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¿Qué es una cláusula de autoridad civil?

Una cláusula de autoridad civil, también conocida como cláusula de autoridad pública, es una disposición de la póliza de seguro que describe cómo se aplica la cobertura de pérdida de ingresos comerciales (BIC) cuando una entidad gubernamental rechaza el acceso a la propiedad asegurada.

Conclusiones clave

  • Una cláusula de autoridad civil es una disposición de la póliza de seguro que describe si se reembolsarán o no los ingresos perdidos cuando una entidad gubernamental rechace el acceso a la propiedad cubierta.
  • Las autoridades civiles pueden prohibir el acceso a ciertas áreas después de un desastre natural u otro incidente que ponga en peligro la vida, lo que obliga a las empresas locales a cerrar sus ingresos y, por lo tanto, perderlos.
  • El seguro de propiedad a menudo cubre la pérdida de ingresos cuando una empresa se cierra debido a daños a la propiedad, pero no siempre existen disposiciones que protejan a una empresa que no puede reabrir después de una evacuación.

Comprender la cláusula de autoridad civil

Las autoridades civiles (gobiernos locales, estatales o federales) pueden evacuar o prohibir el acceso a ciertas áreas después de un desastre natural. Por ejemplo, pueden considerar un área como una amenaza legítima para la seguridad pública luego de un huracán, incendio forestal, inundación, disturbio, acto de terrorismo u otro incidente que ponga en peligro la vida.

Si las autoridades civiles deciden tomar tal acción, las implicaciones financieras para evacuar y cerrar empresas que operan en el área podrían ser enormes. De hecho, los dueños de negocios se verán obligados a cerrar sus operaciones, lo que resultará en la pérdida de ingresos potenciales durante un largo período de tiempo.

Las pólizas de seguro de propiedad a menudo incluyen disposiciones que brindan cobertura por pérdida de ingresos mientras una empresa está cerrada como resultado de daños a la propiedad. Sin embargo, es posible que no contengan disposiciones para cubrir la pérdida de ingresos porque el propietario de la empresa no puede reabrir después de la evacuación. La cobertura o no de este tipo de pérdida depende de la cláusula de autoridad civil de la póliza.

Cómo funciona una cláusula de autoridad civil

Las cláusulas de autoridad civil son estándar en las pólizas de seguro de propiedad tanto para empresas como para propietarios de viviendas, y describen los casos en los que se extiende el seguro por interrupción del negocio (cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre). La cláusula indica si la aseguradora pagará las pérdidas de ingresos comerciales cuando una autoridad civil impida que el asegurado tenga acceso a las instalaciones cubiertas por la póliza.

Los límites de tiempo de cobertura pueden variar, generalmente de una semana a 30 días, y a menudo hay un período de espera de 72 horas antes de que se pueda activar un reclamo.

Importante

Una cláusula de autoridad civil protege el seguro contra daños causados ​​por bomberos y oficiales de policía cuando se trata de un caso en la propiedad.

Una advertencia importante es que la cláusula requiere que surja una pérdida de ingresos, al menos profesionalmente, por orden de la autoridad civil. La pérdida de ingresos solo puede ser causada por un desastre natural o un incidente que ponga en peligro la vida; también debe haber una orden para evacuar la propiedad. Una empresa puede optar por comprar pólizas de seguro de interrupción del negocio adicionales para aumentar su nivel de protección.

Un tribunal de Luisiana ha dictaminado que las «acciones de la autoridad civil» después del huracán Katrina no prohíben explícitamente el acceso a las instalaciones del asegurado mediante la cobertura de la autoridad civil.

Ejemplo de una cláusula de autoridad civil

Muchos días de fuertes lluvias hicieron que el río en un pequeño pueblo alcanzara niveles históricamente altos. Anticipándose a una posible inundación, el gobierno de la ciudad ordena a sus ciudadanos que evacuen. Al final, esta predicción parece correcta, instando a las autoridades a emitir otra orden, esta vez para evitar que los residentes regresen a casa mientras se determina el alcance del daño.

Debido a que los residentes no pueden regresar durante varias semanas, las empresas locales se ven obligadas a permanecer cerradas. Aunque la inundación no dañó directamente su propiedad, el dueño de una tienda de una compañía automotriz ubicada en la ciudad puede obtener parte de sus ingresos perdidos porque una cláusula de autoridad civil es una póliza de seguro de propiedad.