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IRA/ Planificación de jubilación

Cómo configurar una rueda de puerta trasera IRA

Las personas con ingresos altos no pueden contribuir directamente a la Rueda IRA. Pero gracias a una laguna fiscal, aún pueden hacer contribuciones indirectamente. Si califica para aprovechar este ciclo de impuestos, debería hacerlo. Está claro que el gobierno aprobó la práctica de agregar a Roth por el patio trasero. Si lo aprovecha y ahorra sus ahorros para la jubilación, podría ahorrar miles o incluso cientos de miles de dólares en impuestos a lo largo de los años. Siga leyendo para obtener más información sobre este ciclo y los beneficios de configurar una rueda IRA externa.

Conclusiones clave

  • Las personas con ingresos altos que no pueden contribuir directamente a una rueda IRA pueden contribuir indirectamente a través de una rueda trasera y maximizar sus ahorros para la jubilación.
  • Las IRA de ruedas son atractivas porque no requieren las distribuciones mínimas (RMD) y las distribuciones están libres de impuestos.
  • La falta de RMD en la Rueda de las IRA también simplifica los procesos de preparación y retención de impuestos.
  • Se puede crear una Rueda de puerta trasera contribuyendo primero a una IRA tradicional y luego convirtiéndola inmediatamente en una Rueda IRA (para pagar impuestos sobre cualquier ganancia o ganancia que sobrepase el límite de contribución).
  • La IRA de puerta trasera de Roth puede no ser la mejor idea para aquellos que esperan necesitar el dinero que están poniendo en la puerta de atrás de Roth en los próximos cinco años.

¿Por qué bloquear una IRA de rueda trasera?

Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth permiten que su dinero crezca dentro de la cuenta libre de impuestos. Sin embargo, las IRA de ruedas tienen algunas ventajas sobre las IRA tradicionales.

Primero, no requieren las distribuciones mínimas (RMD). Puede dejar su dinero en su Wheel durante el tiempo que lo necesite, lo que significa que podría crecer indefinidamente. Este atributo puede ser valioso para usted si espera tener suficientes ingresos para la jubilación de otra fuente, como 401 (k), y si desea usar su Rueda como legado o herencia.

La falta de RMD simplifica un aspecto de su futura toma de decisiones financieras, mantenimiento de registros y preparación de impuestos. Le ahorrará tiempo y dolores de cabeza cuando se jubile cuando preferiría disfrutar de su tiempo libre.

En segundo lugar, las distribuciones de Wheel, incluidas las ganancias de sus contribuciones, no están sujetas a impuestos. Las tasas impositivas futuras pueden ser más altas que las tasas impositivas actuales, por lo que algunas personas prefieren pagar impuestos sobre sus contribuciones a la cuenta de jubilación, como lo hace una persona Roth, en lugar de sobre sus distribuciones, como lo hace con una IRA convencional o 401 (k). Otros quieren cubrir sus apuestas haciendo contribuciones antes y después de impuestos, de modo que se mantengan en ambas opciones.

En la conversión Roth, no convierte su IRA tradicional en una IRA Roth; solo mueve fondos de una cuenta a otra.

Cómo crear una IRA de puerta trasera para ruedas

En 2021, los contribuyentes individuales con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 125,000 tienen límites de contribución de IRA Wheel más bajos a medida que aumentan sus ingresos. A $ 140,000, no pueden contribuir en absoluto.

Los contribuyentes casados ​​se encuentran en una desventaja adicional porque sus límites no son el doble de los límites individuales. En cambio, su capacidad de eliminación gradual termina con un MAGI de $ 198,000 y termina en $ 208,000.

Una IRA tradicional no limita ni impide que contribuyan las personas con ingresos más altos. La rueda trasera aprovecha este hecho.

Paso 1. Contribuya a una IRA tradicional

Para 2021, puede pagar la cantidad mínima de ingresos del trabajo o $ 6,000. Un cónyuge que trabaja puede dar hasta $ 6,000 más a un cónyuge que no trabaja (o de bajos ingresos), siempre que las contribuciones combinadas de ambos cónyuges (hasta $ 12,000) no excedan los ingresos del cónyuge que trabaja (o de ambos cónyuges). .

El 22 de febrero de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que hasta el 15 de junio de 2021, las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 en Texas tendrán que presentar varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales y realizar pagos de impuestos. Entre otras cosas, esto también significa que los contribuyentes que se verán afectados hasta el 15 de junio de 2021, deberán realizar aportes IRA 2020.

Las personas de 50 años o más reciben $ 1,000 adicionales en contribuciones de recuperación cada año, lo que significa que una pareja casada podría poner $ 7,000 en una IRA tradicional para 2021, por un total de $ 14,000, siempre que cada cónyuge tenga al menos 50 años.

Si sus ingresos son demasiado altos para contribuir a una Rueda, entonces sus ingresos también son demasiado altos para deducir sus contribuciones IRA tradicionales de su factura de impuestos si usted o su cónyuge contribuyen a un plan de jubilación en el trabajo. Si ese es el caso, ya estará agregando dólares después de impuestos a su IRA tradicional.

