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Seguros/ Life Insurance

Cláusula de no aplicación

¿Qué es una cláusula de no implementación?

Una cláusula de no ejecución (a veces con guiones) es una cláusula de póliza de seguro que especifica que una parte asegurada puede recibir un beneficio total o parcial o un reembolso parcial de las primas después del vencimiento debido a falta de pago. El seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad. La cláusula puede involucrar una parte del total de las primas pagadas, una devolución del valor de rescate de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que expire la póliza.

Cómo funciona la cláusula de no ejecución

Cuando el propietario de toda la póliza de seguro de vida decide renunciar a la póliza, existen opciones que no se pueden hacer cumplir. La compañía de seguros garantiza un valor mínimo en efectivo para la póliza de seguro después de un período determinado, generalmente tres años desde el momento en que se aplica.

Conclusiones clave

  • Una cláusula de no ejecución es una cláusula de póliza de seguro que establece que una parte asegurada puede recibir un beneficio total o parcial o un reembolso parcial de las primas después del vencimiento por falta de pago.
  • Las pólizas de seguro de vida permanente, discapacidad a largo plazo y atención a largo plazo pueden incluir cláusulas de no ejecución.
  • Para las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide cuál de las cuatro formas le gustaría acceder al valor monetario de la póliza.

Para las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide cuál de las cuatro formas (ver más abajo) le gustaría acceder al valor monetario de la póliza. No existen garantías en cuanto al seguro mínimo disponible en pólizas de vida variable y universal, lo que permite inversión variable. Además, el monto del seguro pagado o de término extendido puede disminuir si el desempeño de una subcuenta de póliza es deficiente o las tasas de interés de los acreedores son bajas.

Los titulares de pólizas de seguro de vida pueden elegir una de las cuatro opciones de beneficios sin pérdida: valor de rescate en efectivo, seguro a plazo extendido, valor del préstamo y seguro pagado.

En las pólizas de seguro de vida permanente, si no paga las primas en el período de gracia, no perderá su seguro de vida; su valor en efectivo acumulado vendrá a su rescate con las siguientes opciones:

  1. Puede rescindir su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo en efectivo.
  2. Es posible que reciba una cobertura reducida durante el período restante de la póliza sin primas futuras. (es decir, política de pago).
  3. Puede usar su valor en efectivo acumulado para pagar primas futuras (también conocido como préstamo de prima de automóvil).
  4. Puede comprar una póliza de seguro a largo plazo con el valor de rescate restante. (no se requieren primas adicionales).

Si el titular de la póliza no toma una decisión, los términos de la póliza generalmente especificarán qué opción entraría en vigencia, en caso de que la póliza expire o se renuncie.

Opciones de pago bajo cláusula no funcional

Después de adherirse a una póliza de seguro de vida completo, el beneficio por fallecimiento ya no existe. Antes de que se emita el pago al propietario de la póliza, los montos pendientes del préstamo se satisfacen con el valor en efectivo.

Las empresas seleccionadas también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no ejecución. El valor en efectivo restante se puede utilizar para comprar una anualidad sin comisiones ni costos. Las anualidades pagan pagos regulares según se define en el contrato.

Valor de rescate en efectivo

Aquí, el propietario de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses bajo la opción de pago en efectivo sin pérdida. El valor de rescate en efectivo se relaciona con el elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida completas que eran pagaderas antes de la muerte. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida completa, los ahorros son relativamente pequeños en comparación con las primas pagadas.

El valor de rescate del efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente disponible para el titular de la póliza al momento de rescatar la póliza.

Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate del dinero puede ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas sobre el rescate en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, la relación calidad-precio está disponible para el titular de la póliza durante toda su vida. Es importante señalar que renunciar a parte del valor monetario reduce el beneficio por muerte.

Seguro a plazo extendido

Al seleccionar la opción de plazo extendido no ejecutable, el propietario de la póliza puede usar el valor monetario para comprar una póliza de seguro a término con un beneficio por fallecimiento igual al valor de la póliza de vida completa. La póliza se calcula a partir de la edad de cumplimiento del asegurado. El plazo de la póliza finaliza después de un número fijo de años, como se detalla en la tabla de no implementación de la póliza. Para algunas empresas, esta opción puede ser automática al entregar una póliza de seguro de vida completa.

El seguro de término extendido permite al asegurado dejar de pagar las primas pero no perder el valor de su póliza. La cantidad de dinero que incorpore a su póliza se reducirá por la cantidad de los préstamos en su contra.

El seguro de término extendido es a menudo la opción de decomiso predeterminada. Con el seguro de término extendido, el tamaño de la póliza sigue siendo el mismo, pero se transfiere a una póliza de seguro de término extendido. Mientras tanto, el capital que acumuló se utiliza para comprar una póliza a plazo igual a la cantidad de años que pagó las primas.

Por ejemplo, si compró una póliza cuando tenía 20 años y pagó hasta los 55, obtendría una póliza a término de menos de 35 años. O si tuviera 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta los 45, obtendría un plazo de póliza de menos de 10 años.

Préstamo de póliza Valor del préstamo

A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos de póliza no necesitan ser reembolsados. Todo el dinero que tome se deducirá del beneficio por fallecimiento que va a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que con un préstamo normal, se le cobrarán intereses, entre el 5% y el 9% sobre el préstamo. Los intereses no pagados se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a multiplicación.

Consideraciones Especiales

Una opción de seguro con pago reducido permite al titular de la póliza obtener una cantidad menor de seguro de vida con pago completo, sin incluir comisiones ni costos. La edad de cumplimiento del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por muerte es menor que el beneficio de la póliza obsoleta.

Un asegurado puede optar por transferir el valor monetario de su póliza de vida completa a un seguro pagado. En tal caso, la póliza no se paga necesariamente en la definición estricta del término, pero puede realizar sus propios pagos de primas.

Dependiendo del tipo de póliza y de lo bien que haya funcionado, es posible que el asegurado tenga que reanudar los pagos de la prima en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estarán cubiertas por el resto de la vida de la póliza.