En este momento estás viendo Cómo construir una cartera de inversiones para la jubilación

Piense en una cartera de inversiones como una canasta que contiene todas las inversiones que tiene en sus diversas cuentas de jubilación y no jubilación (sujetas a impuestos). Idealmente, su cartera crece con usted y proporciona los ingresos que necesita para que sus años posteriores al trabajo sean cómodos. Si está ahorrando para la jubilación e invirtiendo para la jubilación, asegúrese de que su cartera tenga estos atributos clave.

Conclusiones clave

  • Una cartera ideal debe ser un componente de crecimiento, especialmente en sus años más jóvenes.
  • Más adelante en la vida, el enfoque cambia del crecimiento a los ingresos.
  • Independientemente de la edad que tenga, es fundamental diversificar y reequilibrar su cartera a medida que cambian sus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.

¿Qué es una cartera de inversión?

Una cartera de inversiones incluye todas sus inversiones en varias cuentas, que incluyen:

  • Planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) s
  • IRA (tradicional, Wheel, SEP, SIMPLE)
  • Cuentas de corretaje imponibles
  • Cuentas de Robo-advisor
  • Efectivo en ahorros, cuentas del mercado monetario o certificados de depósito (CD)

Estas cuentas pueden contener varios tipos de activos, que incluyen (pero no se limitan a) acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, materias primas, futuros, opciones e incluso propiedades inmobiliarias. Juntos, estos activos son su cartera de inversiones.

Si está invirtiendo para la jubilación, habrá una cartera ideal que cubrirá sus necesidades financieras por el resto de su vida. Los siguientes atributos ayudan a que eso suceda.

Acciones de crecimiento

Los planes de jubilación están diseñados para crecer durante largos períodos de tiempo. Los instrumentos de crecimiento como las acciones y los bienes raíces suelen ser las carteras de jubilación más exitosas, al menos cuando se encuentran en la fase de crecimiento.

Es vital que al menos algunos de sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido que la tasa de inflación, que es la tasa a la que los precios subirán con el tiempo. Si lo hace, puede aumentar su poder adquisitivo con el tiempo.

Los datos de Kiplinger.com muestran que las acciones han obtenido los mejores rendimientos de cualquier clase de activos a lo largo del tiempo. De 1926 a 2018, las existencias crecieron en un promedio de aproximadamente un 10,1% anual. Los bonos promediaron solo alrededor de la mitad de esa tasa, y el efectivo registró un crecimiento de alrededor del 3.5%.

Por esta razón, incluso las carteras de jubilación centradas principalmente en la preservación del capital y la generación de ingresos a menudo retienen un pequeño porcentaje de las participaciones en acciones para proporcionar una cobertura contra la inflación.

10,1%

La cantidad promedio de crecimiento anual por acciones entre 1926 y 2018.

Diversificación de portafolios

El acercamiento a la edad de jubilación variará de forma diferente con el tiempo. Cuando tenga 20 años, es posible que solo necesite diversificar su cartera entre diferentes tipos de acciones, como acciones y fondos de gran, mediana y pequeña capitalización, y quizás bienes raíces.

Sin embargo, cuando llegue a los 40 y 50 años, probablemente tendrá que trasladar algunas de sus participaciones a sectores más conservadores. Estos incluyen bonos corporativos, ofertas de acciones seleccionadas y otros instrumentos modestos que pueden generar rendimientos competitivos, pero con menos riesgo que el capital puro.

Las inversiones alternativas, como metales preciosos, derivados, arrendamientos de petróleo y gas y otros activos no relacionados, pueden reducir la volatilidad general de su cartera. También pueden ayudar a generar mejores rendimientos durante los períodos en los que las clases de activos tradicionales están inactivas.

Una cartera de jubilación ideal no dependerá demasiado de las acciones de la empresa que se mantienen dentro o fuera de su 401 (k) u otro plan de compra de acciones. Una gran caída en el valor de sus planes de jubilación podría cambiar drásticamente si se trata de un gran porcentaje de sus ahorros para la jubilación.

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Invertir en la Edad de Oro

Tolerancia al riesgo

Cuando está cerca de la edad de jubilación, su tolerancia al riesgo cambia y necesita concentrarse menos en el crecimiento y más en la preservación del capital y los ingresos. Los instrumentos como certificados de depósito (CD), valores del Tesoro y anualidades fijas e indexadas pueden ser adecuados si necesita una garantía de capital o ingresos.

Sin embargo, por lo general, su cartera no debe invertirse exclusivamente en instrumentos garantizados hasta que llegue a los 80 o 90 años. Una cartera de jubilación ideal tendrá en cuenta su riesgo de reducción, que mide cuánto tiempo le llevará recuperarse de una pérdida importante en su cartera.

Gestión activa vs pasiva

Los inversores de hoy tienen más opciones que nunca sobre quién puede administrar su dinero. Una de estas opciones es la gestión de cartera activa frente a la pasiva. Muchos planificadores recomiendan exclusivamente carteras de fondos indexados administrados inactivos.

Otros ofrecen carteras gestionadas de forma activa que pueden generar rendimientos mejores que los de los mercados más amplios, y con menos volatilidad. Sin embargo, los fondos administrados activamente tienden a cobrar tarifas más altas, lo cual es importante considerar, ya que estas tarifas pueden erosionar el rendimiento de su inversión a lo largo de los años.

Otra opción es robo-advisor, que es una plataforma digital que asigna y administra una cartera de acuerdo con algoritmos preestablecidos que estimulan la actividad del mercado. Los sobreconsultores suelen costar mucho menos que los gerentes humanos. Aún así, en algunos casos puede ser una desventaja que no puedan desviarse de sus programas. Y los patrones comerciales que utilizan son generalmente más sofisticados que los empleados por sus homólogos humanos.

Es posible que Robo-advisors no sea la mejor opción si necesita servicios avanzados como planificación patrimonial, gestión fiscal compleja, administración de fondos fiduciarios o planificación de la jubilación.

La línea de base

Hablando conceptualmente, la mayoría de la gente definiría una cartera de inversiones para la jubilación «ideal» como aquella que les permitiría vivir con una comodidad razonable después de retirarse de la vida laboral.

Su cartera siempre debe tener el equilibrio adecuado de crecimiento, ingresos y preservación del capital. Sin embargo, la importancia de cada uno de estos atributos siempre se basa en su tolerancia al riesgo, objetivos de inversión y horizonte de tiempo.

En general, debe enfocar su cartera en gran parte o por completo en el crecimiento hasta que alcance la mediana edad, momento en el cual sus objetivos pueden comenzar a cambiar hacia ingresos y riesgos más bajos.

Aún así, diferentes inversionistas tienen diferentes tolerancias al riesgo, y si planea trabajar hasta una edad posterior, es posible que pueda correr mayores riesgos con su dinero. Por lo tanto, el portafolio ideal siempre depende de usted al final, y de lo que esté dispuesto a hacer para lograr sus objetivos.