En tiempos económicos difíciles, las personas a veces se quedan luchando por conseguir dinero en efectivo para cubrir los gastos diarios y las demandas de su estilo de vida. Claro, puede obtener efectivo en su póliza de seguro de vida para acceder a los fondos que necesita, pero ¿debería hacerlo?
Ciertamente, existen desventajas en el uso de un seguro de vida para satisfacer las necesidades de efectivo inmediatas, especialmente si está interfiriendo con sus metas a largo plazo o con el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si no hay otras opciones disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida rentable, puede ser una fuente de ingresos muy necesaria.
Conclusiones clave
- Si no tiene opciones y necesita acceder a su póliza de seguro de vida, es mejor retirar o pedir prestado efectivo, en lugar de renunciar a la póliza por completo.
- Las pólizas de seguro de vida incluyen el valor en efectivo como una vida total o universal de una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza, donde se retienen los pagos de primas y las ganancias en exceso.
- Dichas cuentas permiten a los asegurados acceder a ese dinero a través de retiros, préstamos de pólizas o, si es necesario, entregando la cuenta, en parte o en su totalidad.
- Otra opción es realizar un acuerdo de vida, lo que significa que vende su póliza de seguro de vida a alguien oa una empresa de liquidación de vida a cambio de efectivo.
Cómo puede acceder al efectivo
La relación calidad-precio de los seguros de vida, como los de vida entera y de vida universal, toma reservas a través de primas más ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación dentro de la póliza.
El seguro de vida Value for Money ofrece la oportunidad de acceder a la acumulación de dinero dentro de la póliza a través de retiros, préstamos de póliza o mediante el cumplimiento parcial o total de la póliza. Otra opción consiste en vender su póliza por dinero en efectivo, un método llamado liquidación de vida.
Asegúrese de recordar que, si bien el efectivo de la póliza puede ser útil en momentos de estrés financiero, el método que utilice para acceder a los fondos puede tener consecuencias no deseadas.
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Seguro en efectivo en su vida
Retiros
Generalmente, se pueden retirar cantidades limitadas de dinero de una póliza de seguro de vida. Lo que está disponible varía según el tipo de póliza que tenga y la empresa que la emite. La principal ventaja de los retiros de valor por dinero es que no están sujetos a impuestos de acuerdo con la base de su póliza, siempre que su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC). MEC es un término que se le da a una póliza de seguro de vida en la que el financiamiento excede los límites de la ley tributaria federal.
Sin embargo, los retiros de valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:
- Los retiros que reducen su valor monetario pueden llevar a una reducción en su beneficio por fallecimiento, una fuente potencial de fondos que sus beneficiarios pueden necesitar para reemplazar los ingresos, con fines comerciales o para preservar la riqueza.
- Los retiros de valor por dinero no siempre están libres de impuestos. Si realiza un retiro, por ejemplo, durante los primeros 15 años de la póliza, y el retiro reduce el beneficio por fallecimiento de la póliza, parte o la totalidad del dinero retirado puede estar sujeto a impuestos.
- Los retiros se tratan como sujetos a impuestos en la medida en que excedan la base de su póliza.
- Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo pueden hacer que sus primas aumenten para mantener el mismo beneficio por fallecimiento; de lo contrario, la póliza puede expirar.
- Si su póliza está clasificada como MEC, los retiros generalmente se gravan de acuerdo con las reglas aplicables a las anualidades: los desembolsos en efectivo de intereses se consideran primero y están sujetos al impuesto sobre la renta y posiblemente a una multa por retiro anticipado del 10% si está menos de 59½ en el momento del retiro.
Préstamos
La mayoría de las pólizas de valor por dinero le permiten pedir dinero prestado al emisor utilizando su cuenta de acumulación como garantía. Dependiendo de los términos de la póliza, el préstamo puede estar sujeto a intereses a diferentes tasas; sin embargo, no tiene la obligación de calificar financieramente para el préstamo. La cantidad que puede pedir prestada se basa en el valor de la cuenta de acumulación de la póliza y los términos del contrato.
La buena noticia es que los montos tomados en préstamo de pólizas que no son del MEC no están sujetos a impuestos y usted no tiene que realizar pagos del préstamo, aunque el saldo del préstamo pendiente puede devengar intereses.
