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¿Qué son los cargos bancarios?

El término cargos bancarios se refiere a cualquier cargo cobrado por las instituciones financieras a sus clientes personales y comerciales por el establecimiento de cuentas, mantenimiento y servicios transaccionales menores. Estas tarifas se pueden cobrar de forma única o continua. Ejemplos de tarifas bancarias incluyen cargos por mantenimiento de cuenta, cargos por retiro y transferencia, cargos por máquinas de ventanilla automática (ATM), cargos por fondos inadecuados (NSF), cargos por pagos atrasados ​​y más.

Comprensión de los cargos bancarios

Los bancos cobran por los servicios que brindan a sus clientes personales y comerciales, y parece que se están derritiendo en todas partes. Por ejemplo, los bancos cobran tarifas a los clientes por abrir ciertas cuentas de depósito. En otros casos, pueden cobrar tarifas de servicio por transacciones o como multas por cosas como cheques sin fondos. Ciertos cargos se aplican a todos los clientes en general, mientras que otros pueden no aplicarse bajo ciertas condiciones. Los clientes que tienen una relación a largo plazo y múltiples activos y pasivos con un banco pueden calificar para una exención de tarifas.

Todas las instituciones financieras deben ser transparentes sobre sus comisiones bancarias. El programa de tarifas se divulga de forma exhaustiva en los sitios web de los bancos y en folletos en letra pequeña. Los clientes deben leer y revisar las divulgaciones detenidamente para evitar sorpresas. Si bien la competencia es un regulador natural sobre dónde un banco puede aplicar tarifas y qué cree que puede lograr, las autoridades gubernamentales como la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB) y la Oficina del Contralor General de la Moneda (OCC) tramitan quejas y preocupaciones del público sobre las prácticas de cobro de comisiones por parte de los bancos

Todas las instituciones financieras deben ser completamente transparentes y divulgar sus comisiones bancarias por escrito, así que asegúrese de leer toda la letra pequeña.

Las tarifas se enumeran en extractos bancarios en papel, libretas de ahorros y / oa través del portal bancario en línea de la institución. En la mayoría de los casos, los bancos publicarán las tarifas en el momento de la transacción. En otros casos, como las tarifas de mantenimiento de la cuenta bancaria, generalmente el banco las cobra al final del mes.

Si bien la mayor parte de los ingresos totales de una institución financiera proviene de los ingresos netos por intereses, una gran proporción proviene de las comisiones bancarias. Las tarifas individuales pueden ser pequeñas, pero cuando se combinan, pueden ser una buena adición. Cuando el margen de interés neto de un banco se ve empujado en un entorno de tasas de interés bajas, las comisiones bancarias brindan una medida de estabilidad a las ganancias bancarias.

Conclusiones clave

  • Las instituciones financieras cobran a sus clientes comisiones bancarias por la creación de cuentas, el mantenimiento y las transacciones menores.
  • Estas tarifas se pueden cobrar de forma única o continua.
  • Las comisiones constituyen una gran parte de los ingresos de los bancos.
  • Los tipos de tarifas bancarias incluyen tarifas de mantenimiento de cuenta, tarifas de retiro y transferencia y tarifas de cajeros automáticos.

Consideraciones Especiales

Es importante que los clientes realicen un seguimiento de cuánto gastan en cargos bancarios y, por supuesto, cómo evitarlos a medida que se acumulan. El promedio nacional de las tarifas mensuales de mantenimiento de la cuenta corriente en los Estados Unidos fue de $ 14.13 o $ 169.56 por año, según Tasas de efectivo. Esa es la cantidad más alta que el sitio ha realizado en siete años. Tenga en cuenta que esta cifra no incluye cosas como cargos por sobregiro, cargos por transferencia y retiro, cargos por usar el cajero automático y más. Para minimizar la cantidad pagada en tarifas, es importante mantener los saldos mensuales, limitar la cantidad de retiros, evitar los cheques sin fondos y hacer los pagos con tarjeta de crédito a tiempo.

Tipos de comisiones bancarias

Estos son algunos de los tipos más comunes de comisiones bancarias que pagan los clientes:

  • Cargos por saldo mínimo de la cuenta: algunas cuentas bancarias requieren que los clientes mantengan un saldo mínimo cada mes. Si el saldo cae por debajo de esta cantidad requerida, incluso por un día, se le cobrará al cliente al final del ciclo mensual.
  • Cargos por retiro y transferencia: muchas cuentas permiten a los clientes realizar una cierta cantidad de transacciones cada mes. Por ejemplo, una cuenta corriente puede permitir al titular de la cuenta realizar hasta diez retiros o transferencias cada mes. El banco puede cobrar una tarifa de servicio por cualquier retiro adicional posterior. Para las cuentas de ahorro, los clientes pueden realizar hasta seis retiros gratis por mes, después de lo cual se les cobra por cada retiro posterior. Otros tipos de tarifas en esta categoría incluyen tarifas por transferencia bancaria.
  • Tarifas de cajeros automáticos: estas tarifas se pueden cobrar si los clientes retiran retiros excesivos de los cajeros automáticos y usan máquinas de su red bancaria. Estas tarifas generalmente se deducen cuando se realiza la transacción y no al final del mes.
  • Tarifas NSF: cuando un cliente no tiene suficiente dinero para cubrir el monto total de una transacción, el banco lo revertirá. Como resultado, al cliente se le cobra una NSF.
  • Cargos por sobregiro: Cuando el saldo de la cuenta de un cliente cae por debajo de cero, se carga un cargo por sobregiro en la cuenta. En algunos casos, el banco puede cobrar intereses sobre el saldo promedio de sobregiro, ya que a menudo se considera un préstamo a corto plazo.
  • Cargos por pago atrasado: los bancos y las compañías de tarjetas de crédito cobran cargos por pago atrasado a los titulares de tarjetas si no cumplen con la fecha de vencimiento que figura en sus extractos.