El seguro de vida proporciona una red de seguridad financiera en la que su cónyuge, hijos y otros miembros de la familia pueden confiar si usted muere. Comprar una póliza de seguro de vida no siempre está en la parte superior de la lista de tareas pendientes, en parte porque a la mayoría de las personas no les gusta la idea de morir. Ya sea que solo tenga curiosidad, busque información o esté listo para inscribirse, aquí le mostramos cómo comprar el seguro de vida que necesita.
Conclusiones clave
- El seguro de vida puede ser una parte esencial de su plan financiero general.
- El objetivo principal del seguro de vida es ayudar a sus dependientes a reemplazar sus ingresos si usted fallece.
- Puede comprar un seguro de vida directamente de una compañía de seguros o mediante un agente o corredor.
- La crisis del COVID-19 ha cambiado algunas de las formas en que las aseguradoras hacen negocios.
Cómo y dónde comprar un seguro de vida
El seguro de vida no es una compra única para todos. Debe decidir el tipo, la duración y el tamaño de la cobertura que necesita. Por ejemplo, es posible que desee comprar una póliza de vida a término de 20 años con un beneficio por fallecimiento de $ 500,000.
Por supuesto, tienes que decidir dónde comprarlo. En general, hay tres lugares para obtener un seguro de vida:
- Directamente de una compañía de seguros de vida
- De un agente de seguros de vida
- De un corredor de seguros de vida
Comprar directamente a una compañía de seguros de vida
Si desea pasar directamente a través de una compañía de seguros, generalmente puede comprar una póliza de término directo. Este tipo de póliza cumple con los requisitos de su seguro durante un período de tiempo determinado, por ejemplo, 10, 20 o 30 años.
Para comprar este tipo de póliza, normalmente llena una solicitud en línea, revisa sus cotizaciones de precios, selecciona una póliza y paga. Dependiendo de la compañía, es posible que tenga la opción de comprar una póliza de emisión garantizada que no requiera un examen médico. Una póliza de emisión garantizada puede ser una buena opción para las personas que pueden tener dificultades para comprar un seguro de vida debido a problemas de salud.
Elegir una póliza a término directo es una forma rápida de comprar cobertura, especialmente si conoce el tipo exacto de cobertura que necesita (y resulta que es algo que ofrece la compañía). Sin embargo, si necesita orientación, tiene preguntas o necesita más opciones, probablemente sea mejor que recurra a un agente o corredor.
Comprar a través de un agente de seguros de vida
La mayoría de las pólizas de seguro de vida las venden agentes y corredores. Ambos actúan como intermediarios entre las compañías de seguros y los compradores de seguros. Y ambos deben tener las licencias adecuadas para vender productos de seguros en los estados en los que operan. Sin embargo, aunque la gente suele utilizar los dos títulos indistintamente, existen algunas diferencias claras.
La diferencia más notable es quién representa a la persona. Una compañía de seguros designa a un agente para vender sus productos. Un agente que representa a una compañía de seguros se denomina agente de arresto y un agente afiliado a varias compañías se denomina agente independiente. Los agentes de seguros de vida son empresas, no compradores. Su objetivo es venderle cobertura de las empresas a las que representan, que puede ser o no exactamente lo que necesita.
Comprar a través de un corredor de seguros de vida
Los corredores, por otro lado, son compradores de seguros, no empresas. Trabajan de forma independiente y no tienen contratos con compañías de seguros específicas. Esto significa que deben poder hacer recomendaciones imparciales que se adapten a las necesidades de cada cliente. Los corredores suelen trabajar con una amplia gama de compañías de seguros para ofrecer a los clientes una selección de cotizaciones y planes de precios.
El seguro de vida a término es más asequible y más sencillo de comprar que el seguro de vida permanente, que combina la cobertura del seguro de vida con una cuenta de inversión.
Compra online o en persona
Si decide trabajar con un agente o corredor, en lugar de ir directamente a través de una compañía de seguros, tiene que tomar otra decisión: ¿debe comprar localmente o en línea?
Un agente o corredor de seguros local es una buena opción si necesita asesoramiento personalizado, si está considerando un seguro de vida permanente en lugar de un seguro de vida temporal o si tiene una situación complicada. Un agente o corredor también puede ser una buena opción para aquellos que no son muy expertos en tecnología y tendrían dificultades para navegar por una aplicación en línea.
Alternativamente, si tiene una idea general de sus necesidades de cobertura, desea una póliza de vida a término o prefiere comprar sin ayuda, un agente o corredor en línea puede ser una buena opción. También hay muchos sitios web de comparación de cotizaciones que pueden obtener precios de conglomerados de seguros.
Credenciales comunes de seguros de vida
Muchos agentes y corredores de seguros de vida están acreditados por grupos de la industria como el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros y los Institutos (antes Instituto Estadounidense de Seguros) que dan fe de su experiencia. Las siguientes son algunas de las nominaciones comunes que puede encontrar:
- CFP– planificador financiero certificado
- ChFC– un asesor financiero colegiado
- CLU– suscriptores de vida charter
- FSCP– Profesional certificado en servicios financieros (esto reemplazó a la LUTCF, o la designación de un «miembro del consejo de capacitación de aseguradores de vida»)
Si un agente o corredor con el que está considerando trabajar tiene una nominación (o múltiples nominaciones), no dude en preguntar el acrónimo, qué organización lo emitió y cómo se lo ganó.
Comprar un seguro de vida durante el COVID-19
La pandemia de COVID-19 presentó a la industria de seguros de vida una serie de nuevos desafíos. Por un lado, los exámenes físicos de una persona son difíciles, si no imposibles, cuando se piensa que las personas son socialmente alargadas. Aún así, las compañías de seguros de vida están abiertas a los negocios, aceptando solicitudes y adaptando los procedimientos de abordaje de sus clientes para adaptarse al panorama emergente.
Algunas aseguradoras, por ejemplo, han cambiado a registros médicos, historial de recetas y similares, en lugar de enviar un paramédico a su hogar u oficina para que lo vea. Otros ampliaron el plazo para completar un examen tradicional, proporcionando una cobertura temporal provisional. También puede contactar a los agentes por teléfono o videoconferencia y firmar electrónicamente cualquier documento.
No se sorprenda si ve algunas preguntas relacionadas con COVID-19 en su solicitud, como «¿Alguien de su familia ha sido examinado o tratado por COVID-19?» o «¿Ha estado en un crucero en los últimos 60 días?» Tenga en cuenta que responder «sí» a estas preguntas no debería impedirle obtener una póliza, pero responder de manera deshonesta puede invalidarla posteriormente.
