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Loan Basics/ Finanzas personales

Cinco C del crédito

¿Qué son los cinco créditos C?

Las cinco C de crédito son un sistema utilizado por los prestamistas para medir la solvencia crediticia de los prestatarios potenciales. El peso del sistema tiene cinco características del prestatario y las condiciones del préstamo, tratando de evaluar la posibilidad de incumplimiento y, en consecuencia, el riesgo de pérdida financiera para el prestamista.

Las cinco C del crédito son carácter, medios, capital, garantía y condiciones.

Conclusiones clave

  • Las cinco C de crédito son un sistema utilizado por los prestamistas para medir la solvencia crediticia de los prestatarios potenciales, que tiene cinco características.
  • La primera C es un carácter, que indica el historial crediticio del solicitante.
  • La segunda C es la media: la relación deuda-ingresos del solicitante.
  • La tercera C es el capital: la cantidad de dinero que tiene un solicitante.
  • La cuarta C es una garantía, un activo que puede respaldar o actuar como garantía para el préstamo.
  • La quinta C son las condiciones: el propósito del préstamo, la cantidad involucrada y las tasas de interés vigentes.

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Las cinco C del crédito

Base de cinco créditos

El método de cinco créditos para evaluar préstamos incluye medidas tanto cualitativas como cuantitativas. Los prestamistas pueden consultar informes crediticios, puntajes crediticios, declaraciones de ingresos y otros documentos de préstamos relacionados con la situación financiera del prestatario. También consideran la información de los préstamos ellos mismos.

Los 5 Créditos C

Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Personaje

Aunque se le llama carácter, la primera C se refiere específicamente al historial crediticio: una reputación de préstamo o un historial de pago de deudas. Esta información aparece en los informes crediticios del prestatario. Generados por las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax, los informes de crédito contienen información detallada sobre lo que un solicitante ha pedido prestado anteriormente y si ha pagado los préstamos a tiempo. Estos informes también contienen información sobre cuentas de cobranza y quiebras, y retienen la mayor parte de la información durante siete a 10 años. (Nota: los prestamistas pueden revisar un informe de embargo y sentencia, como LexisNexis RiskView, para evaluar más el riesgo del préstamo antes de que se emita un nuevo permiso de préstamo).

La información de estos informes ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio del prestatario. Por ejemplo, FICO (anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation), una empresa líder en evaluación crediticia, utiliza la información obtenida en un informe crediticio del consumidor para crear un puntaje crediticio, una herramienta que utilizan los prestamistas para obtener una descripción general rápida de la solvencia antes de analizar el crédito. informes. . Los puntajes FICO van de 300 a 850 y están diseñados para ayudar a los prestamistas a reducir la probabilidad de que el solicitante de un préstamo pague a tiempo.

Otras empresas, como Vantage, un sistema de puntuación creado por la colaboración de Experian, Equifax y TransUnion, brindan información a los prestamistas.

Muchos prestamistas tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo antes de que un solicitante pueda calificar para la aprobación de un nuevo préstamo. Los requisitos mínimos de calificación crediticia variarán de un prestamista a otro y de un producto crediticio a otro. La regla general es que cuanto más alta sea la puntuación crediticia de un prestatario, mayor será la probabilidad de que lo aprueben. Los prestamistas suelen confiar en las puntuaciones de crédito como una forma de establecer las tasas y los términos de los préstamos. El resultado suele ser ofertas de préstamos más atractivas para los prestatarios con excelente crédito.

Dado el papel crucial que desempeñan un buen puntaje de crédito y los informes de crédito para obtener un préstamo, vale la pena considerar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para garantizar que esta información permanezca segura.

2. Cumas

La capacidad de medir la capacidad del prestatario para pagar un préstamo se mide comparando los ingresos con la deuda recurrente y estimando la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario. Los prestamistas calculan el DTI combinando los pagos mensuales totales de la deuda de un prestatario y dividiéndolo por el ingreso mensual bruto del prestatario. Cuanto menor sea el DTI del solicitante, mayores serán sus posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Cada prestamista es diferente, pero muchos prestamistas prefieren tener un DTI solicitante de alrededor del 35% o menos antes de aprobar una solicitud de nuevo financiamiento.

