¿Qué es una cláusula de vencimiento?
Una cláusula de vencimiento sobre una venta es una disposición en un contrato hipotecario que requiere que la hipoteca sea reembolsada en su totalidad por la venta o transferencia de una participación parcial o total en la propiedad adquirida por el acreedor hipotecario. Esta disposición a veces se denomina cláusula de aceleración. No se aceptan hipotecas con cláusula de vencimiento a la venta. Esta cláusula ayuda a proteger a los prestamistas a tasas de interés inferiores al mercado.
Cláusula de vencimiento para la venta
Una cláusula de vencimiento en la venta ayuda a proteger al prestamista, o al titular hipotecario final, del riesgo de que la hipoteca se transfiera a un nuevo propietario cuando la tasa de la hipoteca está por debajo de las tasas de interés actuales del mercado. Esto prolongaría la vida de la hipoteca. Los tenedores de hipotecas con tasas de interés por debajo del mercado, o valores respaldados por hipotecas, valores respaldados por activos u obligaciones de deuda garantizadas respaldadas por intereses por debajo del mercado, tienden a retirarse anticipadamente de esa hipoteca.
Debido a la cláusula de vencimiento en la venta, cuando los propietarios venden sus casas, no pueden transferir la hipoteca al comprador. Deben utilizar el producto de la venta para liquidar la hipoteca y el comprador debe obtener una nueva hipoteca. A diferencia de la cláusula de vencimiento para la venta, la hipoteca que se podría tomar sobre la compra de una vivienda puede ser parte de las decisiones de compra de los compradores de vivienda.
Posibles excepciones a la cláusula de vencimiento para la venta
Si un propietario intenta violar esta cláusula al vender la propiedad a un comprador, el prestamista puede iniciar un procedimiento de cierre y hacer que el posible comprador pierda la casa en el proceso. También puede haber casos en los que el prestamista ni siquiera aplique esta cláusula ante la probabilidad de perder parte del principal y los intereses que se les adeuda. Por ejemplo, las condiciones del mercado para una caída en el sector inmobiliario pueden obligar a los prestamistas a ser más legibles para cualquier oferta que les permita recuperar parte de sus pérdidas.
En 1982 Garn-St. Ley de Germain, los prestamistas no pueden hacer cumplir la cláusula de vencimiento en la venta en ciertos casos, aunque la propiedad haya cambiado. Si hay un divorcio legal o una separación y propiedad entre los cambios de los cónyuges (por ejemplo, la propiedad era de propiedad conjunta y era propiedad de un solo cónyuge), el prestamista no puede hacer cumplir la cláusula debida a la venta. Lo mismo es cierto si el propietario transfiere la propiedad a sus hijos, si un prestatario muere y la propiedad se transfiere a un pariente, o si la propiedad se transfiere a un fideicomiso activo y el prestatario es el beneficiario del fideicomiso.