Paso 2. Convierta inmediatamente su IRA tradicional en una IRA Wheel

¿Por qué querrías dar este paso de inmediato? Porque si dejas el dinero en tu IRA tradicional, podrías tener ganancias, y si tienes ganancias, tienes que pagar impuestos sobre esas ganancias cuando realices tu conversión. Si acumula suficientes ganancias y cambia el saldo total de su cuenta, tendrá un aporte en exceso que deberá corregir mediante el pago de impuestos. Cualquier monto no permitido en la IRA tradicional después de la conversión resultará en impuestos. Mantenga la vida simple: no afirme su conversión.

Paso 3. Repita el proceso, si lo desea

Cada año, cuando no pueda contribuir por completo a una IRA Wheel de la forma habitual, en la puerta principal, aproveche la rueda trasera.

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La edad a la que debe tomar RMD de una cuenta IRA tradicional.

Sigue las reglas

Deberá asegurarse de cumplir con las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS) con respecto a su IRA Wheel. Aquí hay cuatro consejos que le ayudarán a asegurarse de hacerlo.

  1. Si ya tiene una cuenta IRA tradicional por la que ha realizado contribuciones deducibles de impuestos, asegúrese de seguir la regla de prorrateo. La forma más fácil de evitar esta regla es tener un saldo cero en todas las IRA tradicionales, SEP IRA y SIMPLE IRA.
  2. No retire los fondos convertidos de su IRA Wheel durante al menos cinco años si tiene menos de 59½ años. Si se eliminan antes, tendrá que pagar una multa del 10% si no califica para una de las excepciones limitadas.
  3. No permita que su contribución de puerta trasera vuelva a caer en sus propias manos entre agregarla a una IRA tradicional y transferirla a una IRA Wheel. Podría terminar con una factura de impuestos inesperada. En su lugar, haga una transferencia de fideicomisario a fideicomisario (si su IRA tradicional y Roth no están en la misma institución financiera) o una misma transferencia de fideicomisario (si ambas IRA están en la misma institución).
  4. Complete el formulario 8606 del IRS, IRA intangible, al presentar su declaración de impuestos.

¿Cuándo evitó IRA la rueda de puerta trasera?

Recuerde, una IRA de puerta trasera Wheel no es para todos. Si no conoce los conceptos básicos, seguramente volverá atrás. Estas son algunas de las razones por las que hacer usted mismo una rueda para exteriores puede no ser una buena idea:

  • Espera necesitar el dinero que está poniendo en la rueda trasera en los próximos cinco años. Tendrá que pagar una penalización del 10% si lo retira.
  • No está seguro de poder realizar el proceso correctamente y evitar costosos errores fiscales. (Si es así, pida ayuda a un asesor fiscal o financiero).
  • Cree que la regla prorrateada se aplica a su situación, pero no entiende cómo hacer los cálculos para calcular su obligación tributaria. (Nuevamente, esto es solo un problema de bricolaje. Pida ayuda a un profesional).
  • Ha ingresado un saldo de 401 (k) de un empleador anterior en la IRA este año. En ese caso, si también fabrica una Rueda de puerta trasera, eventualmente deberá pagar impuestos.

Preguntas frecuentes sobre IRA de puerta trasera

¿Qué es una IRA Backdoor Wheel?

La IRA de puerta trasera de Roth no es una cuenta de jubilación oficial, pero está aprobada por el IRS. Permite a las personas financiar una IRA Wheel incluso cuando sus ingresos son más altos que el máximo establecido por el IRS.

¿Cómo funciona una IRA con ruedas de puerta trasera?

Los contribuyentes primero hacen contribuciones a una cuenta IRA tradicional. Esa cuenta se convierte inmediatamente en una IRA Wheel. Esto permite evitar impuestos sobre las ganancias. Puede repetir el proceso cada año que sus ingresos no le permitan contribuir a una IRA Wheel regular.

¿Vale la pena la rueda de puerta trasera IRA?

Si. Las IRA Wheel no requieren distribuciones mínimas, lo que significa que puede dejar su dinero en la cuenta y permitir que crezca. Y el dinero que retira no está sujeto a impuestos, lo que significa que usted paga las contribuciones, no las distribuciones en sí. Si deja el dinero en una IRA tradicional, las ganancias están sujetas a impuestos. Asegúrese de conocer las reglas para no tener que pagar más de lo que ahorra.

¿Puedes hacer una IRA de puerta trasera para ruedas en 2020?

Todavía puede hacer una IRA Wheel de puerta trasera en 2020, siempre que no haya presentado sus impuestos de 2020. El 15 de abril de 2021 es la fecha límite para convertir a IRA Wheel behind y presentar sus impuestos.

¿Cuánto dinero puede invertir en una IRA Wheel?

Se le permite pagar la cantidad mínima de ingresos del trabajo o $ 6,000 en una IRA tradicional, que luego se puede convertir en una IRA Wheel de puerta trasera. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de hasta $ 1,000 cada año.

La línea de base

Agregar una IRA Wheel a través del patio trasero es más complicado que agregar de la manera simple, pero es su única opción si sus ingresos exceden los límites del IRS. Los pasos adicionales valen la pena para muchas personas porque Roth tiene beneficios fiscales adicionales que la IRA tradicional no tiene. Para obtener ayuda para ejecutar correctamente su contribución de puerta trasera IRA Wheel, consulte a un planificador financiero o asesor fiscal.