En este momento estás viendo Cómo abrir una cuenta IRA Wheel

Las IRA de ruedas pueden ser solo las estrellas de rock del mundo de las inversiones. Al ofrecer dinero libre de impuestos durante la jubilación, y una amplia gama de opciones de inversión, las IRA de ruedas vienen con algunas cosas buenas que otros vehículos de jubilación no tienen.

Pero aún así, es difícil no superar demasiadas opciones en el mercado de IRA. Muchas instituciones financieras ofrecen estas cuentas, cada una con características y precios ligeramente diferentes.

Pero no te preocupes más. Si está pensando en comenzar sus ahorros para la jubilación con una IRA Wheel, esto es lo que necesita saber.

Conclusiones clave

  • Un Wheel IRA tiene algunos beneficios, pero primero debe decidir si los ahorros para la jubilación son la opción correcta para su situación.
  • Si sus ingresos son demasiado altos, es posible que agregar una rueda no sea una opción. Para 2021, el rango escalonado para contribuyentes individuales es de $ 125,000 a $ 140,000; para una pareja casada que presenta una declaración conjunta, es de $ 198 000 a $ 208 000.
  • Deberá decidir si desea abrir una cuenta con un robo-advisor, un banco, una firma de corretaje en línea o una compañía de fondos mutuos.
  • Muchos proveedores le permiten abrir una cuenta en línea, así que asegúrese de tener la información que necesita y de haber seleccionado a su beneficiario.
  • El IRS permite una gama bastante amplia de vehículos de inversión en Wheel IRA, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, certificados de depósito e incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).

Decida si Roth IRA es adecuado para usted

Lo primero que debe hacer es averiguar si una cuenta Wheel es la mejor opción de ahorro para sus necesidades. Antes de seguir el camino de la IRA, asegúrese de haber maximizado la contribución de su empleador a su 401 (k) o plan de jubilación en el lugar de trabajo, es decir, si tiene la suerte de obtener uno en su paquete de compensación. Si no está pateando lo suficiente como para alcanzar el límite de su juego de empleador, básicamente está dejando dinero gratis sobre la mesa. (Por lo general, 50 centavos por cada dólar que agrega a un cierto porcentaje de su salario).

Una vez que cruza ese umbral con la cuenta de su lugar de trabajo, las cuentas individuales de jubilación (IRA) suelen ser el siguiente mejor lugar para estacionar su dinero (sí, puede agregar un plan de estilo 401) k) y ambas IRA, siempre que permanezca dentro del límites de contribución para cada vehículo de ahorro). Los beneficios fiscales son similares a los planes para el lugar de trabajo, pero ofrecen muchas más opciones. En lugar de limitarse a un menú ofrecido por su empleador, puede elegir cualquier cantidad de acciones, bonos, fondos mutuos, CD e incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).

Las cuentas IRA tradicionales ofrecen contribuciones deducibles de impuestos, pero le cobran impuestos sobre la renta cuando finalmente retira el dinero. La versión con ruedas funciona al revés. Invierte dinero después de impuestos, pero no paga impuestos sobre los retiros, incluidas las ganancias, si tiene 59 años y medio y ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años.

Las IRA de ruedas son una buena opción para aquellos que esperan estar en una categoría impositiva más alta para cuando se jubilen, como suele ocurrir con los trabajadores más jóvenes. Es más, a diferencia de la IRA tradicional, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumple 72 años, por lo que tiene un poco más de flexibilidad para arrancar. El RMD solía ser 70½, pero después de la Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.

Verifique su elegibilidad

Wheel IRA puede no ser una opción si viola las restricciones de ingresos. Para 2021, la elegibilidad comienza gradualmente para aquellos que se inscriben como un solo hogar o como un jefe de hogar que gana más de $ 125,000. Una vez que llegue a $ 140,000 en ganancias, ya no podrá contribuir.

Para los co-contribuyentes para 2021, el límite es de $ 208,000 y se eliminará gradualmente por encima de los $ 198,000. Tenga en cuenta que la fecha límite para presentar una IRA Roth es la fecha límite de impuestos para la presentación de ese año.

Tenga en cuenta que puede contribuir a una IRA para el año fiscal 2020 hasta el 17 de mayo de 2021, en lugar del 15 de abril debido a las extensiones de la fecha límite para la presentación de impuestos proporcionadas por el IRS en respuesta a la pandemia de COVID19.

Además, el 22 de febrero de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que hasta el 15 de junio de 2021, las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 en Texas presentarán varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales y pagos de impuestos. Entre otras cosas, esto también significa que los contribuyentes que se verán afectados hasta el 15 de junio de 2021, deberán realizar aportes IRA 2020.

Decide dónde abrir tu cuenta

Si no se siente seguro al tomar decisiones de grandes cantidades de dinero, siempre puede contratar a un asesor financiero para que lo ayude a administrar sus activos. Una ventaja es que pueden ayudarlo a ajustar su plan en función de las actualizaciones del código tributario, sin mencionar los cambios en las opciones de inversión disponibles a través de su proveedor de IRA.

