¿Qué es Cross Colateral?
La garantía cruzada es el uso de una garantía de activos para un préstamo inicial como garantía para un segundo préstamo. Si el deudor no puede hacer los reembolsos del préstamo a tiempo, los prestamistas interesados pueden eventualmente solicitar la liquidación del activo y utilizar los ingresos para el reembolso.
La garantía cruzada se puede aplicar a varios tipos de financiación, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
Conclusiones clave
- La garantía cruzada es el uso de un activo que es garantía de un préstamo como garantía del segundo préstamo.
- Los préstamos pueden ser similares (una segunda hipoteca se considera garantía cruzada), pero la garantía cruzada incluye el uso de un activo, como un vehículo, para obtener otros tipos de financiación, como una tarjeta de crédito.
- Las cláusulas de garantía cruzada son fáciles de olvidar, dejando a las personas inconscientes de las numerosas formas en que podrían perder su propiedad.
Cómo funciona la garantía cruzada
La garantía cruzada es común en los préstamos inmobiliarios. Por ejemplo, la obtención de una segunda hipoteca sobre una propiedad se considera una forma de garantía cruzada. En tal caso, la propiedad se utiliza como garantía de la hipoteca original. La segunda hipoteca luego pasa al capital acumulado por el dueño de la propiedad como garantía.
Existen circunstancias inversas en las que la garantía cruzada entra en vigor. Varias propiedades inmobiliarias podrían incluirse como garantía para un solo préstamo, como suele ser el caso de una hipoteca global.
Los préstamos relacionados con garantías cruzadas no tienen por qué ser similares. La garantía cruzada incluye el uso de un activo, como un vehículo, para adquirir varios tipos de financiamiento u otros instrumentos financieros, como tarjetas de crédito.
Los peligros de las garantías cruzadas
Las cláusulas de garantía cruzada son fáciles de olvidar, dejando a las personas inconscientes de las numerosas formas en que podrían perder su propiedad. Las instituciones financieras a menudo cruzan la propiedad con garantía si un cliente obtiene uno de sus préstamos y luego busca otro financiamiento del mismo banco. (Si bien harán esto si todo sigue siendo «interno», los bancos se muestran reacios a ofrecer garantías cruzadas sobre una propiedad que ya se utiliza para financiar otra institución).
Por ejemplo, los consumidores que reciben financiamiento de una cooperativa de crédito para comprar un vehículo pueden firmar un contrato de préstamo que utiliza el vehículo como garantía. Lo que el consumidor tal vez no sepa es que el contrato de préstamo puede ordenar que el vehículo se utilice como garantía para obtener préstamos u otros créditos que obtengan con esa cooperativa de crédito. El gravamen impuesto sobre el automóvil del préstamo inicial se aplicaría a todas las demás cuentas de financiamiento abiertas por el consumidor a esa institución.
Esta situación puede conducir a circunstancias desafortunadas, en las que un consumidor recupera la posesión de un automóvil y se atrasa en el pago de la factura de una tarjeta de crédito, una tarjeta emitida por la cooperativa de crédito, a pesar de que está al día con los pagos del préstamo del automóvil.
Colateral cruzado y quiebra
Los consumidores que se declaran en quiebra a pesar de que algunas de sus propiedades están vinculadas a una garantía cruzada pueden tratar de celebrar acuerdos de garantía para todo el financiamiento recibido por esa garantía. Luego continuarían haciendo los pagos de estos préstamos para mantener la posesión de la propiedad. Otra opción es permitir que la garantía sea recuperada. Las deudas garantizadas por esa garantía serían canceladas al final de la quiebra, pero la propiedad ya no estaría en su poder.
