En este momento estás viendo Cobertura de seguro: necesidad empresarial

Incluso cuando el efectivo escasea o los ingresos se reducen, las pequeñas empresas no deben descuidar sus necesidades de seguros. Las empresas que están aseguradas o que no cuentan con una cobertura amplia, adecuada y adecuada están asumiendo riesgos innecesarios que podrían conducir a serios problemas financieros o incluso a la quiebra. En una crisis, una empresa sin seguro o sin seguro puede destruirse por completo.

Conclusiones clave

  • Los propietarios de pequeñas empresas deben tener un seguro amplio y adecuado y deben revisar y actualizar gradualmente su cobertura a medida que cambian sus circunstancias.
  • Las pólizas disponibles para las pequeñas empresas incluyen el propietario de la empresa, la responsabilidad por productos defectuosos, la negligencia profesional y el seguro comercial.
  • Una póliza de propietario de vivienda puede ser un complemento importante de la póliza de propietario de un negocio, pero generalmente no cubre reclamos relacionados con negocios que se llevan a cabo en el hogar.
  • El estado en el que se encuentra a menudo impone requisitos mínimos de seguro para las empresas.

Base del seguro

Las pólizas de seguro son acuerdos contractuales entre el asegurador y el asegurado. El contrato especificará información como:

  • Que esta asegurado
  • Costo del seguro
  • Condiciones bajo las cuales se puede realizar una reclamación
  • Condiciones de pago si se acepta la reclamación

La mayoría de las pólizas de seguro tienen deducciones: la cantidad de dinero que el asegurado tiene que pagar por un reclamo antes de que la compañía de seguros pague algo. Por lo general, cuanto mayor es el deducible, menor es la prima o el costo del seguro. Las primas se pueden pagar en varios horarios, incluidos anualmente (el más común), trimestral o mensual.

Las políticas también indicarán el tiempo que estarán vigentes. En la mayoría de los casos, la compañía de seguros, el agente o el corredor a quien el dueño de la empresa compró alertará al seguro cuando sea necesario renovarlo. Pero, por si acaso, vale la pena anotar la fecha en un calendario y renovarlo antes de la fecha límite, para que no haya brechas en la cobertura.

Tipos de cobertura de seguros comerciales

Hay varios tipos de seguros que los dueños de negocios pueden querer considerar. Las opciones adecuadas dependerán del tipo de negocio, su tamaño y sus riesgos específicos.

Seguro de propietario de negocio

La póliza de seguro brinda a los propietarios de negocios una amplia protección para las pequeñas y medianas empresas contra pérdidas financieras. Si un incendio o una inundación dañan su propiedad, por ejemplo, la compañía de seguros puede pagar el costo de las reparaciones y puede cubrir la responsabilidad legal del propietario por lesiones corporales a una persona si la empresa es responsable.

La póliza especificará exactamente lo que cubre el seguro de propietario de negocio. Una póliza de todo riesgo, que abarca todos los eventos distintos de las exclusiones mencionadas específicamente, ofrece más protección que una póliza de peligros designada, que solo cubre los riesgos que identifica.

Los riesgos que pueden estar cubiertos en la póliza del propietario de una empresa incluyen:

  • Fuego
  • Inundaciones (por ejemplo, cuando una tubería estalla; en caso de desastres naturales, deberá obtener un seguro contra inundaciones)
  • Otras fuentes de daños a la propiedad
  • Robo
  • Daño fisico
  • Interrupción del negocio por razones declaradas

Seguro de responsabilidad por productos

Este tipo de seguro, obtenido a un costo adicional, puede ser necesario si vende un producto que podría dañar a un usuario. Incluso si no diseñó, fabricó o distribuyó el producto, si lo vende y daña a alguien, es posible que tenga una responsabilidad legal que debería cubrirse.

Seguro comercial

Es posible que se requiera una póliza de seguro comercial si su negocio es más grande y más complejo que una simple operación minorista de un solo propietario o socio, o si se trata de un negocio o práctica profesional orientada al servicio. (La práctica profesional puede requerir un seguro por negligencia, que se describe a continuación).

