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Budgeting & Savings/ Budgeting

Cinco formas de gestionar los cambios generales en los ingresos

Según una encuesta realizada por Pew Charitable Trusts, más de la mitad (53%) de los hogares estadounidenses tienen una alteración generalizada de los ingresos. De 2014 a 2015, el 34% de los hogares estadounidenses tuvieron cambios de ingresos (hacia arriba o hacia abajo) del 25% o más. Existe una buena posibilidad de que tenga alguna incoherencia financiera durante su vida. Por lo tanto, encontrar formas de gestionar la volatilidad de los ingresos debe ser una prioridad para usted y su familia. (Para obtener más información, consulte Viviendo con ingresos irregulares.)

Causas de grandes cambios en los ingresos

Si está a punto de casarse o divorciarse, los ingresos familiares cambiarán. Conseguir un trabajo, cambiar de trabajo, obtener un aumento de sueldo, tomar una licencia, todo lo cual puede afectar el salario y los beneficios en mayor o menor medida. Si trabaja por cuenta propia, sujeto a fluctuaciones en la cantidad de horas que trabaja cada semana o depende de las comisiones para una gran parte de su compensación, la discrepancia de ingresos es un hecho inagotable.

Paso 1: crea un presupuesto

El primer paso para resolver el problema es enumerar los gastos domésticos mensuales en una de las tres columnas de una hoja de papel. La primera columna se ocupa de las facturas recurrentes, como el pago del automóvil, las facturas de servicios públicos, etc. La segunda columna enumera todos sus gastos discrecionales, incluidos comestibles, comida al aire libre, televisión por cable, etc. El tercer pilar debe incluir grandes ahorros de boletos en el futuro, inversiones y costos identificados, como procedimientos médicos, reparación del hogar o del automóvil, etc. .

Para cualquier cosa que tienda a fluctuar, utilice facturas o recibos anteriores para obtener un promedio. Siempre pregunte por el lado del “peor caso” si no está seguro. Al final de esta fase, debe saber lo que necesita de un mes a otro. (Para obtener más información, consulte Base presupuestaria.)

Paso 2: cree un ingreso estable

Cuando llegue el dinero, deposítelo en una cuenta de ahorros, no en su cuenta corriente. Cada mes, cambie lo suficiente para cubrir los gastos de su presupuesto para el próximo mes. La idea es que sus ingresos cambiarán, pero lo que extraiga cada mes seguirá siendo el mismo. Usted mismo pagará un salario mensual fijo, y los ingresos adicionales se dejarán como ahorros, para que pueda utilizarlos en los meses de ingresos bajos.

Paso 3: Pague y obtenga cero facturas

El concepto en juego aquí se llama presupuesto desinteresado. Comenzará cada mes con exactamente lo que necesita en su cuenta de pago y tendrá que nombrarlo todo, y eventualmente su cuenta de pago tendrá muy pocas personas.

Su presupuesto debe incluir la inversión y el pago de la deuda. También debe incluir ahorros (para los que se conocen como costos de boletos altos). Debido a que casi todo el dinero tiene que salir de la cuenta de caja cada mes, los ahorros deben guardar un gran boleto en la cuenta de ahorros (y contabilizarse) o en una cuenta de ahorros separada.

Paso 4: Ajustar – Enjuagar – Repetir

La forma en que realiza un seguimiento de sus gastos depende de usted. Puede utilizar lápiz y papel, la propia hoja de cálculo, aplicaciones de teléfonos inteligentes o software como YNAB (abreviatura de «necesitas un presupuesto»). Si le quedan fondos discrecionales, colóquelos en algún lugar: pago de deudas, grandes ahorros, inversiones o ahorros regulares. Es posible que pasen algunos meses antes de que sepa exactamente qué salario tiene que pagar usted mismo. Siga y ajuste a medida que avanza.

Paso 5: prepárese para una emergencia

No importa qué tan bien planifique, siempre habrá costos inesperados. Puede planear reemplazar las llantas del automóvil cuando se gasten en seis meses, pero no una transmisión que se descomponga mientras está de vacaciones. La mayoría de los expertos recomiendan reservar un «salario» de tres a seis meses para emergencias o desempleo temporal repentino. Alternativamente, una línea de crédito con garantía hipotecaria o algo similar puede darle acceso a efectivo de emergencia si es necesario.

La línea de base

La gestión de grandes cambios en los ingresos no es ciencia espacial. Se ocupa principalmente de mitigar las “colinas” y los “valles” financieros aportando ingresos adicionales de los primeros. Probablemente le llevará algún tiempo, al menos dos o tres meses, decidir su «salario». Incluso entonces obtienes ajustes de tamaño en categorías específicas de forma regular. La parte difícil será ceñirse a un presupuesto cuando sepa que tiene fondos adicionales como ahorros. Evite la tentación y déjese motivar por el hecho de haber convertido el problema de los ingresos inconsistentes en un salario regular confiable. Y lo habrás hecho todo tú solo. (Para obtener más información, consulte 4 Mejor aplicación de finanzas personales.)