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Planificación de jubilación/ Pensions

Columna de pensiones

¿Qué es un pilar de pensiones?

Una columna de pensión es uno de los cinco formatos de pensión explicados por el Banco Mundial. El concepto de los cinco pilares se desarrolló en 2005 y desde entonces ha sido adoptado por muchos países en proceso de reforma económica de Europa central y oriental.

El marco de políticas de cinco pilares del Banco Mundial define una gama de elementos de diseño para evaluar las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse. El Banco Mundial describió inicialmente tres pilares, así como los ahorros obligatorios financiados por individuos. Abarca desde un nivel básico y mínimo de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de diferentes generaciones a las personas mayores.

Conclusiones clave

  • La columna de pensiones es uno de los cinco formatos de pensiones descritos por el Banco Mundial, desarrollado en 2005.
  • El marco de cinco pilares define una gama de elementos de diseño para las modalidades y opciones del sistema de pensiones que deben considerarse.
  • El sistema va desde un nivel mínimo básico de protección social hasta el apoyo financiero y no financiero de diferentes generaciones a las personas mayores.
  • El Plan de Pensiones Canadiense, el sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos, todos los esquemas 401 (k), IRA y RRSP están dentro del alcance del sistema de cinco pilares.

Comprender el pilar de las pensiones

El marco de política del pilar de pensiones del Banco Mundial se centra en la mejor manera de lograr los objetivos centrales de los sistemas de pensiones: proteger contra el riesgo de pobreza en la vejez y reducir el consumo desde la vida laboral hasta la jubilación.

Al establecer estos objetivos, el Banco Mundial alienta a los responsables de la formulación de políticas a considerar cuestiones más amplias relacionadas con la protección social y la política social, que tienen en cuenta la pobreza y las vulnerabilidades de los diferentes grupos de ingresos. Algunas de estas cuestiones clave incluyen:

  • Si se deben gastar recursos en brindar protección contra la pobreza de las personas mayores en sociedades donde otros grupos, como los niños, pueden correr un mayor riesgo de pobreza y vulnerabilidad.
  • ¿Hasta qué punto una asociación debe aspirar a redistribuir los ingresos a través del sistema de pensiones y cómo puede garantizar que esta redistribución sea transparente y progresiva?
  • ¿Qué medidas deben tomarse para fortalecer el entorno propicio, que ayudaría a reformar las mejores opciones orientadas a los objetivos básicos?

Una vez que se han identificado estos objetivos centrales, se pueden identificar el mandato del sistema público de pensiones, el equilibrio entre las funciones de aseguramiento y adecuación, y las opciones apropiadas de diseño del sistema.

Los cinco pilares

El objetivo del sistema de cinco pilares es separar los principales objetivos de los planes de pensiones y / o jubilación en los siguientes pilares:

  • Columna 0: El primer pilar es un programa de asistencia social general diseñado para abordar específicamente el alivio de la pobreza. Este pilar está destinado a proporcionar la protección social más básica.Un ejemplo de ello es el Plan de Pensiones de Canadá.
  • Columna 1: Esta columna analiza, entre otras cosas, los riesgos de la miopía individual, los bajos ingresos y los horizontes de planificación inadecuados debido a la incertidumbre de la esperanza de vida y la falta o los riesgos de los mercados financieros.Los sistemas obligatorios que dependen de las contribuciones públicas se incluyen en este bloque, como el sistema de Seguridad Social de los EE. UU. Y el Plan de Pensiones de Canadá.
  • Columna 2: Bajo este pilar, los beneficiarios y los empleadores pagan a través de un sistema de financiación privada. Esto incluye fondos de pensiones y cuentas y / o planes de contribución definida con una amplia gama de opciones de diseño.Un ejemplo es un plan 401 (k).
  • Columna 3: Las cuentas voluntarias financiadas con fondos privados forman parte de este pilar. Estos incluyen planes de ahorro individuales, seguros, etc.Esta es una columna complementaria e incluye cuentas similares a la cuenta de jubilación única (IRA) en los EE. UU.
  • Columna 4: Este último es un pilar no financiero que brinda acceso a apoyo informal, como apoyo familiar, otros programas sociales formales, como atención médica y / o vivienda, y otros activos financieros y no financieros individuales, como propiedad de vivienda e hipotecas inversas, cuando estén disponibles. .

Ejemplos de planes de jubilación

Muchos países cuentan con sistemas de planes de pensiones que se adaptan a los objetivos de cinco pilares del Banco Mundial. Las condiciones específicas de cada país requieren un enfoque adaptado que debería definir sustancialmente lo que es posible para cada país. Por lo tanto, no existe un enfoque único para todos.

Estados Unidos cuenta con varios sistemas diferentes. El sistema de Seguridad Social se creó en 1935 y está a cargo de la Administración de la Seguridad Social.Depende de las contribuciones obligatorias de la comunidad. El sistema proporciona beneficios de jubilación, así como beneficios de invalidez y sobrevivientes. Cualquiera que haya hecho contribuciones durante al menos 10 años califica. Los beneficios comienzan para las personas que cumplen 62 años y se vuelven mayores para quienes esperan el cobro después de los 67 años.

Dado que las condiciones financieras y sociales varían según el país, no existe un enfoque único para todos los sistemas de pensiones.

Los ciudadanos estadounidenses también pueden construir sus cuentas de jubilación invirtiendo en un plan de jubilación calificado 401 (k) por un empleador calificado que permita contribuciones de impuestos diferidos de su salario o salarios. Otra opción es la IRA, una cuenta de inversión que permite al titular acumular ahorros para la jubilación a través del crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos.

En Canadá, los ciudadanos pueden recibir ingresos de jubilación de dos fuentes diferentes: Seguridad de la vejez Sistema Canadiense de Planes de Pensiones (OEA). El sistema de la OEA es una pensión sujeta a impuestos proporcionada a través de los ingresos fiscales del gobierno. Los ciudadanos y aquellos que pueden probar el estado de residencia canadiense que tienen 65 años o más califican. El Plan de Pensiones Canadiense es como el sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos, que depende de las contribuciones hechas por los empleados.

Los planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) brindan a los canadienses otra forma de ahorrar para la jubilación. Tanto los empleados como los empleadores pueden realizar contribuciones antes de impuestos. El dinero en esta cuenta crece libre de impuestos hasta que el titular de la cuenta se retira y comienza a retirar.