Comprar una casa puede ser una parte emocionante de la vida de una persona. Representa una sensación de logro y también una de las mayores inversiones que una persona puede hacer en su vida. Pero también es un proceso que da mucho miedo, porque para ti suele ser un proceso largo. A algunas personas les preocupa si calificarán para una hipoteca.
Un posible comprador de vivienda con un historial crediticio limitado o comprobantes de crédito anteriores puede tener dificultades para encontrar un prestamista para obtener una hipoteca. Los prestamistas a menudo no están dispuestos a aceptar el riesgo de los prestatarios que no tienen puntajes FICO sólidos, que requieren el uso regular del crédito y un historial de pagos puntuales. Afortunadamente para estos prestatarios, ha surgido un nuevo método para medir la solvencia crediticia, llamado VantageScore, para competir con FICO. Los siguientes consejos pueden permitir a los compradores de vivienda identificar a los prestamistas hipotecarios que utilizan VantageScore.
Conclusiones clave
- Las tres agencias de calificación crediticia diferentes desarrollaron Vantage a cambio del puntaje FICO.
- El modelo requiere menos historial crediticio para establecer una calificación y es más duradero con ciertos tipos de información despectiva.
- Aquellos interesados en utilizar VantageScore para obtener una hipoteca deben preguntar a los prestamistas qué modelo utilizan.
- Según VantageScore, más de 2500 prestamistas utilizan el modelo para evaluar la solvencia crediticia del consumidor.
- Los corredores pueden ayudar a dirigir las solicitudes de hipotecas a los prestamistas que utilizan VantageScore exclusivamente.
¿Qué es VantageScore?
VantageScore es un puntaje de calificación crediticia del consumidor creado en 2006 a cambio del puntaje FICO. Vantage ha desarrollado tres agencias de calificación crediticia diferentes: Equifax, Experian y TransUnion.Al utilizar un método diferente al de FICO, se requiere menos historial crediticio para establecer una puntuación y es un gran perdón para ciertos tipos de información despectiva, como cobros pagados y pagos atrasados con tarjeta de crédito.
Así es como funciona. El VantageScore utiliza información proporcionada por las tres agencias de los archivos de crédito del consumidor. La siguiente es una lista de datos compilados para determinar el VantageScore del consumidor, clasificado en orden de mayor y menor influencia:
- Historial de pagos
- Tipo de crédito y antigüedad de la (s) cuenta (s)
- Utilice límites de crédito por porcentaje
- Saldos totales y deuda
- Consultas de crédito
- Crédito disponible
La puntuación en primer lugar osciló entre 501 y 990, donde una puntuación más baja se consideraba de mayor riesgo. Por el contrario, una puntuación más alta se considera un riesgo menor. La nueva gama VantageScore 3.0 está entre 300 y 850.
Puntuación VantageScore vs FICO
Los puntajes FiCO son los puntajes más utilizados por los prestamistas para determinar la solvencia crediticia de los consumidores. Esto significa que más instituciones utilizan FICO que cualquier otro modelo de calificación para decidir si una persona debe obtener un préstamo, una hipoteca o cualquier otro producto crediticio. La mayoría de los prestamistas requieren que los consumidores alcancen puntajes FICO mínimos antes de solicitar cualquier crédito.
Al igual que VantageScore, FICO utiliza una combinación de factores basados en un archivo de crédito del consumidor para determinar una puntuación. Estos incluyen, desde los más influyentes hasta los menos:
- Historial de pagos
- Cantidades adeudadas en cada cuenta
- Duración del historial crediticio
- Se han abierto nuevos archivos de crédito al consumidor
- Combinación de crédito
FICO genera puntajes entre 300 y 850. Cualquier puntaje que esté por debajo de 580 se considera débil. Las puntuaciones entre 580 y 669 se consideran planas, mientras que las puntuaciones entre 670 y 739 son buenas. Las puntuaciones de 740 a 799 son muy buenas. Cualquier valor superior a 800 se considera excepcional.
Pregunte antes de firmar
La mejor manera de averiguarlo es preguntar qué tipo de modelo de calificación utiliza el prestamista. Según los números proporcionados por VantageScore, es muy probable que encuentre un acreedor que utilice el modelo. Según VantageScore, más de 2500 prestamistas utilizan su modelo de puntuación, incluidos algunos de los bancos más grandes de EE. UU.
VantageScore está incrustado en algunas de las principales plataformas de la industria financiera. Es el único modelo de puntuación integrado en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y el Sistema y Registro Nacional de Licencias de Hipotecas.
No ponga sus huevos en una canasta
Antes de salir, tenga en cuenta que pocos prestamistas han abandonado FICO por completo. La mayoría usa una combinación de ambos, especialmente para prestatarios con problemas crediticios. Por eso es importante que los consumidores comprendan el modelo de puntuación que utiliza un prestamista antes de firmar una solicitud de préstamo y aceptar retiros de crédito. Si las solicitudes de préstamos se envían al azar como una forma de lograr un golpe, se pueden realizar consultas crediticias excesivas, lo que puede reducir aún más la puntuación crediticia.
Pocos prestamistas han abandonado por completo el modelo de puntuación FICO.
Comprender parte del trabajo de su empleador es comprender los criterios del solicitante para aprobar a los solicitantes. Esto incluye conocer los modelos de crédito utilizados y cómo se comparan entre sí. Los prestatarios que quieran la puntuación VantageScore deben obtener esta información del oficial de préstamos con anticipación.
Uso de corredor hipotecario
Un corredor hipotecario es una buena opción para los prestatarios con problemas de crédito porque los corredores trabajan con muchos prestamistas, cada uno con diferentes criterios de aprobación. Un buen corredor puede examinar una solicitud de préstamo y averiguar qué prestamista de su cartera se adapta mejor a las necesidades de ese prestatario. Si la cartera de un corredor de prestamistas es sólida, debe incluir a algunos que utilicen VantageScore como su principal fuente de información crediticia. El prestatario debe pedir al corredor que dirija su solicitud hacia dichos prestamistas.