En estos días, los planificadores financieros no son el único lugar donde puede obtener ayuda con su cuenta de Wheel. En los últimos años han surgido varios asesores robóticos en línea basados ​​en algoritmos para seleccionar inversiones para usted, incluidas Betterment y Wealthfront. Estas empresas utilizan su información personal y sus objetivos para crear una combinación adecuada de activos y reequilibrar periódicamente sus inversiones.

Con tarifas de gestión del 0,25% al ​​0,50% por año, los roboconsultores suelen ser más baratos que un planificador humano. Dicho esto, tampoco están diseñados para manejar la gama completa de necesidades financieras que puede manejar un profesional.

Alternativas

Para aquellos que están perfectamente dispuestos a administrar una IRA por su cuenta, y ahorrar algunos depósitos en el proceso, existen otras opciones. Puede optar por un corredor como Merrill Edge (parte de Bank of America) o TD Ameritrade, que ofrece transacciones de acciones gratuitas. (Ninguno de los corredores tiene una cuenta mínima).

Otra opción para los aficionados al bricolaje: vaya directamente a compañías de fondos mutuos como Vanguard y Fidelity. Suelen ser una mejor opción para las personas a las que les gusta la diversificación que ofrecen los fondos y disfrutan de todas formas con determinadas empresas de inversión.

Muchos proveedores de IRA ofrecen un enfoque escalonado para atraer a un segmento más amplio del mercado, con una opción de bajo costo «hágalo usted mismo», así como cuentas que brindan supervisión profesional, por una tarifa.

Vale la pena investigar un poco para averiguar qué se adapta mejor a sus necesidades específicas.

El cuadro a continuación le dará una idea del tipo de guardián que mejor se adaptará a sus necesidades. Antes de elegir uno, deberá decidir si desea elegir los valores subyacentes usted mismo o pagar un poco más para administrarlos por usted.

Seleccione el custodio de la IRA
Hijo Contras
Robo-Advisors Bueno para aquellos que no se sienten cómodos administrando sus propias inversiones Evalúan tarifas anuales de mantenimiento que algunos lugares no cobran
Empresas de corretaje en línea Muchas opciones de inversión. Muy adecuado para inversores de bricolaje. Las operaciones generalmente se cobran una tarifa modesta
Bancos Posibilidad de tener todas sus cuentas financieras bajo un mismo techo. Los CD de IRA están asegurados por el gobierno federal Si los CD son la única opción que ofrecen, puede esperar tasas de rendimiento más bajas con el tiempo.
Compañías de fondos mutuos A menudo, puede evitar las «cargas» de ventas al comprar fondos Estás limitado a sus productos

Completa la documentación

Abrir una cuenta es bastante simple y la gran mayoría de proveedores te permiten hacerlo en línea. Por supuesto, deberá proporcionar cierta información para verificar su identidad.

Esto es lo que debería resultarle útil para acelerar el proceso:

  • Tu número de seguro social
  • Licencia de conducir u otra identificación con fotografía
  • Nombre y dirección de su empleador
  • Su número de cuenta bancaria y número de ruta, para transferir efectivo a la IRA
  • Si está transfiriendo, proporcione información a su cuenta IRA o 401 (k) actual.
  • Nombre y número de seguro social del beneficiario de su cuenta

Querrá considerar sus beneficios preferidos. Cuando finalmente lo reenvíe, no asuma que las instrucciones en su lugar se apoderarán de la información del beneficiario que proporcione a la institución financiera. De hecho, suele funcionar al revés.

Seleccione sus inversiones

Si no elige un robo-advisor u otro servicio de gestión de activos, deberá seleccionar las inversiones individuales que irán a su cuenta de Wheel. El IRS permite una gama bastante amplia de vehículos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y certificados de depósito.

También puede optar por fondos con fecha límite que ofrecen una combinación predeterminada de fondos de acciones y bonos individuales según su horizonte de inversión. A medida que se acerque a su fecha de jubilación, puede esperar que la combinación de activos se vuelva más conservadora.

Además de su compra inicial, y algunas cuentas requieren un saldo mínimo, muchos inversores eligen establecer contribuciones recurrentes, lo que permitirá que su cuenta crezca con el tiempo.

Asegúrese de no empezar demasiado. Para 2020 y 2021, solo puede invertir $ 6,000 al año en cada una de sus cuentas IRA; $ 7,000 si tiene 50 años o más. Entonces, si invierte $ 2,000 en una IRA tradicional separada, los inversores más jóvenes solo pueden agregar $ 4,000 a su Wheel.

Ingrese más que eso y se encontrará en la ventana del 6% de impuestos sobre las contribuciones en exceso que permanecerán en su cuenta. No hace falta decir que vale la pena hacer algunos cálculos simples para asegurarse de que sus contribuciones automáticas no lo sobrepasen del límite.

Al crear su cartera de IRA Wheel, considere los fondos con fecha límite, que ofrecen una combinación predeterminada de fondos de acciones y bonos individuales según su horizonte de inversión.

La línea de base

La elección es un buen lujo, pero requiere más tarea para elegir un proveedor de IRA Wheel. Descubra qué funciones del plan son más importantes para usted y cuáles puede hacer. Entonces, la parte más fácil es abrir una cuenta.