La mala noticia es que los saldos de préstamos con saldo de muerte generalmente reducen su póliza, lo que significa que sus beneficiarios pueden obtener menos de lo que esperaba. Además, un préstamo impago que devenga intereses reduce la relación calidad-precio, lo que puede hacer que la póliza se vuelva obsoleta si se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por fallecimiento. Si el préstamo permanece pendiente cuando expira la póliza o usted renuncia posteriormente al seguro, la cantidad prestada estará sujeta a impuestos en la medida en que exceda el valor del dinero (sin reducir el saldo del préstamo pendiente) su base en el contrato.
Los préstamos de póliza de una póliza considerada un MEC se tratan como distribuciones, lo que significa que el monto del préstamo será hasta las ganancias en la póliza imponible y también puede estar sujeto a la multa por retiro anticipado antes de 59½.
Retirar o pedir dinero prestado de su póliza de seguro de vida puede reducir el beneficio por fallecimiento de su póliza y, si cumple con la política, está renunciando al derecho a todos los beneficios por fallecimiento.
Política de entrega
Además de los retiros y préstamos de la póliza, puede renunciar (cancelar) su póliza y usar el efectivo de la forma que considere apropiada. Sin embargo, si cumple con la política durante los primeros años de propiedad, es probable que la empresa cobre tarifas de cumplimiento, lo que reduce su valor por el dinero. Estos cargos varían según el tiempo que tenga la póliza. Además, cuando entrega su póliza a efectivo, la ganancia de la póliza está sujeta al impuesto sobre la renta y si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, es posible que se incurra en impuestos adicionales.
Si bien puede ceder el dinero que necesita si cumple con la póliza, claramente está renunciando al derecho a las protecciones de beneficios por muerte que ofrece el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por fallecimiento perdido más adelante, puede ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.
Considere otras opciones antes de usar su póliza de seguro de vida a cambio de efectivo, como pedir prestado contra su plan 401 (k) u obtener un préstamo con garantía hipotecaria; Ninguna de estas opciones viene sin mitigar los problemas, pero según sus circunstancias financieras actuales, algunas opciones son mejores que otras.
Arreglo de vida
Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a un individuo o una empresa de liquidación de vida a cambio de efectivo. El nuevo propietario mantendrá la póliza en su lugar (pagando las primas) y obtendrá un retorno de la inversión al obtener el beneficio por fallecimiento cuando usted fallezca.
La mayoría de los tipos de seguros son elegibles para la venta, incluidas las pólizas de bajo valor en efectivo o sin valor en efectivo, como seguro temporal. En general, para calificar para un acuerdo de vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años, una expectativa de vida de 10 a 15 años o menos y un beneficio por muerte de la póliza de $ 100,000. Como mínimo (en la mayoría de los casos) .
La principal ventaja de un acuerdo de vida es que podría obtener más por la póliza que cambiarla (rendirse a la póliza). La tributación de los acuerdos de vida es complicada: el tratamiento general es que se le gravan como ingresos normales las ganancias que excedan la base de su póliza. Asegúrese de obtener asesoramiento fiscal experto antes de firmar su póliza.
Si bien las liquidaciones de alimentos pueden ser una valiosa fuente de liquidez, considere los siguientes aspectos:
- Está renunciando al control del beneficio por fallecimiento.
- Los propietarios de la nueva póliza tendrán acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, tienen derecho a solicitar actualizaciones sobre su salud actual.
- La industria regulada de asentamientos de alimentos balanceados es muy pequeña, por lo que no hay orientación sobre el valor de su póliza, lo que dificulta saber si está obteniendo un precio justo por su póliza.
- Aparte de la obligación tributaria que pueda tener, las liquidaciones de por vida generalmente tienen un costo diferente: hasta el 30% de sus recibos podrían pagarse en comisiones y tarifas, reduciendo la cantidad neta que recibe.
La línea de base
Los problemas económicos pueden motivarlo a pensar en liquidar activos por efectivo. A veces, es posible que no tenga otra opción, pero para el seguro de vida, piense en primer lugar por qué compró la póliza. ¿Todavía necesitas la funda? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por fallecimiento si le sucede algo? Piense detenidamente en las respuestas a estas preguntas.
