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Credit & Debt/ Building Credit

Cómo establecer crédito sin un historial crediticio

El crédito es uno de los grandes Catch-22 de la vida. Supongamos que se graduó de la escuela secundaria y desea obtener su primera tarjeta de crédito. Rellena los formularios en su totalidad y espera una respuesta del banco emisor, solo para descubrir más tarde que ha sido rechazado. ¿Por qué? Porque no tienes historial crediticio. Pero, ¿cómo se establece un historial crediticio? Bueno, obtienes una tarjeta de crédito, por supuesto. Es un acertijo frustrante, pero afortunadamente hay algunas cosas fáciles y baratas que puedes hacer al respecto.

KeyTakeaways

  • Si desea establecer un historial crediticio, primero verifique su informe crediticio para asegurarse de que aún no lo tenga.
  • Para construir su historial crediticio, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito de la tienda. Las tarjetas de débito no ayudarán.
  • Una vez que comience a establecer un historial crediticio, manténgalo en buena forma pagando las facturas a tiempo y no permitiendo que su índice de uso de crédito sea demasiado alto.

Revise su informe crediticio

Primero, asegúrese de no tener ningún historial crediticio obteniendo una copia gratuita de su informe crediticio. Es posible que se sorprenda al descubrir que en realidad tiene un historial crediticio debido a la membresía de un gimnasio o un préstamo estudiantil. Puede que tarde muy poco tiempo, pero puede que sea todo lo que necesita.

Si recientemente le rechazaron una tarjeta de crédito o préstamo, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de la oficina de crédito que utiliza el prestamista para verificar su estado. Las tres principales agencias de informes crediticios son Equifax, Experian y TransUnion. Incluso si no se le ha negado el crédito, puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio al menos una vez al año en las tres agencias. Puede hacerlo a través del sitio web oficial, AnnualCreditReport.com.

Su informe crediticio no incluye su puntaje crediticio. Si desea conocer su puntaje (si lo hubiera), algunas compañías le cobrarán, pero puede tener una idea general al usar una de las herramientas gratuitas de estimación de puntaje de crédito disponibles en línea. Una vez que tenga una tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito puede proporcionar su puntaje de forma gratuita.

Empiece a crear un historial crediticio

«Eso escribe la historia. La bondad es tranquila». Desafortunadamente, estas famosas palabras de Johann Wolfgang von Goethe a menudo se escuchan como verdaderas en el campo de los informes crediticios. Si bien puede parecer una buena idea no tener crédito porque sugiere que tenía suficientes solventes financieros para pagar en efectivo por cada compra que haya realizado, los prestamistas necesitan pruebas si no le dan dinero, usted no lo abandonará y correr.

Si decide que definitivamente no tiene un historial crediticio, o que su historial no es suficiente para calificar para una tarjeta de crédito tradicional, estas son algunas de sus opciones:

Obtenga una tarjeta a través de su banco actual

Es posible que no tenga un puntaje de crédito, pero tener una cuenta corriente en un banco puede ayudarlo a obtener la aprobación de una tarjeta. Como mínimo, puede calificar para una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta asegurada requiere que mantenga una cierta cantidad de dinero en depósito, que luego actúa como límite de crédito en su tarjeta. Es posible que su límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada no sea muy alto, pero debe comenzar por alguna parte. Una vez que tenga un buen historial con esa tarjeta, debería poder obtener una tarjeta de crédito estándar sin garantía.

Otra opción es obtener un pequeño préstamo garantizado del banco y reembolsarlo con el tiempo. Si esta no es su única opción, es una pérdida de dinero. Tendrá que pagar intereses sobre ese préstamo, y no importa qué tan buena sea la tasa de interés, ¿por qué pagar por un préstamo de dinero que ni siquiera necesita? Con una tarjeta asegurada, puede evitar cargos por intereses pagando la factura en su totalidad cada mes.

Tenga en cuenta que, aunque las tarjetas de débito se ven y funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, no lo ayudarán a establecer un historial crediticio.

Solicite una tarjeta de crédito de la tienda

Las tarjetas de crédito de almacén, que ofrecen los grandes minoristas, suelen tener requisitos de aprobación más indulgentes. Abrir una cuenta con estas tarjetas a menudo viene con una bonificación, como el 10% de su primera compra. Por lo tanto, la próxima vez que necesite comprar algo en su tienda favorita, considere aprovechar su oferta de tarjeta de crédito para ayudarlo a establecer crédito. Asegúrese de tener suficiente dinero para pagar la factura en su totalidad cuando llegue, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito de las tiendas suelen ser muy altas.

Y si solo aplica si no está aprobado para una tarjeta de tienda, eso no significa que no obtendrá permiso para otra. Así que prueba en otro lugar.

Financiamiento de la compra de una tienda con una oferta sin intereses

Especialmente durante las vacaciones, las tiendas a menudo le permiten comprar productos a crédito con una oferta de “equivalente en efectivo” que no cobra intereses durante un cierto período de tiempo, generalmente 90 días. Dado que este es un tipo de préstamo, puede ayudarlo a establecer un buen crédito si paga a tiempo. Para pagar intereses o tarifas ocultos, asegúrese de pagarlo en su totalidad antes de que expire el período de asignación. Ofertas como esta se pueden encontrar en tiendas y en línea.

Importante

No se apresure a cerrar las cuentas de tarjetas de crédito antiguas, incluso si las usa con poca frecuencia. Su puntaje de crédito se basa, en parte, en la longitud de sus cuentas.

Cómo utilizar el crédito una vez que lo haya recibido

Una vez que tenga crédito, observe cómo lo maneja para poder mantener su puntaje crediticio alto. Eso significa pagar sus facturas a tiempo, no solicitar más tarjetas de crédito de las que necesita y mantener un índice de uso de crédito bajo. (Esta es la cantidad de crédito que está utilizando actualmente en comparación con la cantidad de crédito disponible para usted. Una alta proporción de prestamistas dice que puede ser demasiado profundo).

Recuerde que uno de los factores que afecta su puntaje de crédito es el tiempo que sus cuentas han estado abiertas, y mejor aún, más tiempo. Por lo tanto, incluso si prefiere pagar en efectivo las compras, el solo hecho de mantener abierta la cuenta de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a lograr y mantener un puntaje crediticio alto.

Un puntaje crediticio sólido no solo lo ayudará la próxima vez que necesite pedir prestado o solicitar una tarjeta de crédito. También puede afectar las tarifas de su seguro e incluso si puede alquilar un apartamento o conseguir un trabajo con algunos empleadores. Por lo tanto, vale la pena intentar establecer un historial crediticio en los próximos años.