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Finanzas personales/ Seguros

Cobertura de responsabilidad cruzada

¿Qué es la cobertura de responsabilidad cruzada?

La cobertura de responsabilidad cruzada es una cláusula en un contrato de seguro comercial. Cuando cubre un contrato de seguro de múltiples partes, la responsabilidad cruzada proporciona cobertura para ambas partes si una presenta una reclamación contra la otra parte.

La cobertura de responsabilidad cruzada trata a las distintas partes, cubiertas por el mismo contrato, como si tuvieran sus propias pólizas separadas.

Conclusiones clave

  • La responsabilidad cruzada significa que una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada cuando ambas partes están bajo la misma póliza.
  • La póliza de responsabilidad comercial general generalmente contiene cláusulas estándar de responsabilidad cruzada.
  • Sin embargo, algunas políticas pueden excluir ciertos casos: un director de una empresa demandando a otra ley, por ejemplo, o demandas entabladas por una empresa contra sus directores.

Comprensión de la cobertura de responsabilidad cruzada

Cuando dos partes cubiertas reciben cobertura de responsabilidad cruzada, una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada incluso cuando ambas partes están bajo la misma póliza. El seguro de responsabilidad estándar generalmente incluye una cláusula de responsabilidad cruzada conocida como el acuerdo de «Separación de aseguradoras».

Un contrato de seguro que incluye cobertura de responsabilidad cruzada normalmente tendrá una frase similar: «Todos los aseguradores reclamados en su contra bajo esta póliza serán tratados, en el momento de la reclamación, como si fueran los únicos asegurados bajo la póliza».

Los contratos de seguros comerciales suelen tener cobertura de responsabilidad cruzada. La cláusula permite que las distintas partes incluidas en el contrato sean tratadas por separado en determinados casos (y en otros, tratadas por igual).

Cuando las partes son tratadas por separado durante una demanda, no todas reciben un límite de cobertura por separado. Esta diferencia significa que se mantiene un límite agregado para la cobertura total proporcionada por la póliza. Las pólizas de seguro de responsabilidad comercial pueden excluir la cobertura de las leyes de empresas vinculadas, eliminando así el elemento de «Separación de aseguradoras» en algunos casos.

Por ejemplo, los socios fundadores de un bufete de abogados pueden demandar a los demás por daños o lesiones que cada una de las partes alega que fueron causadas por la otra. Las empresas que deseen asegurarse contra este tipo de riesgo deberán excluir la compra de una demanda de productos entre empresas.

Muchas pólizas comerciales de seguros de responsabilidad general ya tienen un lenguaje que aborda la cobertura de responsabilidad cruzada y no excluye este tipo de evento. Como no hay exclusiones, no se requiere un respaldo por separado. Sin embargo, algunas pólizas de responsabilidad contienen exclusiones de asegurado versus asegurado que eliminan efectivamente la cobertura de responsabilidad cruzada.

Ejemplo de cobertura de responsabilidad cruzada

Suponga que hay una empresa de automóviles que comparte una póliza de responsabilidad con sus subsidiarias, que fabrica diferentes partes. La empresa matriz es responsable del montaje del vehículo y los componentes son fabricados por las filiales. Debido a una pieza defectuosa en uno de los coches fabricados por la empresa automovilística, se producen algunos accidentes de tráfico. Esto ha dado lugar a reclamaciones contra el fabricante de automóviles. Bajo el elemento de Separación Asegurada de la póliza de cobertura de responsabilidad cruzada, la matriz demanda a una de sus subsidiarias.

Una razón es el respaldo de responsabilidad cruzada de que el seguro de responsabilidad general es tan importante para proteger los activos financieros de cualquier negocio.