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Seguros/ Long-Term Care Insurance

Cláusula adicional de cuidados a largo plazo

¿Qué es una cláusula adicional para cuidados a largo plazo?

Una cláusula adicional de atención a largo plazo es un beneficio en vida de una póliza de seguro de vida que le permite acceder a parte del beneficio por fallecimiento de la póliza cada mes para pagar los costos de la atención a largo plazo. Para ejercer los beneficios que ofrece esta cláusula adicional, un profesional médico deberá certificar que el titular de la póliza no puede realizar al menos dos actividades en la vida diaria o requiere una supervisión sustancial para proteger su salud y seguridad debido a un deterioro cognitivo (como la enfermedad de Alzheimer o demencia).

Conclusiones clave

  • Las cláusulas adicionales de atención a largo plazo en pólizas de seguro de vida pueden ser más asequibles que las pólizas independientes de atención a largo plazo.
  • Si usa los beneficios de atención a largo plazo para un anexo, el beneficio por fallecimiento de su póliza disminuirá proporcionalmente.
  • Si no usa sus beneficios de atención a largo plazo, sus herederos recibirán el beneficio total por fallecimiento de su póliza de seguro de vida, menos lo que usted adeude por los préstamos de la póliza.

Comprensión del seguro de conducción y cuidados a largo plazo

Para comprender las cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo, primero se debe considerar el seguro de cuidado a largo plazo (LTC). El seguro LTC es caro. La prima anual promedio cobrada por las compañías de seguros de atención a largo plazo a partir de enero de 2019 fue de $ 2,050 para hombres solteros, $ 2,700 para mujeres solteras y $ 3,050 para parejas, según cálculos de la American Long-Term Care Insurance Association. Estas primas son para personas de 55 años que gozan de buena salud y las pólizas brindan un beneficio de por vida de $ 164,000 cuando comienza la póliza. Ese beneficio aumenta a $ 386,500 para menores de 85 años. Si presenta la solicitud cuando sea mayor, si su salud no es tan buena o si desea más beneficios, las primas aumentarán.

Debido al costo, y tal vez porque las personas no saben que la cobertura está ahí o por qué podrían necesitarla, la mayoría no compra un seguro LTC. Solo 350,000 estadounidenses tenían algún tipo de seguro LTC en 2018, y solo el 16% de ellos tenían pólizas independientes, informa la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo. El 84% restante tenía un beneficio de atención a largo plazo adjunto a una póliza de seguro de vida o anualidad.

Medicare no cubre la atención a largo plazo porque la asistencia con las actividades de la vida diaria no se considera atención médica.Medicaid brinda cobertura para las necesidades de atención a largo plazo que son lo suficientemente graves como para requerir atención en un hogar de ancianos. Pero debe cumplir con los requisitos de su estado para la elegibilidad de Medicaid, incluido tener bajos ingresos y activos limitados.

Alto costo de atención

El costo anual de la atención a largo plazo depende del lugar donde viva y del tipo de atención que necesite. A nivel nacional, la mediana es de $ 19,500 por año para atención médica diurna para adultos, $ 48,612 para una unidad privada de un dormitorio en una comunidad o centro de vida asistida, $ 52,624 para asistencia médica domiciliaria y $ 102,200 para una habitación individual privada en un hogar de ancianos. Estas cifras provienen de un estudio de 2019 del proveedor de seguros de atención a largo plazo Genworth. Mensualmente, el costo promedio es de $ 1,625 para atención médica diurna para adultos, $ 4,051 para vida asistida, $ 4,385 para asistencia médica en el hogar y $ 8,517 por una habitación privada individual en un hogar de ancianos.

Las leyes de seguros de vida varían de un estado a otro, por lo que las cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo variarán según el estado y la compañía de seguros.

Para cubrir estos costos potenciales, puede agregar una cláusula adicional de cuidado a largo plazo a una póliza de seguro de vida. La gran ventaja de elegir esta opción sobre una póliza independiente es que si no usa el beneficio de atención, la póliza paga el beneficio por fallecimiento. Las pólizas independientes pueden ser un desperdicio si nunca presenta un reclamo.

