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Loan Basics/ Finanzas personales

Colateral

¿Qué es una garantía?

La garantía es el uso de un activo valioso para obtener un préstamo. Si el prestatario incumple con el préstamo, el prestamista puede embargar y vender el activo para compensar la pérdida.

La garantía de activos proporciona a los prestamistas un nivel adecuado de garantía contra el riesgo de incumplimiento. También ayuda a algunos prestatarios a obtener préstamos si tienen un historial crediticio malo. Los préstamos garantizados suelen tener una tasa de interés mucho más baja que los préstamos no garantizados.

Comprensión de la garantía

La hipoteca de la vivienda y el préstamo de automóvil son dos ejemplos comunes de garantía. El prestamista puede embargar la casa o el automóvil si el prestatario no cumple con los pagos.

La garantía es común para los préstamos comerciales. El propietario de un negocio puede poner equipos, propiedades, acciones o bonos como garantía para un préstamo necesario para expandir o mejorar el negocio.

Conclusiones clave

  • La garantía proporciona seguridad a un prestamista contra el incumplimiento del préstamo.
  • Debido a que reduce en gran medida el riesgo del prestamista, las tasas de interés de los préstamos garantizados son mucho más bajas.
  • Las empresas suelen utilizar préstamos garantizados para financiar proyectos de expansión y mejora.

El monto principal disponible en un préstamo con garantía generalmente se basa en el valor de garantía tasado de la propiedad. La mayoría de los prestamistas garantizados darán entre el 70% y el 90% del valor de la garantía.

Los préstamos con garantía son básicamente más seguros que los préstamos sin garantía, por lo que suelen tener tasas de interés más bajas. Los préstamos sin garantía o sin garantía incluyen tarjetas de crédito y préstamos personales.

Por ejemplo, compare estas tasas a marzo de 2020 para préstamos con garantía y sin garantía:

  • Un solicitante con una buena calificación crediticia podría obtener un préstamo para automóvil a una tasa de interés de alrededor del 5%;
  • Se podría obtener una hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa de interés de alrededor del 3.6%.
  • La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito fue del 21,28%.
  • Las tasas de los préstamos personales de los bancos oscilaron entre el 5% y el 36%.

Préstamos comerciales garantizados

Las empresas a menudo otorgan garantías a los bonos cuando los emiten. Los bonos se pueden asegurar con varios activos, como equipos y propiedades.

La compra de margen es un tipo de préstamo colateral utilizado por inversores activos. La garantía consiste en activos en la cuenta del inversor.

Esta garantía está garantizada para reembolsar la oferta de bonos en caso de incumplimiento de la empresa. Si el prestatario fracasa, los aseguradores del mercado pueden apoderarse de la propiedad, venderla y utilizar las ganancias para reembolsar a los inversores.

El mayor nivel de seguridad proporcionado a un tenedor de bonos generalmente ayuda a reducir la tasa de interés ofrecida sobre el bono, reduciendo así el costo de financiamiento para el emisor.

Inversión garantizada

Es común invertir en valores como garantía. La compra de margen, que significa comprar en parte con dinero prestado, se basa en el uso de una garantía, que consiste en otros valores en la cuenta del prestatario.

Si el inversionista tiene suficientes activos en la cuenta, una firma de corretaje le permitirá comprar valores con dinero prestado, utilizando los activos en la cuenta como garantía. El préstamo se reembolsará con los ingresos de la compra, suponiendo que tenga éxito. Si pierde dinero, el prestatario debe reembolsar el préstamo con un nuevo depósito o venta de activos en la cuenta.

Las llamadas de margen son generalmente por un porcentaje del monto total prestado. Si un inversionista pide prestados $ 1,000, la agencia de corretaje requeriría que el 25% del préstamo, o $ 250, esté disponible como garantía. Por tanto, las inversiones realizadas con mayores márgenes de valor son fundamentales para una rentabilidad positiva.