Las empresas que pueden requerir una póliza de seguro comercial incluyen fabricantes, restaurantes y operadores de bienes raíces comerciales. La póliza comercial suele ser más cara que la póliza para propietarios de empresas porque los riesgos son mayores y pueden ser más costosos para la compañía de seguros.

Seguro de negligencia profesional

Los profesionales que brindan asesoramiento y / o brindan servicios pueden necesitar un seguro de negligencia profesional para protegerse contra una responsabilidad sustancial en caso de enjuiciamiento.

  • Medicamento
  • Odontología
  • Ley
  • Contabilidad
  • publicidad
  • Planificacion Financiera
  • Terapia ocupacional
  • Análisis informático
  • Periodismo
  • Psicoterapia
  • Bienes raíces

Las aseguradoras calculan las primas de los seguros por mala praxis basándose en datos actuariales sobre riesgo, daños en dólares y otros factores relevantes. Los precios varían mucho según la profesión, su subespecie y los servicios o consejos específicos que se brinden. La neurocirugía, por ejemplo, es una profesión que tiene una prima alta para el seguro de negligencia, y la contabilidad de un solo propietario, la práctica privada, generalmente pagaría una prima más baja.

Seguro para propietarios de casas

Los negocios desde casa que operan desde una residencia privada deben tener una póliza integral para propietarios de viviendas además del seguro para propietarios de negocios.

Por lo general, se incluye la siguiente cobertura:

  • Daños a la casa o propiedad personal debido a incendios o tormentas
  • Costos médicos de las lesiones de los ocupantes debido a incendios, tormentas, vientos y rayos
  • Gastos médicos y legales de otras personas lesionadas accidentalmente en la casa asegurada
  • Pérdida o robo de propiedad personal específica, dentro o fuera de la casa asegurada

Sin embargo, la póliza para propietarios de viviendas no cubre reclamos relacionados con negocios realizados en la residencia. Por ejemplo, si un cliente o un repartidor se lesiona en las instalaciones, cualquier reclamo que surja de esa lesión no estará cubierto por la póliza para propietarios de viviendas.

En determinadas circunstancias, si está operando un negocio desde el hogar de bajo riesgo, es posible que desee agregar una cláusula adicional o un endoso de bajo costo a su póliza para propietarios de viviendas para cubrir los daños a los activos de su negocio. Sin embargo, algunas aseguradoras no le permitirán cubrir su negocio si sus clientes, empleados o proveedores visitan su hogar. La cobertura también puede no aplicarse a equipos costosos o inventarios usados ​​o almacenados en las instalaciones, o si se usan o almacenan materiales peligrosos o combustibles allí.

Así como es un error no tener seguro o no tener seguro, el exceso de seguro puede ser una costosa pérdida de dinero en los negocios.

Monto en dólares de cobertura

La cantidad de dólares cubiertos por daños o pérdidas a la propiedad debe ser coherente con el costo de reemplazo de la propiedad en cuestión, incluida su casa, si corresponde. La cobertura de responsabilidad es más difícil de calcular, por lo que es útil consultar a un agente o corredor experimentado, especialmente uno que esté familiarizado con su tipo de negocio.

Algunos estados también imponen requisitos mínimos de seguro a las empresas. Su agente, corredor o departamento de seguros estatal puede proporcionarle los detalles.

La línea de base

Si tiene un negocio, debe discutir sus necesidades de seguro en detalle con un agente o corredor de seguros con experiencia y ser completamente honesto al describir el negocio para que cualquier cobertura que compre sea adecuada. Asegúrese de saber qué está cubierto y qué no, y revise periódicamente su cobertura a medida que su negocio se desarrolle. Una vez que sepa exactamente qué tipo de póliza o pólizas necesita, puede comparar precios de diferentes compañías de seguros y buscar el mejor valor.