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Para obtener ganancias y pagar los costos operativos, los bancos generalmente cobran por los servicios que brindan. Cuando un banco le presta dinero, cobra intereses sobre el préstamo. Cuando abre una cuenta de depósito, como una cuenta corriente o de ahorros, también hay cargos. Incluso las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro gratuitas tienen algunas tarifas.

Es importante conocer todas las comisiones que cobran tus bancos, así como también cómo reducir o eliminar la mayor cantidad posible. Todo comienza con la comprensión de las tarifas que cobran los bancos.

Tarifas de mantenimiento de cuenta mensual

Una de las tarifas más comunes y simples que cobran los bancos es una tarifa de mantenimiento de cuenta mensual para su cheque o cuenta de ahorros. De acuerdo a MoneyRates.com, la tarifa de mantenimiento mensual promedio es más de $ 14.13 por mes. Eso significa $ 169.56 al año directamente de la cuenta.

Tarifas de saldo mínimo

Muchos bancos reducirán o eliminarán la tarifa de mantenimiento mensual si mantiene un saldo mínimo en su cuenta. El mínimo puede oscilar entre $ 500 y $ 1,000 o más.

Desafortunadamente, si cae por debajo del mínimo, debe pagar la tarifa de mantenimiento de ese mes. Peor aún, incluso si mantiene el mínimo, efectivamente está prestando sin intereses a su banco. El banco puede usar parte de su dinero para ganar dinero y usted no recibe nada a cambio.

Cargos por sobregiro / NSF

Si gasta de más en el monto de su cuenta, comúnmente conocido como ‘cheque sin fondos’, su banco puede cobrar un cargo por sobregiro, también conocido como cargo por fondos inadecuados (NSF). Esto puede suceder cuando escribe cheques contra un depósito reciente que el banco aún no ha compensado. Además del cargo por sobregiro, un Dice Bankrate aproximadamente $ 33.36 en promedio por transacción a nivel nacional en 2019, su cheque sin fondos puede resultar en un cargo adicional de la parte receptora si se trata de una empresa u otro acreedor.

Tarifas de protección contra sobregiros

Una forma de protegerse contra los cargos por sobregiros / fondos insuficientes es elegir la protección contra sobregiros. Desafortunadamente, esta protección también tiene un costo. Con la protección contra sobregiros, su banco adelantará lo suficiente para evitar que usted active un cargo por sobregiro y se le pagará a la parte receptora. Su banco aún le cobrará una tarifa por enviarle el dinero. La tarifa de protección contra sobregiros promedio nacional actual también es de aproximadamente $ 32, según MoneyRates.com.

Tarifa de depósito de devolución

Si deposita un cheque de otra persona que rebota, es posible que se le cobre una tarifa de depósito de devolución, MyBankTracker.com dice un promedio de poco menos de $ 13 por artículo.Como puede imaginar, esto podría desencadenar un cargo por protección contra sobregiros o sobregiros si escribe cheques contra este depósito antes de poner dinero extra en su cuenta. Los cargos por devolución de depósito pueden ocurrir debido a fondos insuficientes, una suspensión de pago o incluso una cuenta cerrada por parte de la persona que le dio el cheque para depositar.

Tarifas de cheques adicionales

Cuando abra su cuenta corriente, su banco probablemente le dará un suministro gratuito de cheques para usar. Para la mayoría de los bancos, después de que se agota el suministro inicial, debe pagar por un reemplazo. Puede solicitarlos a su banco por hasta $ 35 o de un proveedor privado como Walmart por alrededor de $ 15.

Tarifas de cheques de caja

Si tiene una razón para ir a su banco y obtener un cheque de caja, para pagarle a alguien que necesita la declaración, dicho cheque se liquidará, por ejemplo, le costará. Según MyBankTracker.com, el cheque de caja promedio cuesta alrededor de $ 9.

Tarifas de estados de cuenta en papel

En una época en la que la mayoría de las personas leen sus extractos bancarios en línea, no es de extrañar que muchos bancos cobren por imprimir y enviarle una versión en papel. Las tarifas varían, pero generalmente oscilan entre $ 1 y $ 5.

Tarifas de cajero automático

La mayoría de los bancos le permiten utilizar sus cajeros automáticos (ATM) de forma gratuita. Si usa uno fuera de la red de su banco, puede pagar una tarifa de alrededor de $ 4 o más a ese banco externo.Su banco también puede cobrar una tarifa similar por procesar el uso de su cajero automático fuera de su red bancaria. Algunas cuentas reembolsan todas las tarifas de los cajeros automáticos o hasta cierto límite por mes.

Tarifas de transacción con tarjeta de débito

Algunos bancos cobran una tarifa cuando usa su tarjeta de débito o tarjeta bancaria para realizar transacciones. Para quienes cobran, la tarifa suele ser inferior a $ 1.Curiosamente, algunos traders lo recompensan en forma de reembolso en efectivo (o descuento) por realizar una compra con débito porque el costo para ellos es menor. Es poco probable que le cobren por usar su tarjeta de débito en un cajero automático a menos que no esté en la red de su banco.

Tarifas de tarjetas perdidas

Si pierde su tarjeta de débito o necesita reemplazarla por cualquier motivo, su banco puede cobrar una tarifa de $ 5 por un reemplazo regular de hasta $ 30 por servicio anticipado. El reemplazo regular puede tardar una semana o más. El tratamiento urgente puede ser tan rápido como durante la noche.

