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Las cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA) son conocidas por sus ventajas fiscales, pero ¿cómo funciona Roth IRA, específicamente, cómo crece con el tiempo? Sus contribuciones ayudan, pero es el poder de capitalización lo que hace que el fuerte aumento en la creación de riqueza sea una Rueda IRA.

Su cuenta tiene dos fuentes de financiación: contribuciones e ingresos. La primera es la fuente de crecimiento más obvia, pero el potencial de dividendos y el poder de la fusión pueden ser aún más importantes.

Conclusiones clave

  • Wheel IRA proporciona retiros libres de impuestos para el crecimiento y la jubilación libres de impuestos.
  • Wheel IRAn crece al fusionarse, incluso durante los años en los que no puede hacer una contribución.
  • No hay RMD, por lo que puede dejar su dinero solo para mantener el crecimiento si no lo necesita.

¿Qué es un Wheel IRA?

Las cuentas IRA, tanto las tradicionales como las de ruedas, son vehículos de ahorro comunes entre quienes comprenden la importancia de la planificación de la jubilación. Abrir una cuenta con un corredor en línea o con la guía de un planificador financiero es fácil.

La característica distintiva de la Rueda IRA es el tratamiento fiscal de las contribuciones. Para una cuenta IRA tradicional, las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted paga el impuesto sobre la renta cuando luego retira los fondos. Por el contrario, las contribuciones a las cuentas IRA Roth se realizan en dólares después de impuestos. Por lo tanto, depende de usted retirar las contribuciones que realice libres de impuestos como elija.

Sin embargo, las ganancias normalmente no se pueden retirar hasta que la cuenta haya estado abierta durante cinco años y cumpla 59½ años de edad sin incurrir en impuestos ni multas. Los retiros calificados de contribuciones y ganancias durante la jubilación también están libres de impuestos.

Con las cuentas IRA tradicionales, obtienes una exención de impuestos ahora y los pagas más tarde; con Wheel IRA, paga impuestos ahora y obtiene una exención fiscal más adelante.

Muchos empleados dependen de los ahorros para la jubilación acumulados a través de un aplazamiento de la nómina realizado en un plan de ahorro patrocinado por el empleador, como el 401 (k). Las cuentas IRA permiten que cualquier persona, incluso los autónomos, contribuya durante sus años de trabajo para garantizar la estabilidad financiera en el futuro.

Crecimiento de la rueda IRA

Siempre que las inversiones en su cuenta generen dividendos o intereses, esa cantidad se agrega al saldo de su cuenta. Lo que gana la cuenta depende de las inversiones que realice. Recuerde, las cuentas IRA son cuentas que contienen las inversiones que elija (no las inversiones en sí mismas). Esas inversiones hacen que su dinero funcione, lo que le permite crecer y fusionarse.

Su cuenta puede crecer incluso en años que no puede agregar. Usted gana intereses, que se agregan a su saldo, y luego gana intereses sobre los intereses, y así sucesivamente. La cantidad de crecimiento que genera su cuenta puede aumentar cada año debido a la magia del interés compuesto.

Distribuciones mínimas no necesarias para las IRA de ruedas

Con las cuentas IRA tradicionales, debe comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando cumpla 72 años, incluso si no necesita el dinero. Ese no es el caso de IRA Wheel. Puede dejar sus ahorros en su cuenta mientras viva, y puede contribuir a ella indefinidamente, siempre que tenga ingresos del trabajo que califiquen y su ingreso bruto ajustado no exceda el límite anual para hacer contribuciones.

Debido a estas características, las IRA de ruedas son vehículos excelentes para transferir riqueza. Cuando su beneficiario hereda su Roth IRA, en general, tendrá que generar distribuciones que podrían extenderse durante 10 años. Esto puede proporcionar a sus familiares años de crecimiento e ingresos libres de impuestos.

Ejemplo de crecimiento de rueda IRA

Aquí hay un ejemplo. Suponga que agrega $ 3,000 a su IRA Wheel cada año durante 20 años, para una contribución total de $ 60,000. Tenga en cuenta que puede proporcionar hasta $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) a partir de 2021, siempre que cumpla con los límites de ingresos.

Además de sus contribuciones, su cuenta gana $ 5,000 en intereses muy modestos, lo que le da un saldo total de $ 65,000. Para aumentar sus ahorros, decide invertir en un fondo mutuo que genera un interés del 8% cada año.

Incluso si deja de agregar a su cuenta después de 20 años, gana un 8% sobre el total de $ 65,000 a medida que avanza. Al año siguiente, gana $ 4,800 en interés simple ($ 60,000 en contribuciones multiplicado por 8%) y $ 400 en interés compuesto ($ 5,000 en ganancias multiplicado por 8%). Esto aumenta el saldo de su cuenta a $ 70,200.

Al año siguiente, continúa ganando el 8% sobre la suma de sus contribuciones e ingresos anteriores, lo que le da $ 5,616 adicionales en intereses totales. Su saldo ahora es de $ 75,816. Ganó casi $ 11,000 en solo dos años sin contribuciones adicionales. En el tercer año, gana $ 6,065, lo que aumenta su saldo a $ 81,881.

Si adelanta otros cinco años, su cuenta gana otros $ 38,429 en intereses y su saldo total es $ 120,310. Sin ninguna contribución, su IRA Wheel casi se ha duplicado en los últimos ocho años gracias al poder del interés compuesto.

Advisor Insight

Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.

Piense en la rueda IRA como una carpeta alrededor de su dinero que proporciona un aumento de impuestos diferidos, para que pueda retirar todas las contribuciones y ganancias libres de impuestos cuando se jubile.

Las IRA de rueda son particularmente atractivas para los inversores más jóvenes porque el crecimiento puede ser de cuatro a ocho veces más de lo que invirtieron inicialmente cuando se jubilaron.

La tasa de crecimiento real dependerá en gran medida de cómo invierta el capital subyacente. Puede elegir entre cualquier número de vehículos de inversión, como efectivo, bonos, acciones, ETF, fondos mutuos, bienes raíces o incluso una pequeña empresa.

Históricamente, con una cartera adecuadamente diversificada, un inversor puede esperar entre el 7% y el 10% de los rendimientos anuales en promedio. El horizonte temporal, la tolerancia al riesgo y la combinación general son factores importantes para proyectar el crecimiento.

Máximo para 401 (k) Coincidir primero

Por supuesto, una IRA Wheel no debería ser la única forma de trabajar en la construcción de un nido de huevos. Si tiene acceso a un plan 401 (k) o similar en el trabajo, este es otro gran lugar para la jubilación. Este es el por qué.

  • Si obtiene un juego de empleador, obtiene un retorno automático del 100% de parte del dinero que invierte en su 401 (k).
  • Los 401 (k) tienen impuestos diferidos, por lo que su dinero crece más rápido.
  • Obtienes una deducción de impuestos por el año que contribuyes, lo que reduce tus impuestos (y te da más para invertir).
  • Hay límites de contribución altos: para 2021, puede invertir hasta $ 19,500 o $ 26,000 si tiene 50 años o más.

Una buena estrategia es financiar su 401 (k) primero para asegurarse de obtener el juego completo y luego trabajar para maximizar su Rueda. Si le queda dinero, puede concentrarse en asegurar su 401 (k).

La línea de base

Las IRA de ruedas aprovechan el poder de la fusión. Incluso las contribuciones anuales relativamente pequeñas pueden hacer una contribución significativa a lo largo del tiempo. Por supuesto, cuanto antes comience, más podrá beneficiarse de las fusiones y más probabilidades tendrá de tener una jubilación bien financiada.