Las personas que están casi jubiladas pueden implementar una serie de estrategias para cubrir los costos de vida durante sus años posteriores al trabajo. Si bien las distribuciones de planes de jubilación y los pagos de pensión son comunes, los ingresos del Seguro Social son el plan de ingresos más utilizado entre los pensionistas. El beneficio mensual es un monto garantizado y puede comenzar a recibirlo a partir de los 62 años de edad.La cantidad de beneficios que reciba durante su vida se verá afectada por una variedad de factores.
Conclusiones clave
- Decidir la edad a la que recibir los ingresos del Seguro Social es un tema complejo.
- Empiece demasiado pronto y hará menos controles cada mes, posiblemente dejando dinero sobre la mesa.
- Comience demasiado tarde y obtendrá pagos más grandes, pero se realizarán en un período de tiempo más corto.
- La edad de equilibrio ideal para los beneficios es una forma útil de calcular para equilibrar los pagos con la longevidad.
Cuando toma los ingresos de la seguridad social
Puede optar por recibir los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años o hasta los 70, aunque su edad total de jubilación depende del año en que nació.
La edad total de jubilación es de 67 años si nació en 1960 o después. Si elige tomar su beneficio antes, sus ingresos del Seguro Social se reducirán hasta en un 30%.Si bien el número total de cheques de ingresos recibidos será mayor que si hubiera esperado hasta la plena edad de jubilación, su pago total de por vida puede ser menor.
A la plena edad de jubilación, recibe un beneficio completo basado en la cantidad de impuestos del Seguro Social pagados al sistema durante su vida, hasta un beneficio mensual máximo.Si bien recibe menos cheques completos, su pago total de por vida puede ser mayor.
El crédito por jubilación diferida se otorga a quienes pueden aplazar los ingresos del Seguro Social hasta después de la plena edad de jubilación cada año después de esa edad hasta los 70 años, lo que equivale a un aumento anual del 8% para las personas nacidas en 1943 o después.Esperar hasta 70 crea la menor cantidad de cheques recibidos, pero da como resultado un beneficio mensual mucho mayor. Para determinar la edad más adecuada para comenzar a recibir beneficios, debe calcular su saldo de Seguro Social.
30%
La cantidad se reducirá al reducir su beneficio total del Seguro Social si nació en 1960 o después y elige recibir los beneficios a los 62 años.
¿Qué significa «Edad de peso del seguro social»?
Cuando elige recibir los beneficios antes de tiempo, toma una decisión permanente, lo que significa que sus beneficios se reducen a lo largo de su vida, no solo hasta la plena edad de jubilación. El punto de equilibrio del Seguro Social es el punto de su vida en el que el total de los beneficios más bajos es igual al número total de beneficios que recibiría si hubiera esperado recibir sus beneficios en la plena edad de jubilación o más tarde.
Cómo calcular la edad ponderada del Seguro Social
Por ejemplo, si nació en 1960, su edad total de jubilación es 67. Si elige comenzar a recibir ingresos del Seguro Social a los 62 años, que será el 2022, su beneficio total por edad de jubilación se reducirá en un 30%, asumiendo que un El beneficio mensual total sería de $ 1,000, dejándolo con un cheque mensual del Seguro Social de solo $ 700.
Si una vaca trabajadora con la misma fecha de nacimiento y un historial de ingresos similar elige recibir su beneficio a la edad de jubilación completa cinco años después, su beneficio es de $ 1,000 cada mes.Durante los primeros cinco años, recibió un total de $ 42,000 (o $ 8,400 al año) y su sobreviviente no recibió nada, por lo que está por delante. Sin embargo, una vez que sus sobrevivientes comienzan a recibir beneficios, obtienen $ 300 más cada mes, o $ 3,600 más cada año que usted. Entonces, ¿cuándo su sobreviviente lo aceptará en pleno beneficio? Esa es la edad de la seguridad social para ambos.
La respuesta es cuando tenga 78 años y ocho meses, o 11,67 años ($ 42 000 ÷ $ 3600) después de la plena edad de jubilación. Después de este punto, su superviviente ganará más durante su vida de lo que ganará usted.
Por supuesto, la edad de equilibrio cambiará según la edad total de jubilación de una persona y cuánto se reduzcan sus beneficios tan pronto como decidan tomarlos. Además, existen otros factores que afectan la jubilación cuando es posible que no tenga control sobre ellos, como el desempleo prolongado o la necesidad de cuidar a un cónyuge o hijo enfermo. Aun así, si cree que es probable que viva después de una edad equilibrada, probablemente sea mejor aplazar los beneficios del Seguro Social hasta la plena edad de jubilación o más. Sin embargo, si no está seguro de que sea probable que dure tanto tiempo, entonces tiene más sentido que comience a recibir beneficios temprano.
Advisor Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
New York Capital Management Group, Pearl River, NY
Los pagos pagados por el Seguro Social están diseñados para ser actuarialmente equivalentes a una persona con una mortalidad promedio, por lo que, en teoría, no deberían hacer una diferencia una vez que una persona comienza a cobrar. Aún así, es posible conocer la edad de equilibrio, la edad a la que los ingresos totales del Seguro Social se derivan de dos opciones de jubilación, porque el valor real de los beneficios recibidos puede verse influenciado por factores externos.
Estos incluyen la inflación medida por aumentos anuales en el costo de vida, valor del dinero en el tiempo, rendimientos de inversión probables y tasas impositivas marginales. Las calculadoras en línea pueden ofrecer un buen punto de partida para estimar estas variables. Sin embargo, tenga en cuenta que la decisión de cuándo presentar la solicitud (salud, necesidades familiares, situación laboral) está influenciada por factores personales y estos no pueden ser capturados por un análisis de equilibrio.
