El objetivo principal del seguro de vida personal es proporcionar los costos de cierre y proteger a los beneficiarios de la pérdida de ingresos o la carga de la deuda en caso de muerte de un miembro de la familia. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida permanentes toman valores monetarios que se pueden aprovechar para su uso en la jubilación o en caso de una emergencia. Vida completa y vida variable universal (VUL), si se financia adecuadamente, brindan ambas formas de acumular dinero a las que se puede acceder cuando sea necesario a través de disposiciones de préstamos de póliza o retiros directos.
Políticas de por vida
Las pólizas de vida entera suelen estar entre las más caras de comprar. El costo del seguro está determinado por la edad y la salud del solicitante. El consumo de tabaco aumenta las primas cobradas por la cobertura. Los titulares de pólizas más jóvenes suelen pagar menos primas que las aseguradoras más antiguas. Un hombre no fumador de 25 años puede pagar alrededor de $ 900 al año por una póliza con un beneficio por muerte de $ 100,000, pero un hombre no fumador de 40 años puede esperar $ 1,800 por año. Años para pagar la misma cantidad por rostro. Parte de la prima anual cobrada se aplica al costo neto de seguros, comisiones y costos de administración, dejando que el saldo crezca a tasas de interés fijas determinadas por el emisor.
En los primeros años de una póliza de por vida, los valores monetarios se acumulan lentamente. Se necesitan varios años, con tasas de interés en mínimos históricos en 2016, para alcanzar un punto de equilibrio, cuando las primas totales pagadas representan el valor de rescate en efectivo de la póliza. En cualquier momento, sin embargo, se puede acceder a la equidad en la póliza a través de un préstamo o retiro. Las primas niveladas establecidas en el momento de la emisión pueden mejorarse mediante el pago de dividendos de una compañía de seguros mutuos propiedad de sus asegurados.
Además, algunas pólizas ofrecen opciones adicionales de seguro pagado que permiten a los asegurados agregar dólares adicionales, aumentar el beneficio por fallecimiento y ganar intereses. Los valores en efectivo no retenidos, de por vida, pueden crecer a cantidades significativas, dependiendo en gran medida de la cantidad de años en que se pagan las primas y la tasa interna de rendimiento ofrecida por la compañía de seguros.
Una vida universal cambiante
Los asegurados interesados pueden elegir el riesgo de la póliza VUL. Estos contratos permiten pagos flexibles y proporcionan una cuenta separada en la que las primas se invierten en fondos mutuos. A diferencia de las pólizas de vida entera, los valores monetarios invertidos en la cuenta separada no son fijos ni están respaldados por la solidez financiera de la aseguradora. En cambio, los fondos enfocados en subcuentas de fondos mutuos están sujetos a riesgo de inversión. La principal ventaja de las pólizas VUL proviene de la participación en los mercados de acciones o de deuda, que con el tiempo pueden superar las tasas fijas determinadas por la compañía de seguros.
En comparación con las pólizas de por vida que podrían aumentar las primas de crédito con una tasa de interés del 4%, los valores en efectivo crecen más rápido en una cartera de acciones VUL que arroja un rendimiento promedio del 7% durante la vida de la póliza. Una mujer no fumadora de 30 años puede agregar $ 100 al mes a una póliza de vida completa o VUL durante 35 años. La diferencia en el valor en efectivo acumulado es sustancial si las subcuentas de VUL exceden la tasa de interés fija acreditada a las primas de por vida.
Excluyendo los costos de pólizas y seguros, la diferencia en el valor acumulado de contribuciones mensuales regulares de $ 100 durante un período de 35 años excedería los $ 85,000 si la cartera de VUL tuviera un rendimiento promedio del 7%, con un promedio del 4% de la opción fija. . Los horizontes a largo plazo y las tolerancias de riesgo moderadas están por encima de los titulares de pólizas que desean utilizar las pólizas VUL como un vehículo de recaudación de fondos complementario.
Conclusiones clave
- Las pólizas de seguro de vida permanentes están diseñadas para pagar el beneficio por fallecimiento. Estas pólizas no se comercializan como vehículos de ahorro o financiación de la jubilación. Sin embargo, los valores en efectivo sujetos a tasas fijas o rendimientos favorables de la inversión pueden complementar adecuadamente las cuentas individuales de jubilación (IRA) o las cuentas de depósito no calificadas, proporcionando liquidez e ingresos cuando sea necesario.
