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¿Qué es una clase de riesgo de seguro?

Una clase de riesgo de seguro es un grupo de personas o empresas con características similares, que se utiliza para determinar el riesgo de suscripción de una nueva póliza y la prima que se debe cobrar por la cobertura. Determinar la clase de riesgo del seguro es una parte clave del proceso de suscripción de una compañía de seguros.

Conclusiones clave

  • La clase de riesgo de seguro es una forma que tienen las aseguradoras de suscribir pólizas basadas en una que pertenece a un grupo de riesgo particular.
  • Las personas de cada grupo de riesgo suelen compartir características similares que ayudan a las aseguradoras a calcular mejor las posibilidades de que el asegurado presente una reclamación.
  • Los grupos con mayor riesgo de primas pagarán primas más altas, por ejemplo, las personas que están enfermas, son mayores o tienen un historial de conducción deficiente.

Clases de riesgo de seguro definidas

Aunque no hay dos personas iguales, muchas personas muestran similitudes que les permiten clasificar. Las compañías de seguros necesitan conocer la probabilidad de que una nueva póliza sea un intento lucrativo de suscribir un nuevo cliente o negocio. Después de todo, no es una buena idea adoptar una nueva póliza por unos pocos cientos de dólares al año si el asegurado termina generando miles de dólares en reclamaciones.

En el caso del seguro de automóvil, por ejemplo, una aseguradora puede examinar la edad del vehículo, la edad del conductor, el historial del conductor, la cantidad de cobertura solicitada y el área en la que se opera el vehículo. Estos factores, cuando se combinan, crean un perfil específico del conductor, que los actuarios pueden utilizar para determinar cómo actúan los conductores en este perfil en particular.

La clase de riesgo de seguro permite a las compañías de seguros determinar la cantidad de cobertura requerida, así como también cuánto costaría esa cobertura. Las clasificaciones de riesgo se aplican generalmente al suscribir pólizas de seguro de vida.

Clases de riesgo de seguros de vida

En el caso de las compañías de seguros de vida, las clases de riesgo se utilizan para determinar qué tan probable es que la compañía de seguros tenga que pagar beneficios por usted si usted fallece. Es posible que las compañías de seguros tengan que pagar los beneficios prematuramente si adjunta una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento acelerado a su póliza. Estas cláusulas adicionales le permiten aprovechar su beneficio por muerte mientras viva para pagar los costos de atención al final de la vida si padece una enfermedad terminal.

Para los costos de primas, se utilizan varios factores para determinar qué clase de riesgo le conviene. Éstos incluyen:

  • Estado de tabaquismo
  • Altura
  • Peso
  • Inscne
  • Historia familiar
  • Edad
  • Trabajo
  • Si participa en pasatiempos riesgosos u otros comportamientos potencialmente peligrosos, como el abuso de sustancias o alcohol

Cuando solicite una póliza de seguro de vida, su agente tendrá en cuenta las respuestas que le dé a sus preguntas sobre salud y estilo de vida, y el personal de suscripción interno le proporcionará la clase de riesgo y la cotización más precisas posibles. Dependiendo del tipo de póliza que esté comprando, es posible que deba someterse a un examen paramédico donde se recolectan muestras de sangre y orina.

Consejo

Algunas compañías de seguros no ofrecen pólizas de examen que le permitan calificar sin un examen de salud. Sin embargo, tenga en cuenta que podría pagar primas más altas.

Clasificaciones de riesgo y costos de primas

La clase de riesgo del seguro de vida que se le asigne puede afectar directamente cuánto paga por las primas del seguro de vida. Aquí hay una descripción general de cómo se comparan las clases de riesgo individuales.

Opción Plus / Elite: la categoría de menor riesgo. Las personas en esta clase de riesgo tienen una salud excelente, generalmente son más jóvenes y no tienen un motivo inmediato de preocupación. Estas personas pueden esperar pagar las primas más bajas por un seguro de vida.

el mejor: un pequeño paso por debajo de la mejor opción, los asegurados de primera clase tienen primas más bajas debido a su excelente salud, pero pueden tener señales de alerta sutiles como un colesterol más alto.

Calidad Plus: Salud por encima del promedio, pero cosas como la presión arterial o el índice de masa corporal (IMC) pueden estar fuera de rango. Las primas son más favorables que las de la clase de riesgo Estándar, pero podría pagar más que alguien en el grupo Option o Select Plus.

Calidad: Esto significa riesgo típico, y para las aseguradoras de vida, significa esperanza de vida promedio. Es posible que tenga una serie de problemas de salud en su familia o en el pasado, lo que lo mantiene fuera de los mejores grupos de riesgo, lo que resulta en primas más altas.

Deficiente / clasificado: Si está clasificado como de riesgo superior al estándar, está sujeto a diferentes grados o calificaciones por debajo del estándar, que cada asegurador aplica de manera diferente. Esto puede deberse a problemas de salud o riesgo. Sus primas pueden estar entre las tarifas más altas, generalmente al precio estándar más un 25 por ciento adicional en cada paso hacia abajo en la clasificación.

De fumar: Los fumadores pagarán mucho más debido al mayor riesgo para la salud. Las aseguradoras le preguntarán si ha sido fumador o fumador durante varios años y es posible que evalúen la presencia de nicotina en los análisis de sangre normales.

Importante

Muchas compañías de seguros de vida consideran que el vapeo es tan ligero como fumar para evaluar el riesgo y fijar los costos de las primas.

Cambio de clase de riesgo de seguro

La clase de riesgo de su seguro de vida no tiene por qué ser inamovible. Puede mejorar su riesgo y reducir los costos de las primas, aunque generalmente requiere algo de trabajo.

Por ejemplo, si le cotizaron la tarifa Standard Plus del seguro de vida, puede calificar para su tarifa Choice si pierde peso para mejorar su rango de IMC. Dejar de fumar puede funcionar a su favor, aunque debe estar libre de humo durante uno o dos años para ver una diferencia en la clasificación de riesgo. O si sus primas son más altas porque tiene un trabajo más riesgoso, es posible que pueda reducirlas cambiando a una ocupación más segura.

Tenga en cuenta que algunas cosas pueden estar fuera de su control. Si tiene una condición de salud crónica o hereditaria, por ejemplo, hay pocas posibilidades de que pueda hacer para cambiar el impacto que esto tiene en su clase de riesgo y tarifas de seguro. Obtener cotizaciones de seguros de vida de conglomerados puede ayudar a comparar costos y elegir la póliza más asequible.