Tarifas de transacciones extranjeras

Puede pagar una tarifa de transacción extranjera (FX) si usa su tarjeta de crédito bancaria para realizar una transacción que se realiza a través de un banco extranjero o en una moneda diferente al dólar estadounidense. La tarifa de cambio más común es el 3% del monto total de la transacción.

Tarifas de transferencia inalámbrica

Una transferencia bancaria viene con una tarifa, que le permite pagarle a alguien o enviarle dinero casi de inmediato, cuando se envía (transferencia bancaria saliente) y, a veces, incluso cuando se recibe (transferencia bancaria entrante). La tarifa suele ser de aproximadamente $ 30 por salir y de aproximadamente $ 15 cuando se cobra una tarifa de transferencia bancaria.

Tarifas de retiro de ahorros

La Regulación Federal D sobre Deposit Insurance Corp. (FDIC) solo permite seis retiros de cada cuenta de depósito de ahorros que tenga cada mes.Superar esa cantidad probablemente resultará en una tarifa de alrededor de $ 15 de su banco. Si hay violaciones persistentes de la regla de los seis retiros, su cuenta de ahorros puede cerrarse o convertirse en una cuenta corriente. Las cuentas de cheques no tienen límite de retiro. Es importante saber que las transferencias en descubierto de su cuenta de ahorros se incluyen en los seis retiros que se le permiten cada mes.

Tarifas de inactividad

Por extraño que parezca, si no usa su cuenta corriente o de ahorros, puede haber un cargo, conocido como cargo por inactividad. No todos los bancos cobran esta tarifa. Para aquellos que lo hacen, una tarifa típica es de alrededor de $ 10. En muchos casos, comienza después de unos seis meses de inactividad.

Tarifas de cierre de cuenta

Los bancos que cobran una tarifa para cerrar una cuenta generalmente solo lo hacen si su cuenta no está abierta por mucho tiempo (a menudo, menos de seis meses). La tarifa varía de un banco a otro, pero puede llegar a $ 25 por cuenta.

Interés negativo

El interés negativo a veces no es una tarifa per se, a veces llamada política de tasa de interés negativa (NIRP), sino un tipo de política monetaria en la que los bancos pagan una tasa de interés menor que cero. Efectivamente, el interés negativo significa que le paga al banco para que use su dinero. El interés negativo no se practica en los EE. UU. Y es poco probable que lo sea, según los expertos. En teoría, el NIRP podría promulgarse en tiempos de fuerte deflación para alentar a las personas a gastar o invertir su dinero en lugar de ponerlo a bordo (ahorrar).

Si su cuenta corriente o de ahorros paga poco o ningún interés y las tarifas que paga son altas, puede tener el mismo efecto que un interés negativo. Debe tratar de mantener las tarifas lo más bajas posible para evitar el «impacto negativo de los intereses» en sus cuentas bancarias.

Cómo limitar las comisiones bancarias

Con ese fin, aquí hay algunas formas en que puede reducir o eliminar las tarifas bancarias para asegurarse de que usted y su banco no utilicen el dinero que deposita en cheques y ahorros.

  • Busque una cuenta corriente y de ahorros sin cargo de mantenimiento en un banco en línea o en una tienda física.
  • Lea la letra pequeña antes de registrarse para obtener una cuenta.
  • Revise los estados de cuenta con regularidad para ver si hay cargos inesperados y asegúrese de evitar esos cargos en el futuro.
  • Cumpla con los requisitos de saldo mínimo si no puede obtener una cuenta con un requisito de “sin saldo mínimo” que disfrute.
  • Evite los cheques sofisticados, que siempre cuestan más, recordando que a sus pagadores no les importa cómo se ve su cheque, no les importa si reciben su dinero. Además, los cheques comprados a través de su banco son casi siempre más costosos que los comprados a un proveedor privado confiable.
  • Use una tarjeta de crédito, o la función de tarjeta de crédito en su tarjeta de débito, para evitar cargos por transacciones de tarjeta de débito.
  • Utilice un banco que reembolse las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red y retire efectivo del enumerador o conduzca para evitar las tarifas de los cajeros automáticos.
  • Obtenga un reembolso en efectivo cuando compre en un establecimiento minorista.
  • No elija la protección contra sobregiros, pero controle su saldo para evitar cargos por sobregiro.
  • Enlace de ahorro o línea de crédito para verificar la protección contra sobregiros.
  • Busque un banco con servicios de transferencia bancaria gratuitos o con descuento si utiliza ese servicio con frecuencia.
  • Utilice transferencias automáticas de la cámara de compensación (ACH) en lugar de fondos cableados, aunque a un ritmo más lento.
  • Considere los servicios peer-to-peer (P2P) como Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. Reemplace la transferencia bancaria cuando sea posible.

La línea de fondo

Los bancos brindan un gran servicio y nuestra economía probablemente no podría funcionar sin ellos. Como muestra claramente este artículo, estos servicios no son gratuitos. Su mejor defensa es conocer las tarifas que está pagando y no a ciegas aceptación ellos. Conociendo las cuentas bancarias, el crédito, las comisiones y los ahorros, puedes evitar costosos errores.

Utilice los consejos de la sección Tarifas de límite bancario para reducir su exposición y recuerde siempre que su banco es una empresa. Si no le gustan las tarifas que está pagando y no puede reducirlas, lleve su negocio a otro lugar.