¿Qué es el Código de Igualdad de Crédito del Consumidor (UCCC)?
El Código de Crédito Uniforme del Consumidor (UCCC) es un código de conducta que rige las transacciones de crédito al consumidor. Proporciona pautas para las leyes relacionadas con la compra y el uso de todo tipo de productos de crédito, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito. Los consumidores que utilizan crédito están destinados a protegerse contra el fraude y la tergiversación.
Entender el Código Uniforme de Crédito al Consumidor (UCCC)
El Código Uniforme de Crédito al Consumidor fue aprobado por la Conferencia Nacional de Comisionados para Leyes Estatales Uniformes en 1968. Posteriormente fue revisado en 1974 para mantener el ritmo de los cambios legislativos y financieros en el sistema.El código no es en sí mismo una ley federal o estatal, pero los estados pueden usarlo para redactar leyes consistentes sobre crédito al consumidor.
Aunque no se utiliza a nivel nacional, nueve estados han adoptado el código (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah y Wyoming) y otros estados han incorporado al menos algunas de sus disposiciones en sus leyes.Carolina del Sur y Wisconsin tienen códigos que son muy similares al UCCC.
El Código de Igualdad de Crédito al Consumidor no es una ley estatal o federal.
Una de las pautas más importantes de la UCCC es la limitación de las tasas de interés cobradas por los prestamistas. Sin embargo, los límites máximos de las tasas reales varían según el tipo de crédito emitido. El código también fomenta tasas de interés más bajas al limitar las barreras de entrada al campo del crédito al consumo. Los códigos hacen esto basándose en la teoría de que una menor competencia conducirá a menores tarifas al consumidor.
Aparte de la protección contra la usura (prestar dinero ilegalmente y cobrar tarifas excesivamente altas), muchas de las pautas tratan de establecer contratos justos emitidos por los prestamistas a los consumidores. Por ejemplo, el código prohíbe el uso de cláusulas de exención de protección en préstamos. La cláusula de renuncia a la protección establece que los prestatarios renuncian al derecho a cualquier protección legal en caso de conflicto con el prestamista. Tales disposiciones permiten que un prestamista obtenga un juicio sumario contra un prestatario sin ninguna posibilidad de defensa en un tribunal o arbitraje.
El código también limita las llamadas transacciones no impugnadas. Estos acuerdos generalmente están sujetos a interpretación, pero se refieren a negociaciones que son tan unilaterales y se consideran inaplicables. Estas prácticas unilaterales pueden incluir renuncias de responsabilidad del producto o una clara tergiversación de los productos.
Conclusiones clave
- El Consumer Equal Credit Code (UCCC) es un código de conducta para prevenir el fraude y la tergiversación en las transacciones de crédito.
- Nueve estados han adoptado el código, mientras que otros estados han incorporado sus disposiciones.
- El código proporciona pautas para el crédito que incluyen límites a las tasas de interés, protección contra la usura y el establecimiento de contratos justos.
Consideraciones Especiales
Las tarjetas de crédito eran un tipo de crédito al consumo relativamente nuevo cuando se escribió la primera versión del código. Pero con el aumento en el uso de tarjetas de crédito, las pautas de UCCC son fundamentales para la protección del consumidor. Una guía clave establece que el banco que emite una tarjeta de crédito está sujeto a las reclamaciones del titular de la tarjeta contra un trader.
Dado que las nuevas tecnologías y sistemas y el panorama están diseñados para el cambio financiero, ciertos servicios están exentos de UCCC. Por ejemplo, los acuerdos de reparto de ingresos (ISA) puestos a prueba por las universidades de Indiana no están sujetos a la UCCC. Bajo tales acuerdos, una institución educativa asume parte de los gastos del estudiante a cambio de una parte de sus ingresos futuros.
La ley federal ha reemplazado algunas de las pautas del código. Un ejemplo son las restricciones a las prácticas de cobranza agresivas, que ahora se rigen por la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas (FDCPA). Otra es la directriz original sobre la divulgación de los términos del préstamo. Estas reglas se encuentran ahora en la Ley de Verdad de los Préstamos (TILA).
Historia del Código de Igualdad de Crédito del Consumidor (UCCC)
Como se mencionó anteriormente, la UCCC se estableció en 1968 como una forma de proteger a los consumidores de transacciones crediticias depredadoras y sospechosas. Se hicieron enmiendas en 1974 para actualizar el código a medida que cambiaba la industria financiera y el panorama legal.
El código, conocido como Conferencia Nacional de Comisionados sobre Leyes Estatales Uniformes, fue desarrollado por el Comisión de Derecho Uniforme. La Comisión fue creada en 1892 para proporcionar a los estados una legislación clara y estabilidad en las leyes. Los estados de la Columbia Británica, Puerto Rico y las Islas Británicas de EE. UU. Designan un total de 350 comisionados, todos abogados.
La Comisión es responsable de más de 300 actos uniformes diferentes, incluidos UCCC y el Código Comercial Uniforme (UCC). UCC es un conjunto de leyes y regulaciones diseñadas para ayudar a estandarizar las transacciones comerciales entre entidades en diferentes estados. El código se estableció en 1952 en respuesta a los problemas que enfrentan las empresas para hacer negocios a través de las fronteras estatales. Adoptado por la mayoría de los estados, UCC proporciona pautas legales y estándares que rigen transacciones como banca y préstamos.
Otras leyes desarrolladas por la Comisión cubren una variedad de temas que incluyen derecho de familia y del hogar, bienes raíces, sucesiones, derecho comercial, resolución de disputas, fideicomisos y derecho de sucesión.
