En este momento estás viendo ¿Cómo afectará la liquidación de deudas a mi puntaje crediticio?

Respuesta: No en el buen sentido. La liquidación de deudas generalmente tiene un impacto negativo en su puntaje crediticio. Cuán negativo depende de muchos factores: el estado actual de su crédito, las prácticas de presentación de informes a los acreedores, el monto de la deuda que se liquida, si sus otras deudas están al día, cuánto menos que el saldo original establecido para la deuda y docenas de otras variables.

Conclusiones clave

  • Si bien la liquidación de deudas puede ser la mejor opción para eliminar las obligaciones pendientes, puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
  • Irónicamente, los puntajes crediticios más sólidos dependen de una liquidación de deudas más difícil que los más pobres.
  • El mejor tipo de deuda para saldar es una gran obligación que ha vencido durante uno o tres años.
  • No intente saldar una deuda a expensas de quedarse atrás de sus otras obligaciones.

Por qué la liquidación de deudas puede hacer su puntaje crediticio

¿Por qué debería tener un impacto negativo, ya que alivia la carga de sus obligaciones y sus acreedores obtienen algo de dinero? Porque los puntajes de crédito sólidos están diseñados para recompensar las cuentas que se pagaron a tiempo de acuerdo con el contrato de crédito original antes de cerrarlas.

Un plan de liquidación de deudas, en el que usted acepta pagar parte de su deuda pendiente, modifica o descuida el acuerdo de crédito original. Cuando el prestamista cierra la cuenta debido a una modificación del contrato original (como suele suceder después de que se completa el acuerdo), se considera su puntaje. También es probable que otros prestamistas presten atención y sean más cálidos acerca de otorgarle crédito en el futuro.

Aún así, la reducción de la carga de la deuda puede valer una caída posterior en su puntaje crediticio. Los saldos altos en las cuentas de tarjetas de crédito y los pagos atrasados ​​o atrasados ​​(y si está considerando un acuerdo de deuda, probablemente ya esté muy atrasado) ya se han negado. Si la liquidación de deudas lo inicia en el camino hacia un futuro financieramente más sólido, debe considerarlo.

Examinemos el proceso con más detalle.

1:39

¿Pagar una deuda anterior mejorará su puntaje crediticio?

Cómo funcionan los acuerdos de deuda

Como sabe, su informe de crédito es una visión del pasado y del presente. Muestra el historial de cada una de sus cuentas y préstamos, incluidos los términos originales del contrato de préstamo, el monto del saldo pendiente con respecto al límite de crédito y si los pagos se realizaron a tiempo o se saltaron. Se registran todos los pagos atrasados.

Puede negociar un acuerdo de liquidación de deudas directamente con su prestamista o buscar ayuda de una empresa de liquidación de deudas. De cualquier manera, acepta reembolsar solo una parte de la deuda pendiente. Si el prestamista está de acuerdo, su deuda con la agencia de crédito se informa como un «acuerdo de pago».

Si bien esto es mejor para su informe que un cargo barato (puede tener un efecto ligeramente positivo incluso si destruye la culpa grave), no tiene el mismo significado que una calificación que sugiere que la deuda se pagó «según lo acordado».

Es mejor negociar con su acreedor con anticipación para que la cuenta se informe como «pagada en su totalidad» (incluso si este no es el caso). Esto tampoco afecta su puntaje crediticio.

¿Qué tipo de deuda debo liquidar?

Dado que la mayoría de los acreedores no están dispuestos a liquidar las deudas existentes y se les paga a tiempo, es mejor tratar de lidiar con las deudas pendientes anteriormente, que pueden estar adeudadas. Suena contrario a la intuición, pero en general, su puntaje crediticio cae menos a medida que se vuelve más solemne en sus pagos.

Sin embargo, recuerde, si tiene una deuda pendiente que se envió a los cobradores hace más de tres años, podría reactivarla reactivando la liquidación de la deuda y haciendo que aparezca como una colección actual. Asegúrese de enviar esto directamente a su acreedor antes de concluir cualquier acuerdo.

La liquidación de deudas permanece en su informe crediticio durante siete años.

Como con todas las deudas, los saldos más grandes tienen un impacto proporcionalmente mayor en su puntaje crediticio. Si está configurando cuentas pequeñas, especialmente si está al día con otros préstamos grandes, el impacto de la liquidación de deudas puede ser insignificante. Además, configurar varias cuentas perjudica tu puntuación en más de un conjunto.

Liquidación de deuda frente a estancia actual

En su historial crediticio, el historial de pagos es el que tiene más peso y las cuentas corrientes son las más influyentes. Si está atrasado en otras deudas, es importante que primero intente mantener una cuenta nueva y más reciente en buenas condiciones antes de intentar corregir una situación de cuenta atrasada.

Por ejemplo, si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca y tres tarjetas de crédito, una de las cuales tiene más de 90 días, no intente liquidar esa deuda a expensas de quedarse atrás de las otras obligaciones. Una cuenta impaga es mejor que tener pagos atrasados ​​en varias cuentas.

30%

La cantidad promedio de ahorros que ve un consumidor después de saldar una deuda, según el Fair Credit Council of America

Esto también será contrario a la intuición, pero cuanto más fuerte sea su puntaje crediticio antes de negociar un acuerdo de deuda, mayor será la caída. Fair Isaac Corporation, el grupo detrás del puntaje FICO (el tipo de puntaje crediticio más común), ofrece un caso en el que una persona con un puntaje crediticio de 680 (que ya tiene un pago atrasado en la tarjeta de crédito) pierde entre 45 y 65 puntos después de liquidar la deuda de una tarjeta de crédito, y una persona con un puntaje de crédito de 780 (sin otros pagos atrasados) perdería entre 140 y 160 puntos.

La línea de base

Puede enfrentar la deuda de miedo que antes debía, y puede sentir que quiere hacer cualquier cosa para saldarla. En este caso, un acuerdo de liquidación de deudas parece ser una opción atractiva. Desde el punto de vista del prestamista, puede ser mejor hacer arreglos para pagar parte de la deuda pendiente, pero no toda. Para usted, una liquidación de deudas tiene un impacto en su informe crediticio, pero puede permitirle liquidar y reconstruir las cosas.

Considere el costo de oportunidad de no saldar su deuda. Si no llega a un acuerdo, su puntaje no se verá afectado de inmediato. Sin embargo, los pagos atrasados ​​persistentes, los incumplimientos y los esfuerzos de cobro de las agencias de crédito pueden resultar en un acuerdo no resuelto. Estos casos pueden dañar más su puntaje a largo plazo. A veces, el alivio de la deuda es la mejor opción, pero la pizarra casi siempre está limpia.

Piense en los impuestos. El IRS generalmente considera la deuda cancelada o condonada como ingreso tributable. Consulte con su asesor fiscal sobre las implicaciones fiscales de realizar una liquidación de deudas.