Las cláusulas adicionales para cuidados a largo plazo no están disponibles con todas las pólizas de seguro de vida o con todas las compañías de seguros. Puede estar disponible con vida completa, vida universal, vida universal indexada o vida universal variable (VUL). AXA Equitable, Guardian, John Hancock, Lincoln Financial Group, MONY Life Insurance Company of America, Nationwide y State Farm son algunas de las empresas que ofrecen. Esta lista no es exhaustiva, pero ayuda a demostrar que las cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo están ampliamente disponibles.

Cómo funciona una cláusula adicional de cuidados a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo, ya sea una póliza independiente o ecuestre, cubre el costo de la atención cuando una persona necesita ayuda con dos o más actividades de la vida diaria (AVD) o tiene un deterioro cognitivo severo que requiere supervisión continua para evitar hacerse daño a sí mismo oa otros. Las actividades de la vida diaria son nadar, vestirse, ir al baño, continuidad, moverse y comer. Es posible que alguien necesite ayuda con estas actividades después de un accidente, un derrame cerebral, una cirugía mayor, una enfermedad crónica u otra afección grave.

Al igual que los requisitos de la póliza de atención a largo plazo independiente, una cláusula adicional de atención a largo plazo puede tener un período de espera de 90 días antes de que se paguen los beneficios. Los pagos que recibe a través de la cláusula adicional de atención a largo plazo se deducen del beneficio por fallecimiento de su póliza y sus beneficiarios recibirán un pago reducido cuando fallezca. Si su póliza de seguro de vida tiene una buena relación calidad-precio, activar la cláusula adicional de cuidado a largo plazo puede reducir el valor monetario de la póliza.

Los préstamos pendientes contra el valor en efectivo pueden reducir sus pólizas de beneficios de atención a largo plazo.

El anexo de cuidados a largo plazo tendrá un beneficio mensual máximo. Por ejemplo, podría obtener el 1%, 2%, 3% o 4% del beneficio por fallecimiento de su póliza por mes. El ciclista también tendrá un beneficio de vida máximo. Una póliza que hemos examinado, por ejemplo, brinda cobertura desde $ 100,000 hasta el beneficio total por fallecimiento de la póliza.Algunas pólizas le permiten usar el beneficio para pagar la atención de miembros de la familia, mientras que otras pólizas requieren que lo obtenga de proveedores de atención médica autorizados. Incluso si se aprueba la atención familiar, es posible que deba presentar un plan de atención de un profesional de la salud con licencia y volver a certificarlo anualmente para que el anexo cubra su atención.

Otros beneficios

Aquí hay algunos otros beneficios de una cláusula adicional de cuidado a largo plazo. Algunas cláusulas adicionales le permiten utilizar sus beneficios de atención a largo plazo fuera de los Estados Unidos. Otra característica que puede ahorrarle dolores de cabeza es una cláusula adicional que no tiene que enviar facturas o recibos por su atención. Algunas pólizas brindan un beneficio mínimo por fallecimiento garantizado incluso si agota los beneficios de atención a largo plazo de su póliza.Las prestaciones de cuidados a largo plazo no suelen estar sujetas a impuestos.

El costo de una cláusula adicional de cuidado a largo plazo puede aumentar con el tiempo. Antes de comprar una póliza, asegúrese de saber si se garantiza que las primas serán las mismas todos los años o si aumentarán con el tiempo y, de ser así, cuánto.

Las opciones para pagar la atención a largo plazo están cambiando. Las aseguradoras ofrecen más productos, precios más asequibles y beneficios más flexibles. Una forma en que puede optar por proteger sus fondos de jubilación y los miembros de su familia de los costos de la atención a largo plazo y la carga de la atención familiar no remunerada es para un cliente de atención a largo plazo con una póliza de seguro de vida total o universal.