trabajar con el banco para resolver los pagos pendientes y restaurar el préstamo. Si no se puede llegar a un acuerdo y aún no se reciben los pagos, el banco inicia el cierre, que es el proceso legal para llevarlo a casa y venderlo a otro comprador mediante subasta.
Venta corta
Para evitar el cierre, el propietario puede poner la propiedad en el mercado mediante una venta al descubierto de bienes raíces. Una venta corta se produce cuando un propietario que se encuentra en dificultades financieras vende su casa por menos de la cantidad adeuda en el préstamo hipotecario. Si un propietario no puede vender la propiedad rápidamente, el prestamista puede recuperarla y ponerla en subasta pública.
Subasta Cerrada
Las subastas suelen estar cerradas en los juzgados del condado. El precio de la propiedad suele ser lo que el propietario debe más los costos legales, aunque en algunos casos el prestamista puede aceptar menos. Cuando un postor ganador compra una propiedad para subastar, el recinto es un cierre no REO porque el prestamista encontró un comprador y no se vio obligado a tomar posesión.
Consideraciones especiales: alivio de cierre
Si un propietario está atrasado en sus pagos debido a COVID-19 en 2020, puede calificar para la protección del recinto bajo la Ley CARES o la Ley de Asistencia, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus.
El banco o el prestamista no pueden tomar ninguna hipoteca respaldada por una entidad patrocinada por el gobierno (GSE), como Fannie Mae o Freddie Mac. Los prestatarios deben consultar con su banco para averiguar si la hipoteca es un préstamo respaldado por la ESA. Cuando el presidente Donald Trump firmó la Ley CARES, a los prestamistas y servidores se les prohibió ejecutar hipotecas a los prestatarios hasta el 31 de diciembre de 2020.Esto se extendió para ciertas hipotecas hasta al menos el 31 de marzo de 2021, luego de que el presidente Joe Biden firmara una orden ejecutiva en su primer día en el cargo.
Los prestatarios pueden calificar para incautaciones, lo que permite a un prestamista omitir pagos a corto plazo si están experimentando dificultades financieras debido a la pandemia de coronavirus. Los pagos atrasados aún están vencidos, pero se agregan al final del plazo del préstamo. La violencia por parte de un prestamista puede proporcionar hasta 180 días de alivio de pago.
Los prestatarios pueden solicitar una extensión por hasta otros 180 días por hasta un total de 360 días. Sin embargo, los prestatarios deben comunicarse con su agente de préstamos o banco para solicitar esta violencia. No se agregarán multas, tarifas o intereses adicionales (que excedan los montos programados) al préstamo.
Cierre sin REO frente a bienes inmuebles propios
Los cierres que no son de REO son diferentes de los recintos de propiedad inmobiliaria (REO). Un cierre que no es REO se realiza como un cierre previo propiedad de bienes raíces cuando se lleva a cabo una subasta, pero ningún comprador presenta una oferta que cumpla con la oferta mínima. Con la propiedad REO, el prestamista toma posesión y el banco a menudo publicará la propiedad REO en línea para su reventa. Los bancos pueden solicitar la ayuda de agentes inmobiliarios para conseguir más compradores y acelerar el proceso de venta. Para atraer más compradores, los prestamistas pueden publicar sus propiedades REO con descuento y eliminar algunos de los costos asociados con sus títulos. Por esta razón, una propiedad propiedad de bienes raíces puede ser una inversión más segura que un bloqueo anterior a REO.
Sin embargo, las instalaciones REO y no REO a menudo requieren reparaciones importantes. Además, para los inversores que decidan esperar hasta que las propiedades locales se conviertan en REO propiedad de un banco, pueden perder la oportunidad de comprar una propiedad que no sea REO mediante subasta. Es decir, una subasta no REO permite a los inversores participar antes en la compra de una propiedad prefabricada frente a una propiedad REO.
Ventajas y desventajas del cierre sin REO
Las propiedades prefabricadas son atractivas para los compradores que desean comprar una propiedad con descuento. Como resultado, las subastas públicas tienden a atraer a una multitud de compradores interesados. A veces, los compradores de propiedades que no pertenecen a REO pueden comprarlas para financiadores que de otro modo no podrían pagar.
Sin embargo, no hay riesgo de comprar en un cierre que no sea REO. Los compradores de propiedades que no pertenecen a REO también tienen impuestos y mentiras pendientes. Un gravamen es un reclamo legal sobre la propiedad si se ha utilizado como garantía para satisfacer una deuda. Los compradores de propiedades que no pertenecen a REO también son responsables de cualquier mantenimiento que la propiedad pueda requerir, que puede ser significativo. También es posible que el nuevo propietario tenga que lidiar con el desalojo de los inquilinos que viven en la propiedad.
