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¿Qué es la cobertura de acciones anteriores?

La cobertura es una característica de una póliza de seguro que cubre las acciones previas que cubren las reclamaciones realizadas sobre eventos asegurables que ocurrieron antes de que se comprara la póliza. Esto simplifica los cursos de seguros para los titulares de seguros de responsabilidad civil que cambian de proveedor de seguros.

Conclusiones clave

  • La cobertura es una característica de una póliza de seguro que cubre las acciones previas que cubren las reclamaciones realizadas sobre eventos asegurables que ocurrieron antes de que se comprara la póliza.
  • La cobertura de acción previa generalmente se vende en el contexto del seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir consecuencias legales por ciertas actividades que realizan y que accidentalmente lesionan o dañan a otros.
  • Las compañías de seguros que ofrecen cobertura para acciones por adelantado suelen proporcionar una fecha retroactiva en algún momento antes de la primera fecha del período de cobertura.
  • La compañía de seguros cubrirá entonces cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva, incluso si esos eventos ocurrieron cuando la empresa o entidad en cuestión estaba asegurada por otro proveedor.

Comprensión de la cobertura de acciones anteriores

La cobertura de acción previa generalmente se vende en el contexto del seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir consecuencias legales por ciertas actividades que realizan y que accidentalmente lesionan o dañan a otros. Por ejemplo, el seguro por negligencia puede incurrir en costos de negligencia y daños cuando un paciente demanda a un médico por negligencia. Debido a que tomará algún tiempo considerar estos reclamos, una empresa puede presentar un reclamo por las medidas tomadas un año o más antes.

Las compañías de seguros que ofrecen cobertura para acciones anteriores suelen proporcionar una fecha de cobertura retroactiva o una fecha pasada que es en algún momento anterior a la primera fecha del período de cobertura actual. Con la cobertura de escrituras anteriores, la compañía de seguros cubrirá cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva hasta el punto de cobertura activa (incluso si esos eventos ocurrieron cuando la empresa o entidad que estaba cubierta por una póliza de seguro de otro proveedor) . La fecha de cobertura retroactiva define los límites de cobertura de acciones anteriores.

Cobertura de acciones anteriores frente a la política de presentación de reclamaciones

La cobertura de acciones previas se puede contrastar con la póliza de reclamaciones. Cuando compra una póliza de reclamos, la aseguradora brinda cobertura para cualquier reclamo que haya ocurrido y se informó durante el período de la póliza. Cuando surja un reclamo mientras la póliza de seguro está activa y el reclamo que dio lugar al reclamo ocurrió durante ese período de tiempo, una póliza sobre la cual se hacen los reclamos brindará cobertura al asegurado. Con una póliza de reclamos, es muy importante renovar su póliza adecuadamente para que no haya brechas en su cobertura.

Para asegurarse de que está cubierto por las acciones que ocurrieron antes de comprar su cubierta, deberá comprar la cubierta para acciones con anticipación. Por ejemplo, en el caso de un reclamo por negligencia, si el reclamo no surge en el mismo año en que ocurrió la actividad que causó daño accidental o daño a otros (lo cual es común), una póliza en la que se realicen reclamos no cubrirá el afirmar.

Ejemplo de cobertura de acciones anteriores

Las tasas de seguro por negligencia médica varían ampliamente de un estado a otro y se basan en el tipo de práctica que tiene un médico. Las pólizas identifican claramente sus fechas de vigencia y los riesgos que cubrirá la póliza. Es decir, la póliza cubrirá cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura por cualquier acción tomada durante el período de cobertura. Sin embargo, sin cobertura adicional, un médico que cambia de compañía de seguros por negligencia a principios de año para aprovechar mejores primas tendría un problema si surgiera un reclamo en marzo sobre un procedimiento realizado por el médico el año anterior en junio.

Si el médico adopta una nueva póliza de negligencia que incluye cobertura de acciones anteriores con una fecha retroactiva antes del 1 de junio del año anterior, la nueva cobertura pagará el reclamo. La mayoría de las pólizas que aplican reclaman una fecha retroactiva correspondiente a la primera fecha de cobertura cuando los asegurados renuevan continuamente sus pólizas. Por lo tanto, un médico cubierto por una póliza de este tipo no tendría problemas para presentar una reclamación en un caso de cuatro años bajo una póliza que ha renovado continuamente la práctica en los cinco años anteriores.

Algunas aseguradoras ofrecen cobertura para acciones anteriores sin fecha retroactiva. Estas pólizas cubren cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura, independientemente de cuándo ocurrió la actividad que dio lugar al reclamo. Las aseguradoras suelen ser tímidas a la hora de ofrecer una cobertura completa previa a la acción a personas o empresas que hayan trabajado anteriormente sin cobertura de seguro de responsabilidad debido a la teoría de que es probable que dichos clientes esperen para comprar un seguro hasta que vean un riesgo mayor para una o más reclamaciones.