En cuanto a la jubilación, muchos estadounidenses siguen sin estar preparados financieramente. Según el Instituto de Política Económica, el saldo de ahorros para la jubilación de un hogar en edad laboral promedio es de $ 5,000. El ahorro medio para las personas de 32 a 37 años es de solo $ 480.
Sin embargo, hay un grupo que podría estar ganando el juego de los ahorros para la jubilación. Un grupo único de los mejores ahorradores Millennials están haciendo serios sacrificios financieros para poner en orden sus cuentas de jubilación. La pregunta es, ¿vale la pena?
Conclusiones clave
- Una encuesta reciente del Central Finance Group analizó de cerca los hábitos financieros de los ahorradores millennials que ahorran el 90% o más del límite de contribución anual en sus planes 401 (k).
- Según el Central Finance Group, el 47% de los principales ahorradores conducen automóviles más antiguos para poder depositar más dinero en sus cuentas de jubilación.
- Otra opción es ahorrar en una sola cuenta de jubilación si no tiene 401 (k); el límite de contribución anual para las cuentas IRA está por debajo de 401 (k), a $ 6,000 para 2019 y 2020.
Cómo ahorran algunos millennials
Una encuesta reciente del Central Finance Group analizó de cerca los hábitos financieros de los ahorradores millennials que ahorran el 90% o más del límite de contribución anual en sus planes 401 (k). Un hilo común entre estos grandes ahorradores es que la jubilación es su principal prioridad financiera. El noventa por ciento de los Millennials incluidos en la encuesta dijeron que era más importante que formar una familia.
Por lo que están ahorrando, los $ Millennials están escondiendo $ 16,200 en su 401 (k) en el extremo inferior y $ 18,000 en el extremo superior.Entonces, ¿cómo se compara eso con el resto de la población ahorradora general?
En 2017, la tasa de aplazamiento promedio de 401 (k) fue del 6,8%, según la última edición del informe anual «How America Saves» de Vanguard.Suponiendo un ingreso familiar promedio de $ 56,516, esto significa que el ahorrador típico tendría una contribución al 401 (k) de $ 3,843. Los millennials que intentan maximizar sus planes están ahorrando entre cinco y seis veces esa cantidad.
Para hacer esas contribuciones, los Millennials están cambiando en otras áreas. Según el Central Finance Group, el 47% de los principales ahorradores conducen automóviles más antiguos para poder depositar más dinero en sus cuentas de jubilación. El dieciocho por ciento de los millennials opta por seguir alquilando, en lugar de comprar una casa, y el 42% no viaja con la frecuencia que les gustaría para poder ahorrar más.
También están dispuestos a hacer un esfuerzo adicional profesionalmente, con un 40% soportando el estrés relacionado con el trabajo y un 27% pasando tiempo con amigos y familiares, por lo que obtienen más horas en el trabajo.
¿Qué valor tienen esos sacrificios?
Determinar si es prudente posponer una casa, saltarse unas vacaciones o conducir un automóvil más viejo es, en última instancia, un juego de números. Suponga que una ahorradora de 30 años agrega $ 16,200 a su 401 (k) anualmente, y el juego de un empleador ahorrará el 100% del primer 6%. Si esa empleada gana una tasa de rendimiento anual del 6%, podría jubilarse a los 65 años con ahorros superiores a los 2,2 millones de dólares. Si agrega $ 18,500, esa cifra aumentará a más de $ 2.4 millones.
Usando un ingreso familiar promedio de $ 56,516 y una tasa de contribución del 6,8%, el mismo hombre de 30 años terminaría con alrededor de $ 800,000 en ahorros, asumiendo un rendimiento anual del 6%. Sigue siendo una cantidad decente de dinero, pero está muy lejos de lo que están acumulando los súper ahorradores.
En 2020 y 2021, los Millenials pueden hacer una mayor contribución ya que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) aumentó los límites de contribución para 401 (k) s. Para 2020 y 2021, la contribución máxima para 401 (k) – como empleado es $ 19,500.
¿Cómo puede convertirse en salvavidas si no puede optimizar completamente su plan o si no tiene acceso a 401 (k) en el trabajo?
Si tiene 401 (k), puede comenzar por revaluar el valor de la contribución actual. Como mínimo, debería agregar lo suficiente para que coincida con la empresa. De lo contrario, aumentar sus aplazamientos debería ser una prioridad, por lo que no está perdiendo dinero gratis.
A partir de ahí, evalúe su presupuesto para ver si puede reducir o eliminar algunos de sus gastos. Cuando puede recortar cosas de su presupuesto, reduce la cantidad de dinero que necesita para vivir. Ese es dinero que podría usar para aumentar sus contribuciones al 401 (k). Otra opción es redirigir el aumento anual a su 401 (k) si su presupuesto ya se ha recortado tanto como sea posible.
Si su plan tiene una función de elevación automática, esa es otra forma de aumentar sus ahorros de manera relativamente sencilla. En un análisis reciente de Fidelity Investments, los saldos 401 (k) alcanzaron un máximo de $ 112,300. Entre el 33% de los trabajadores que han incrementado su tasa de ahorro en los últimos 12 meses, el 60% de los que utilizaron el auto-aumento.
Otra opción es ahorrar en una sola cuenta de jubilación (IRA) si no tiene 401 (k). El anual contribución el límite para las cuentas IRA está por debajo del límite 401 (k), a $ 6,000 para 2020 y 2021.Sin embargo, el dinero se puede resumir con el tiempo si está ahorrando el máximo.
Recuerde, una cuenta IRA tradicional ofrece una deducción en las contribuciones, mientras que una IRA Wheel le permite realizar retiros libres de impuestos después de su jubilación.Si espera ganar más tarde en la vida, los retiros libres de impuestos pueden proporcionar más beneficios fiscales que una deducción en las contribuciones.
La línea de base
Puede que no sea realista que todo el mundo sea su máximo ahorrador. Sin embargo, es posible construir una estrategia de jubilación sólida incluso cuando no está optimizando el plan de jubilación de un empleador. Guardar su presupuesto es un paso importante para lograr sus objetivos de jubilación.
