¿Qué es la cobertura de déficit?
En la industria de los seguros, la “cobertura del déficit” se refiere a un tipo de acuerdo de reaseguro en el que una parte acuerda cubrir una brecha particular en la cobertura de seguro actual de la otra parte.
El término también puede referirse a un tipo de seguro individual o de consumo que cubre un déficit de cobertura. Por ejemplo, cuando un automóvil completo sufre un accidente, es posible que el seguro del automóvil del propietario solo cubra el valor en libros del automóvil en lugar de su valor de reemplazo. Para protegerse contra este riesgo, el propietario puede comprar una cobertura de déficit para asegurarse de recibir el valor de reemplazo total del automóvil en ese caso.
Conclusiones clave
- La cobertura de déficit es un tipo de seguro que protege contra brechas específicas en la cobertura que ya están aseguradas.
- La cobertura del déficit se puede encontrar en los mercados de seguros comerciales y de consumo.
- Las propias compañías de seguros también compran coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En ese contexto, son una forma de reaseguro de la facultad.
Cómo funcionan las cubiertas de déficit
Las coberturas de déficit son una forma útil de gestionar el riesgo a través de un seguro. Siendo realistas, es probable que cualquier contrato de seguro incluya ciertas brechas, ya que el costo del seguro puede volverse demasiado costoso rápidamente. Los clientes de seguros generalmente deciden las brechas que deben tomarse en función de su tolerancia al riesgo individual, el riesgo percibido de que ocurran tales eventos y el costo probable si tales eventos ocurren.
Sin embargo, a medida que cambian las circunstancias, el asegurado puede cambiar de opinión sobre si debe tolerar una brecha de cobertura en particular. Por ejemplo, alguien que recientemente ha actualizado su automóvil y aumentado su valor puede decidir que ya no está contento de no obtener el valor en libros de su vehículo si se destruye. En ese caso, esa persona puede querer comprar una cobertura de déficit de su proveedor de seguro de automóvil existente o de una nueva aseguradora. El mismo principio se aplica a los clientes de seguros comerciales.
De hecho, incluso las propias compañías de seguros pueden comprar coberturas de déficit utilizando el mercado de reaseguros. En este mercado, existen dos tipos básicos de cobertura de seguros: reaseguro por contrato y seguro para profesores.
Para el reaseguro por contrato, también conocido como reaseguro de cartera, la aseguradora mantiene un libro comercial, como una línea de riesgo separada, para una aseguradora. El reasegurador asume automáticamente estos riesgos en lugar de negociar el riesgo que asume. Por el contrario, un reasegurador no requiere la aceptación automática de los contratos de reaseguro de la facultad. En cambio, solo cubren riesgos específicos que pueden excluirse de los contratos de reaseguro. La cobertura del déficit es, por tanto, una forma de reaseguro de la facultad.
Un ejemplo del mundo real de cobertura de déficit
Michael es el dueño de una compañía de seguros que se especializa en seguros de condominios. Conoce bien los riesgos comunes asociados con la suscripción de su mercado, como el robo y los daños por agua. Recientemente, sin embargo, ha notado un aumento perturbador en las responsabilidades relacionadas con los caninos. Michael no está seguro de qué está impulsando esta tendencia y, si no se controla, podría socavar la rentabilidad de sus contratos de seguro de hogar.
Para mitigar este riesgo, Michael utiliza el mercado de reaseguros para comprar cobertura de déficit. Para hacerlo, encuentra otra compañía de seguros que accede a venderle un seguro de facultad para cubrir cualquier pérdida relacionada con las responsabilidades caninas. Alternativamente, Michael acepta pagar un porcentaje de las primas que cobra por el seguro de su condominio a su reasegurador.