No hace falta decir que a los prestamistas a veces se les prohíbe otorgar préstamos a consumidores que también tienen DTI más altos. Para calificar para una nueva hipoteca, por ejemplo, los prestatarios generalmente requieren un DTI del 43% o menos para asegurarse de que el prestatario pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo, según la Oficina de Finanzas al Consumidor de Defensa. Además de examinar los ingresos, los prestamistas analizan la cantidad de tiempo que un solicitante está empleado en su trabajo actual y la estabilidad laboral futura.

3. Capital

Los prestamistas también consideran cualquier capital que el prestatario invierta en una inversión potencial. Una gran contribución del prestatario reduce la posibilidad de incumplimiento. Por lo general, es más fácil para los prestatarios que pueden pagar por adelantado una casa obtener una hipoteca. Incluso las hipotecas especiales diseñadas para hacer que la propiedad de una vivienda sea accesible a más personas, como los préstamos garantizados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU., Requieren que los prestatarios depositen entre 2% y 3,5% en sus viviendas. . Los pagos pasados ​​reflejan el nivel de seriedad del prestatario, lo que puede hacer que los prestamistas se sientan más cómodos con la concesión de crédito.

El monto de un pago inicial puede afectar las tasas de interés y los términos de un préstamo. Los pagos más grandes generalmente conducen a mejores tasas y términos. Con los préstamos hipotecarios, por ejemplo, un pago por adelantado del 20% o más debería ayudar al prestamista con la necesidad de adquirir un seguro hipotecario privado adicional (PMI).

4. Garantía

La garantía puede ayudar a un prestamista a obtener préstamos. Le asegura al prestamista que si el prestatario puede incumplir con el préstamo, el prestamista puede recuperar algo recuperando la garantía. A menudo, la garantía es el objeto de pedir prestado el dinero: los automóviles aseguran préstamos para automóviles, por ejemplo, y las casas aseguran hipotecas. Por esta razón, los préstamos respaldados por garantías a veces se denominan préstamos garantizados o deuda garantizada.

Por lo general, se considera menos riesgoso para que las emitan los prestamistas. Como resultado, los préstamos respaldados por garantías de algún tipo generalmente se ofrecen con tasas de interés más bajas y mejores términos en comparación con otros tipos de financiamiento no garantizado.

5. Condiciones

Las condiciones del préstamo, como su tasa de interés y el monto de su principal, afectan el deseo del prestamista de financiar al prestatario. Las condiciones pueden referirse a cómo los prestatarios pretenden utilizar el dinero. Considere los préstamos que solicitan un préstamo para automóvil o un préstamo para mejoras en el hogar. Es más probable que un prestamista apruebe dichos préstamos debido a su propósito específico, en lugar de un préstamo firmado, que podría usarse para cualquier cosa. Además, los prestamistas pueden considerar condiciones fuera del control del prestatario, como el estado de la economía, las tendencias de la industria o cambios legislativos pendientes.

Advisor Insight

Dann Ryan, consultor de Sincerus CFP®, Nueva York, NY

Comprender las Cinco C es fundamental para acceder a su capacidad crediticia y hacerlo al menor costo. La culpa en un área puede afectar en gran medida el crédito que se le ofrece. Si descubre que se le niega el acceso al crédito o que solo se lo ofrecen a tasas de gasto excesivo, puede usar su conocimiento de las Cinco C para hacer algo al respecto. Esfuércese por mejorar su puntaje crediticio, ahorrando para obtener más pagos por adelantado o saldando algunas de sus deudas pendientes.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los 5 créditos C?

Se refiere al crédito 5 C Personaje, Cumas, Colateral, Capital, y Condiciones.

¿Por qué son estos importantes?

Los prestamistas utilizan estos criterios para determinar si un solicitante de préstamo es elegible para un crédito y para determinar las tasas de interés y los límites de crédito relacionados. Ayudan a determinar el riesgo del prestatario o la probabilidad de reembolso oportuno del principal y los intereses del préstamo.

¿Existe una sexta ‘C’ de crédito?

A veces, la gente se refiere al informe crediticio como la sexta C del crédito.